最近有人跟我吐槽，怀疑自己之前买重疾险被坑了。
自信一点好嘛，把“怀疑”两个字去掉！
明明几千就能搞定的重疾险，结果却花了两万块，这还不是被坑？
一年多交1万5，按20年缴费计算，多花将近30万！
一辆宝马3系没了呀……
但是！保险买贵了，多花冤枉钱还不算最惨的。
之前有位X先生买保险后，出险被保险公司合理、合法拒赔的。
注意2个关键词：合理！合法！
也就是说，连法院也支持保险公司拒赔……
实在是X先生买的这份保险，高发轻症保障不全。
别的重疾险都能按轻症赔，他买的产品轻症恰好不保这种病！
被拒赔后，他拖着大病未愈的身子和保险公司对簿公堂，据理力争。
然而上诉→败诉好几轮，没能拿回1分钱赔偿金！
从患病的绝望，到有保险的满怀希望，再到被拒赔的失望，
这个过程无疑令人心力交瘁。保险太复杂，很可能一不留神就被“信息不对称”给坑了。
要么被收“智商税”，买到死贵死贵的产品；
要么买到“阉割版”产品，
保障责任缺这少那，后期理赔的问题层出不穷；
要么买到“大而全”的保险，
重点保障很一般，没用的责任倒是捆绑一大堆；……
该怎么打破「保险信息的不对称」？
保险到底怎么买才不会被“坑”？
一、重疾险挑选指南有些朋友很喜欢“返还型”“分红型”的重疾险，
认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！
但是，拿返还型重疾险来说，你真的有分析过它的返还逻辑吗？
返还型重疾险，不过是抓住了消费者“没出险钱就白花了”的心态，明目张胆的割韭菜呐！
为什么这么说？我们不妨捋一捋这个逻辑。
保险合同其实是一种“射幸合同”，你可以理解为这是和保险公司的“对赌”。
简单来说，买重疾险的人，其实是在“赌”自己未来会得重疾；
赌赢了——即真的不幸得了重疾，就会获得保险公司高额的赔偿金。
而附加的“返还”责任，则是在“赌”自己未来不会出险；
因为一旦出险理赔，保费就无法再返还了，
为附加“返还”责任而多交的保费也就白交了。
买返还型重疾险，不仅价格贵得多，而且你永远不可能双赢。
这就好比猜大小，哪怕你大小全押，最终总会有一边亏钱。
毕竟，游戏规则掌握在保险公司手里，只有他们才能大小通吃。
扯远了。
买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。
很多人在“返还”的利诱之下，忘记了初衷，忘记自己为啥买重疾险……
被销售话术一套路，就像着了魔一样纷纷跳坑，拦都拦不住。
总之多的话大师兄也不说了，听大师兄一句忠告——
买保险，最好别沾返还型的！毕竟你再精明，也算计不过保险公司啊。
言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？
首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！
我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！
接下来，大师兄捡重点，一个个来帮你分析。
1. 保险理赔金额越高越好买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。
所以保险能赔多少钱是最最最重要的。
而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：
①基本保额：保额买的越高，赔付越多；②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。
其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，
10万、30万、50万，丰俭由人；
赔付比例方面，每款产品都是不同的，
拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：
（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额以复星联合福特加为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。
假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。
保障时间久，如果是0岁孩子投保，最长可享受60年。
同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。
（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。
算一下，买50万保额，最高可赔75万。
但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。
而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。
（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。
比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。
万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。
总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，同时在挑选产品时，选择重疾赔付比例更高的产品。
相信不用我再多说，大家也都知道怎么挑选了。
2. 高发疾病保障要全面别看有的重疾险动不动就保障100多种重疾。
但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。
最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。
银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
比如最高发的轻/中症疾病有11种：
《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。
比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；
高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；
在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。
万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔，就跟文章开头提到的X先生一样。
此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。
但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。
原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；
第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；
第三就是附加前症责任需要多交保费，性价比还有待考量。
3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。
很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。
后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。
到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。
但要注意，只有28 3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。
比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：
以早期肝硬化为例，健康保普惠多倍版能赔30%保额，复星联合福特加能赔70%保额。
再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：
这番对比的结论就是：同样的情况下，福特加可比健康保多赔40%保额，
按50万保额计算，直接相差了20万元！
除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。
以原位癌为例：
原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。
我查找了3款含原位癌保障的产品。
发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：
三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：
①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。
在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。
目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。
大家碰到了，直接对号入座即可。
除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。
有的理赔严苛，有的理赔宽松。
大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。
4. 保障期限越久越好保障期限就是一款产品可以“保多久”。
毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品要好。
因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，
随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。
既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，
保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。
所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。
以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！
保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。
是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。
可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；
等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。
5. 特定重疾二次赔付当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，
一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；
二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。
这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；
而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。
针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。
首次患特定重疾，可以赔100%保额；
第2次再患，能再获得100%~150%的保险金赔付。
听上去似乎很人性化？
但你可能不知道，二次赔付是保险公司最喜欢“做文章”的地方。
也是大家要多多注意的地方。
（1）恶性肿瘤二次赔付条件我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件，
发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：
恶性肿瘤二次赔付，间隔期上，3年的比5年的好；
如果首次重疾不是恶性肿瘤，下次重疾是恶性肿瘤，
赔付间隔期180天的比1年的好；
二次赔付的比例，150%、160%保额的比100%保额的好。
如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，
一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。
（2）心脑血管疾病二次赔付条件心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。
除了同样要关注二次赔付间隔期外，
还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。
我同样整理出了一张表格供大家参考：
间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；
高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；
赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；
关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。如果你还是不知道怎么挑选重疾险，没有关系。
将大部分热卖的重疾险都进行了对比分析，并制作了重疾险排行榜！
点击这篇文章就能看到：
深蓝大师兄：重疾险怎么买？2021年全网超全选购指南 3月重疾产品推荐！
6. 重疾多次赔付重要吗目前很多重疾险可赔付5到6次重疾，赔付比例还一次比一次高。
但人一生中得多次重大疾病的概率可谓非常之低，
多次赔付重疾险真不一定用得上。
所以没有必要特意花钱，去买多次赔付的重疾险。
当然，也有些多次赔付重疾险比单次赔付的还要便宜。
碰到这些保障更好，价格也便宜的多次赔重疾险，我们就偷着乐吧。
7. 投/被保人豁免当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。
保费豁免几乎所有重疾险都有，没什么可对比的，
另外附加的费用也便宜，大家投保时都附加上就好了。
8. 2021年5月最具性价比重疾险推荐根据以上挑选攻略，我整理了5月份最热门的重疾险排行榜！
全网最值得买、保障最好，性价比最高的重疾险都在这里啦！儿童重疾险怎么选？这6款最值得推荐
新定义重疾险上线！对比了131款产品后，这12款最值得买
写在最后我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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