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前几天，在央行的官网上发布了“中国人民银行货币政策委员会2021年第二季度例会”的会议内容。
继续延续了2021年第1季度例会的内容，再次强调了优化存款利率监管的。
目前大概率，存款利率层面上应该不会再有太大的“起色”了。
很多朋友都瞄上了保险理财，那保险理财究竟靠谱不靠谱呢？
我先收回上期的话，让我们先姑且先打个问号？
本期开始，我们就来聊聊几个主流平台上、以及线下的几款热门的理财保险，来跟跟银行存款做下对比。看看会不会有一些不一样感受的。
这次，我们先分几期聊下支付宝上的理财保险。
一、什么是小金袋？
先看一个叫“小金袋”的年金保险（原先叫来攒钱），但它的背后其实是2个保险公司的2款年金保险产品。
一款是太平人寿的，一款是光大永明人寿的。
我们以太平人寿的这款产品为例，仔细看了下条款，产品的真实名称叫《太平e满分年金保险》。
从备案编号看，是去年（2020年）刚备案的新产品。检索了下，不出意外的是支付宝和太平人寿定制的一款年金产品（支付宝上的大部分都是这样的）。
所谓定制，就是只有在支付宝上可以买，别的地方买不到（当然，不代表别的地方没有这种产品）。
而且这款产品，支付宝给的评价是中期年金销量TOP1！
既然是TOP1，那就需要拿出来好好看看了。
二、怎么理解产品？
从投保页面来看，这款保险有几个关键点：
1.每个月都要缴费（每个月都要缴费）；
2.你可以决定投多久，连续投5年、10年、15年、20年，4种选择方式；
3.你可以决定什么时候拿钱，10年-27年中，任意选择1年；
4.之后的3年，每年可以拿钱；
这个钱能拿多少呢？我举2个例子：
方案1.2021年7月1日起，每个月存100元，存满5年（合计6000元）。10年后（2031年7月1日）开始领，每年领1200元，领3年（合计3600元），第4年再领4481元。
方案2.2021年7月1日起，每个月存100元，存满20年（合计24000元）.27年后（2048年7月1日）开始领，每年4800元，领3年（合计144000元），第4年再领31203元。
那怎么理解这个产品的收益如何呢？
我们拿出IRR来看吧，计算过程我就不贴图了，直接给各位答案。
方案1：3.128%可以理解成你的钱锁定5-10年，可以锁定一个3.128%的固定收益率。
方案2：3.241%这个就是钱锁定3-20年，最终所以定了一个3.241%的固定收益率。
有没有一种，照妖镜直射的感觉~
三、怎么回事呢？
它只是一个带理财属性的保险产品。用之前某大佬的话来说，保险姓保。
当然上面聊的都是表面的部分，最终能确保它兑付与否的话，还是要看条款。
这个产品跟一些年金保险、两全保险、终身寿保险是不同的。它没有去挂钩一个万能账户，也没有浮动收益的部分，完全是固定的。
从条款角度去看的话，有4个部分的保障，带来了以上的“收益”。
1、生存保证金，在最后3个保险单周年日，如果你还活着的话，可以领20%已交保费；
2、满期保险金，在合同期满时，给付满期保险金（基本保险金额）；
3、保证给付保险金，如果在最后3年身故了，那直接将1,2部分的钱给你的受益人；
4、身故保险金，在最后付钱的3年前挂了，那要么直接返还已交保费、要么给合同现金价值（给高的）；
看似有4个保障，实际4者不可兼得，要么1，2；要么3；要么4。只有3种结果。
我用的大白话，谈的个人理解。实际以条款约定为准。
四、这种产品值得买吗？
那这个值得吗？个人觉得不值。
如果说为了锁定利率，那3.1%-3.2%左右的利率，锁定那么5-27年的时间，委实不值当。
现在的存款再不济，你去找个5年期定存4%以上的存款，还是妥妥的。
如果说为了安全，你说寿险公司不会倒闭，那存款还有50万存款保险保障，更安全。
存款的收益，反倒更安全。
如果说为了强制储蓄，这个其实跟产品没关系，有闲钱去小额存个5年期定存，它不香吗？
当然灵活性差是最致命的问题，为了这个利率，去牺牲资金的灵活性，其实大可不必。
而且你看看这起投金额，说白了就是为了小白准备的，能锁定一个用户是一个。
五、略坑的地方
这个产品坑不坑，还有一个判断标准，就是保单的现金价值。
但是你在投保的时候，是查不到这个产品的现金价值表的！！查不到！！！
为了看清楚现金价值，我最终还是自己投保了之后（每月100元），才在保单上查到了。
比如每个月投100，到第1年年底，这张保单的现金价值才794.6元。要知道1年缴纳的保费，可是1200元。
中间的405.4元去哪里了？
从保险责任来说，投保人身故了，最多也就赔1200元啊。
第二年，保单的现金价值也才1823元，累计的保费可是缴纳了2400元，中间的差额是577元。
第二年又少了172元。
咳咳~中间的问题，自己体会了。
当然，群友们也不用担心我的钱，100元虽少，还是i必须成功退保的（虽然找了好久，退保入口不好找啊）。嘿嘿~
六、尾声
当然不是所有保险产品都是坑的，实际肯定有还不错的。后续会陆陆续续介绍。
至于存款产品呢，最近又出来不少好的产品呢~
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