大家好，我是阿龙~
前面阿龙拆解了平安人寿的两款产品，还没看过的小伙伴可以点击下面的链接阅读。
平安人寿2019Ⅱ全面拆解，一篇文章给你拆明白
平安大小福星全面拆解，缩水版的平安福？
今天咱们来拆解一下中国人寿的国寿福（臻享版），看看到底怎么样。
产品责任拆解国寿福是中国人寿热卖的重疾，臻享版是目前最新的版本，可以选择19年缴费或者29年缴费，产品的形态及主要的保障责任如下图所示：
国寿福的产品形态也是主险终身寿 附加提前给付重疾，可以选择附加长期意外，被保险人的轻症豁免也需要额外附加。
咱们还是按照险种一个一个拆开来看。
1. 国寿福终身寿险
国寿福的主险为终身寿，合同生效后180天内，因为疾病原因导致身故，返还已交保费；如果是因为意外原因导致身故，或者合同生效180天后因为疾病导致身故，赔付基本保额。
2. 附加国寿福提前给付重疾
附加的提前给付重疾险可保100种重疾，只赔1次，赔付后合同终止。
轻症有30种，最多可以赔付3次，每次额外赔付20%的基本保额。
常见的一些高发轻症，比如不典型急性心梗、冠状动脉介入、轻微脑中风等，国寿福都有涵盖。
3. 附加长期意外
国寿福附加的长期意外为可选险种，保到75周岁。
长期意外只保意外身故和意外残疾，不保意外医疗。
意外身故赔付基本保额，意外伤残按照行业协会的人身伤残等级分1~10级，赔付比例为100%~10%。
附加的长期意外杠杆非常低，30岁男性，50万保额，19年交，每年要交2650元，而市面上常见的意外险，50万保额只需要几百块，还包含意外医疗责任。
另外，如果发生重疾，重疾理赔后合同会终止，附加的长期意外当然也随之终止，而且还不退还保费或现价。
因此，投保国寿福时，长期意外就不建议附加了，可以单独投保意外险。
4. 豁免
国寿福的轻症豁免也是需要额外附加，缴费期内如果发生轻症，可以免交后期的保费，合同继续有效。
优缺点分析1. 优势
国寿最大的优势在于，中国人寿的分支机构遍布全国各省市，服务网点甚至可以深入乡下，因此，对于乡下一些不太了解保险的老百姓来说，服务相对会更便捷一些。
2. 缺点
a. 等待期偏长。国寿福的等待期为180天，在当下偏长了，目前市面上大多数产品的等待期都是90天。
b. 轻症中的不典型急性心肌梗塞理赔条件相对严苛。我们先来看下国寿福条款中对于不典型急性心肌梗塞的定义。
需要同时满足两项条件：肌钙蛋白诊断意义升高和心电图有损伤性ST段改变。
而其他很多产品对于不典型急性心肌梗塞的定义是下面这样的：
四项条件里满足两个即可，比如急性胸痛 心肌酶或肌钙蛋白诊断意义升高，就可以达到理赔条件。相比国寿福的定义要宽松一些。
c. 杠杆低。杠杆比是选择重疾险非常重要的一点，在同等或相近的保障条件下，杠杆比越高，对于被保险人是越有利的，相当于花更少的钱可以买到更高的保额。
同样是30岁男性，购买50万保额保至终身的重疾，国寿福臻享版选择19年交，每年保费为14510元，而复星联合康乐一生2019选择20年交，每年保费只要9705元，保费高出近50%。怎么选择丰俭由人，就看你是否愿意为这个品牌多花50%的钱了。
总结国寿福臻享版的保障上并没有什么致命的缺陷，只是产品形态依然停留再N年前。
当很多人都已经在考虑是选择重疾分组多次赔付还是不分组多次赔付了，国寿福依然是重疾单次赔付，总显得不太够用。
当然了，保险配置是因人而异的，怎么选择还是要看自己的需求。如果你比较在意品牌，以及便捷的售后服务，并且预算充足，国寿福臻享版也挺好的。
那么本期的拆解就到这里结束了，大家下期再见~
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