简单说
慎重退保，可以部分优化
综合自己的保障需求、
目前的健康状况、预算
理智考虑后再行动
某薯上经常看到这样的问题：
不知道平安福那一堆保障是嘛？
觉得平安福性价比不高。
今天集中写一下。之前也分析过一版平安福的保单：鉴保｜平安福15，好不好？
不管帖子怎么说，先别急，回想下自己这份保单：
√ 是想买重疾险？
√ 有没有达到自己的初衷？
√ 现在为什么后悔/不满意？
平安福的特点
平安福是一套综合保险方案，包括了终身寿、重疾、意外、小医疗、豁免等保障。我接触过很多有”平安福”的客户，鲜有客户了解保单上每个产品的保障是什么。今天概括的说一说，给一些建议。
主险
是终身寿险，保障责任：死了赔钱；
抱歉这么直接的说，在工作中发现对于保险的解释，直接最易懂。
附加险
包括：长险和短险。
01长险
1) 必有的是重疾险：保额通常和终身寿险共享，比如终身寿是31万保额，重疾险是30万，总保额不是61万，二者赔一个，赔付总额为31万
2) 可能会有其它长险：
(1) 长期意外
(2) 豁免
(3) 定期寿险
(4) 肿瘤保障
02短险
通常包括：
(1) 意外医疗
(2) 健享人生：小额住院医疗
(3) 住院日额：住院每日津帖(有免赔天数)
平安福建议
1. 请专业的保险从业者客观分析保障，自己思考这些保障是否对应自己的需要; (该付费就付费，付费是对自己、对保险专业及从业者的尊重)
2. 退不退？有几个因素供思考：
1) 退保有损失，是否接受保费损失？
- 注意：退保是退现金价值，重疾险现价低；
- 给个参考：保费6千多/年，4年后退保现价<4千，缴纳保费2.5万 ，只能退回零头；
2) 投保后经过几年，自己的健康状况是否符合再重新投保的要求？
3) 如果实在觉得保障不好，且健康状况能够再投保更好保障的产品，合同生效<4年可以考虑置换；
4) 但如果合同生效>5年，不建议退掉，损失大
3. 退又不合适，心里又不爽，怎么办？
可以考虑优化。
优化是指，重新梳理自己的需求，取消掉不适合、没有性价比的保障。不是完整退保，而是局部调整自己的保障，具体来说：
1) 意外险：不管是合同附加的长期、还是短期意外险，都可以取消掉，然后再补充适合自己当下需要的意外险。因为意外险对健康没要求或要求不高，且产品经常迭代，可以一年一上。可以看这篇，了解更多：科普｜买意外险？看这篇就够了
2) 定期寿险：少儿平安福中挺常见的，寿险保至25岁，这个配置逻辑实在不懂。原因如下，
- 定期寿适用于经济、家庭责任重大的青壮年，一旦出现身故，赔付金可以让家人能够平稳的过渡、生活，用话术说：“留爱不留债”；
- 少儿平安福定寿保至25岁，实际上保障结束的时候刚好是最需要保障的时机起点；
3) 健享人生：小额住院医疗，这个没有建议，看各人的选择；
4) 重要：补充医疗险！医疗险与重疾险是相辅相成的关系。预算高的可以看看中高端医疗、预算低的可以选择百万医疗；
5) 住院日额，津贴：住院每天给100-200元津帖，有免赔天数，这个没有建议，看各人的选择
写在最后
保险是特殊的商品
不同于网上买衣服、鞋子
先买回来再说
不合适、不喜欢就换、就退
买保险需要在前期考虑到位
有战略眼光，就是尽可能提前考虑到未来需要
按照自己的健康、担忧、偏好、预算
去匹配能为我们未来长期保驾护航的方案
愿所有人在买保险的路上不走弯路～
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