“有什么别有病，没什么别没钱！”这句经典的话说出了人们生活中的担忧和焦虑。
对于很多人来说，买一份医疗险或重大疾病保险，是为了预防大病巨额医疗费的风险，如果生病进医院花了一大笔钱，有保险公司理赔金，无疑能够减轻很大的压力。
因此，我们也经常看到，在代理人的循循善诱和“关照”下，出于对健康的担忧，很多人买了重大疾病保险、百万医疗等险种。
对于年轻的90后们来说，主动买保险更是家常便饭，虽然很年轻，但懂得为健康未雨绸缪，这是非常理性的安排。
统计数据显示，健康保险业务近五年复合增长率达到30%。即使在2020年疫情期间，健康险依然保持逆势增长的态势。
然而，是不是得了病花费了巨额的医疗费，保险公司就会赔偿呢？
我们来看看下面这个例子，可能跟大家想象的不一样：武汉的黄先生投保重疾险一年后，因患病花费医疗费上百万，当他向保险申请理赔时，却遭遇了拒绝，这是为什么呢？
事情的经过是这样的：
2014年7月，55岁的黄先生在武汉一家保险公司购买了一份重大疾病保险，总保额20万，分15年缴费，每年缴纳保费1.7万余元。
2015年11月，黄先生突然因急性重症胰腺炎到医院抢救，医院曾6次下达病危通知书，黄先生住院5个月，先后花费医疗费100余万元。
随后黄先生到保险公司申请理赔，两个月后，黄先生没有拿到理赔，却收到一张拒赔通知书。
看到这里，可能很多会来吐槽：
“买保险容易理赔难”
“保险公司只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”
“保险公司一年收了那么多投保金，赚那么多的钱，靠的就是拒赔呀”
……
那么，黄先生的例子，保险公司究竟要不要赔偿呢？
答案是：不需要。根据双方所订立保险合同关于“重大疾病”的约定，投保人黄先生所患疾病“急性出血性坏死胰腺炎”非合同条款约定事项，不属于重大疾病的承保范围，因此保险公司拒绝赔付。
住院治疗150天，经历2次大手术，6次病危，医药费高达101万余元！急性重症胰腺炎，却不属于重大疾病的理赔范围。
这个案例给很多投保人一个提醒：不是所有的病，重疾险都能赔付；也不是患的病花费巨额医疗费，重疾险就能赔付。我们认为的重大疾病，“重大”是修饰词，并不一定就是保险合同定义上的“重大疾病”。
那么，重疾险里规定的“重疾”都有哪些？
1、6大核心重疾
按照中国保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占一般人群一辈子能患上重疾的80-85%。这6种重疾为：①恶性肿瘤 ②急性心肌梗塞 ③脑中风后遗症 ④重大器官移植术或造血干细胞移植术 ⑤冠状动脉搭桥术 ⑥终末期肾病。
2、25种重疾
上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，此外，行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾，这就组成了最常见的25种重疾组合，这是目前市场上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围，对于99%的国人来讲，遇到这25种重疾之外的其它重疾概率实在微乎其微。
那么，是不是罹患了上述重疾中的任何一个，重疾险都能获得理赔？
答案是：非也！
有时候即使被保人不幸罹患上述重疾中的某个，也未必在理赔范围，这是因为保单对重疾判定有严格的标准。
比如近年常见的理赔纠纷中，心脏支架手术（冠状动脉支架植入手术）是最为消费者误解和诟病的，手术费数万元，在普通人心中已经是“重病”了，而在重疾险的重疾定义里，针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术，支架植入收入是不在理赔范围的。
重疾的赔付需要达到某种约定状态（病情或治疗方式），一般来讲，重疾险理赔分四个种类：
① 确诊即赔（达到“临床疾病”诊断标准）
真正做到确诊即赔的，只有癌症和高位伤残（失明、烧伤、多个肢体缺失等）。
② 约定手术（施行了某些治疗方式）：
罹患重疾后，必须达到指定手术标准方可理赔的：如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等；
③ 约定状态（疾病达到某一特定状态）：
罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔的：如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在90-180天，是为了防范道德风险和逆选择。
④ 终末期病情：
其实也是一种约定状态判定，只是状态确诊为终末期，比如终末期肾病、终末期肺病，保单上都有非常准确的判定说明。
看完这些，是不是觉得重疾险坑有点多啊？
没办法，如果啥病都能赔，那保险公司早就破产了！
所以对于投保人来说，买重疾险时一定要看清相关条款，不要想当然。
重大疾病保险理赔如此苛刻，那么，是不是就意味着买保险的钱就打了水漂呢？
当然不是的！
银保监会数据显示，2019年保险业理赔超1.1万亿，确实是一个很大的数字。
我们再来假设一下，如果黄先生买的是百万医疗，那么，除了一万的免赔额，住院的花费都可以报销，而且保费很便宜，30多岁到50多岁的年纪，只需要几百块到一千块钱而已。（作为一款现象级产品，以后我们再专门聊聊百万医疗险。）
所以说，买对保险比买多少保险更重要。
对于经济不是很宽裕，预算有限的朋友，百万医疗是非常好的产品，可以极大的规避生病住院的巨额医疗费风险。几百块钱就可以保费就可以撬动最高上百万的医疗报销额度。
当然，百万医疗有他的局限性。有条件的话，重疾险 医疗险才是更好好的组合，可以有效解决住院医疗费、后期的康复费以及弥补收入损失。
另外，凯风君统计和梳理了国内超过30家人寿保险公司理赔年报，结论如下：
一、绝大多数保险公司的理赔率均在97%以上，甚至很多是99%以上。极少数没有获得赔付的客户，很多都是投保人隐瞒病情，健康告知不到位导致的。
二、绝大多数保险公司的平均赔付时间均在1-2天左右，有些公司甚至只需要几个小时，小额的赔付只需要几分钟，很多公司只需要在APP上上传齐全的理赔申请资料，甚至可以“闪赔”。
因此，保险公司并不会惜赔，反而理赔才是最好的广告。在网络时代，保险公司花很多钱做广告宣传未必能获得很好的美誉度，但一些负面的信息很容易放大形成蝴蝶效应，甚至会给企业带来致命的伤害。
再说了，当下的保险公司是个充分竞争的市场，各家公司都在努力拼产品、拼服务，不断改进产品，优化服务流程，尤其是互联网保险公司，用户的体验永远是他们第一位考量的因素。
所以，投保时大家一定要仔细看保险合同，弄明白自己各方面的权益。
此外，在投保重疾险时一定要如实告知，现在是大数据时代，不要抱着侥幸的心态隐瞒病情投保，不要小看保险公司的调查能力，这样能在很大程度上避免理赔时的扯皮。
诚然，保险产品确实不是很简单的合同，他涉及法律、医学、经济等多方面的知识，是一个复杂的系统，需要非常专业的服务，关于保险你有什么疑问，欢迎跟我沟通互动。
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