2019年6月份的保险市场，创造了淡季不淡的行情，多款高性价比重疾险进行激烈的血拼，定期寿险市场也是呈现一遍焦灼态势。
先有三峡爱相随定寿打破华贵大麦的底价，号称核保最宽松定寿瑞泰瑞和升级版上市，价格与大麦也不相上下，招商二和人寿来得更爽快，价格比三峡爱相随定寿还要便宜，优选版费率竟然比标准版还低5%。
这么多高性价定寿摆在投保人面前，确实让大家纠结了，招商仁和擎天柱3号到底值不值得买呢？
今天，三木把他们放到一起来进行对比，让大家有个比较全面的了解。本文将按照如下4部分展开。
- 什么是定期寿险？
- 购买定期寿险要注意哪些重点？
- 市场热销定期寿险测评。
- 擎天柱3号详解和投保建议
01什么是定期寿险？
1、寿险定义
专业定义：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
通俗理解：被保险人身故或全残，保险公司赔钱给收益人。
2、定期寿险是什么？
人寿保险按照保险期限分为：定期寿险和终身寿险。
定期寿险：保障期限一段时间，20年/30年/至60岁等，保险公司不一定会赔钱，因为被保人很幸运，没死没残，因此，保费便宜。
终身寿险：保障期限一辈子，人终将有一死，只是早死和晚死，保险公司终归要赔钱，因此，保费较贵，除了有尽责的效果还具有财富传承的功能。
3、买定期寿险的意义
有部分人是这样想的：人都死了，还要钱干什么？
还有更多人是这样想的：做男人活着是棵摇钱树，倒下一堆RMB，做人要有担当。
所以说，定期寿险的功能就是管身后事，含未到期的房贷和家庭债务，父母、妻子、孩子的抚养费、教育金等。
轻轻的你走了，不带走一片云彩，同时把遗憾减到最小，把温暖留给家人，这就是定期寿险的意义。
02购买定期寿险要注意哪些重点？
最便宜的不一定是最优的，但不便宜的定期寿险肯定不是好产品，所以说，费率是考量一款定期寿险的重要因素，除了费率，大家还要关注两点：健康告知和免责条款。
1、费率
定期寿险是最体现杠杆作用的保险产品之一，30岁男，保障30年，30年交费期，年交保费1400元左右就可以买到100万的保额。
买定期寿险，保险责任简单明了，就身故与全残赔钱，因此，低费率定期寿险是首要考虑对象。
2、健康告知
定期寿险的健康告知重要两点是：被保人职业风险和身体健康状况。
定期寿险的健康告知相比医疗险和重大疾病保险宽松太多，大部分人还是很容易买到。
宽松的健康告知收益更多的往往是非健康体，对于职业风险和健康都非常好的朋友，显然不公平，因此，部分保险公司也会分别对待这两类群体，身体特别健康，职业风险小，有良好生活习惯的人，如能通过较严格的健康告知，可以享受比正常投保更优的费率，也称为优选体投保。
因此，健康告知未必越宽松越好，往往严格的健康告知能享受到费率的优惠，因此，还是要结合自身的具体情况做最正确的选择。
3、责任免除
我们先来看一款免责条款最多的定期寿险。
再来看一款免责条款最少的定期寿险。
▲从对比图看，主要的区别如下：
两者区别的内容是：吸毒、酒驾、无证驾驶，战争，暴乱，核辐射等，是否在免责范畴。
综上，购买定期寿险重点关注的是：费率、健康告知和免责条款。当然，除了这3点之外还有些因素也可适当留意，比如：免体检额、最高保额、保险期限、交费期限等。
免体检额：不要求体检的情况下可购买的最高保额，免体检保额越高，方便了高收入高负债家庭的投保。
最高保额：能买到的最高保额，适用于高净值人群对高保额的要求。
交费期限：交费期限越长，可降低年交费压力，但总交费额相应变多。
03市场热销定期寿险测评
先上竞品对比表
（点开可以看大图，赶紧收藏）
▲从上表可看，6款定期寿险都是精挑目前市场高性价比产品，整体都称得上优秀的产品，同时，各自都有自身的特点。
1、单从费率上看
被保人30岁，男性，保30年，20年缴费，标准版擎天柱3号最便宜，优选版大白智能定寿最便宜；女性，瑞和定寿升级版最便宜。
被保人30岁，男性，保30年，30年缴费， 标准版擎天柱3号最便宜，优选版大白智能定寿最便宜；女性，标准版三峡爱相随最便宜，优选版大白智能定寿最便宜。
2、从健康告知上看，
瑞泰瑞和无职业要求，健康告知最为宽松，其次为大麦定寿、三峡爱相随、擎天柱3号等，优选版的健康告知最为苛刻。
3、从免责条款上看，
大麦定寿和瑞和定寿最容易赔，只有3条免责条款，擎天柱3号次之，大白智能定寿较为严格。
4、其他因素
擎天柱3号定寿和大白智能定寿具有优选体折扣优惠，大白智能定寿最高免检保额150万，爱心爱相随200万，其他都为300万。
04擎天柱3号详解和投保建议
1、产品优势：
被保险人以标准体投保，擎天柱3号费率最低；
免责条款仅4条，相对比较宽松；图免责
被保险人以优选体投保，虽然费率稍高于弘康大白定寿，但是职业类别、BMI、吸烟限制等健康告知方面也要宽松不少。
可附加投保被保险人重症、轻症保费豁免，更具有人文关怀。
线上最高免体检保额可买300万，60岁年龄都可投保，标准体投保，健康告知仅3条，可保人群广。
2、公司介绍：
为图强自救，轮船招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险，保险招商局后来并入仁和保险。
从1875年开启中国近代民族金融保险业，到1950年代融入新中国金融保险事业，70余年间，仁和保险伴随中国社会的大动荡、大变革，经历了几度兴衰起落的坎坷历程。
2016年12月1日，经原中国保监会批准，招商仁和人寿正式开始筹建，并于2017年6月30日获得开业批复。招商仁和人寿应运而生，宣告“仁和保险”成功复牌，中国民族保险业的历史由此提前了半个多世纪。
招商仁和人寿注册资本为50亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。
3、投保建议：
1-6类职业均可标准体投保，费率低、免责条款和健康告知都较宽松。
如果是1-4类职业，且身体健康，可考虑采用优选体投保，费率更加优惠。
附加被保人重症、轻症豁免也是产品亮点之一，投保时可勾选上。
三木总结定期寿险适用人群是上有老、下有小的成年人，保费相对便宜，都应该买一份，既表达了对家庭负责任敢担当的态度，也体现了对家人深深的爱意。
定寿产品很简单，买的原则是：要包含身故与全残责任，容易投保，容易理赔，买保费便宜的。
优胜劣汰，是市场竞争的自然规律，请点文章左上角关注本公众号，三木将不定期更新好的产品供大家参考。
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