天山网记者 冉虎走过浪漫的恋爱期，就迎来了人生新的章节——“家庭形成期”爱情和亲情是支撑家庭幸福的重要组成部分，而经济条件则是支撑家庭的物质基础因此，从整个家庭生命周期来看，家庭形成期的理财尤为重要那么，处于家庭形成期的夫妻到底该如何配置家庭资产呢？，下面我们就来说一说关于理财六个阶段详解?我们一起去了解并探讨一下这个问题吧!
理财六个阶段详解
天山网记者 冉虎
走过浪漫的恋爱期，就迎来了人生新的章节——“家庭形成期”。爱情和亲情是支撑家庭幸福的重要组成部分，而经济条件则是支撑家庭的物质基础。因此，从整个家庭生命周期来看，家庭形成期的理财尤为重要。那么，处于家庭形成期的夫妻到底该如何配置家庭资产呢？
上海浦东发展银行乌鲁木齐分行零售业务部产品经理赵壮提醒刚踏入婚姻殿堂的夫妻，当激情和浪漫转变为相对平淡的家庭生活后，夫妻间需要进行磨合，要尽快调整消费习惯、投资习惯，为家庭的下一阶段发展打好基础。
“家庭形成期有一个更形象的名称叫‘筑巢期’，是指家庭从建立到子女出生前的阶段。”赵壮分析指出，这一时期家庭理财中存在的主要问题：一是夫妻俩工作经验和能力相对欠缺，导致收入较低；二是由于刚结婚，支出项目较多，房贷和车贷还款压力大；三是生活状态是吃干花净不存款，对资产无理财规划。
基于筑巢期家庭理财常见问题，赵壮强调，家庭生活提升幸福感即可，不鼓励奢侈化、提前化消费，避免非理性、超出还款能力的透支消费。建议刚刚跨入婚姻殿堂的夫妻养成储蓄习惯，培养理财能力，加强资产配置。
赵壮建议筑巢期的夫妻参考“标准普尔家庭资产配置图”，设置四个账户，筑牢爱巢，创建未来美好生活。
标准普尔家庭资产配置图是由世界三大信用评级机构之一的标准普尔，对十万个财富稳健增长的家庭进行数据调研分析后得出的重要结论，被公认为合理稳健的家庭资产配置方式。
据赵壮介绍，在标准普尔家庭资产配置图里，把家庭资产分为四个账户，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，并严格按相应比例合理配置，确保家庭资产长期、持续、稳健增长。
账户一：要花的钱
10%的资产用于日常生活开销等短期消费，建议储备3—6个月的生活费，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证短期内家庭正常生活不受影响。通常选用期限灵活的银行理财、活期存款、余额宝、微信钱包等金融工具。
账户二：保命的钱
意外和疾病等突发状况往往让有条不紊的生活节奏被打乱，严重者会消耗一个家庭数十年的积蓄，因此这个账户的管理对应急避险的作用十分关键。
20%的资产要用于保险保障，专款专用，转移重大风险，以小博大，可选用的金融工具就是各类基础性保障类保险，如医疗险、重疾险、意外险等。
账户三：生钱的钱
30%的资产要用于风险较高但收益不错的风险投资，重点在于博取高收益，通常可选股票、基金、黄金、期货、外汇、房产等金融工具。
这个账户更注重收益，所以投资行为也会相对激进，但需要注意的是，投资不等于存款，要将风险控制在家庭能承担的范围内。
账户四：保本升值的钱
40%家庭资产用于保本增值，这类资金未来有明确用途，如子女教育金、养老金等，不能亏损，能够适度增值更好。因此安全性尤为重要，通常可选的就是本金安全、收益稳定、持续增值的国债、年金、货币基金、分红保险、债券等。
“需要注意的是，每个家庭的实际情况各不相同，要以实际生活作为考量，在配置时应该因人而异，不能生搬硬套标准普尔家庭资产配置图的配置比例。”赵壮提醒说。
最后，赵壮给家庭形成期的夫妻的忠告是，筑巢期攒钱不易，风险防控应放在首位；贷款和理财要选择正规渠道、正规平台；不要相信高收益、低风险的承诺。
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