在年金险面前，很多人都会有这样的想法。提到投资理财，很多人第一想法就是买股票、买基金更加划算，认为买年金险没什么用。
但实际上，在低利率时代，年金险价值极具。因为当市场利率持续走低时，年金险仍可获得约定利率的收益，保障长期规划的实现。
更何况，买保险是为了解决自身的需求问题，大众在配置年金险时，不能只是看收益率，还要看它的功能及用途。这是很多人都会忽略掉的地方。
那年金险具有怎样的价值和功能呢？
1、提供稳定的现金流
不管是退休生活还是子女教育，我们都需要一笔稳定的、确定的现金流。
我们或许有很多方式为养老或者子女教育准备一笔资金，但却不是每一种方式都能保证这笔钱不会被挪用。
比如，你原来准备用来养老的钱，或许会因为创业、投资而被挪用，或者被亲戚好友借用等。
保证资金实现专款专用，便是年金险的第一大功能。
2、抵御长寿风险
毫不夸张地说，不管你有钱没钱，长寿都是一种风险。
有钱且长寿，情况可能稍好一些；长寿，但没钱，就是俗称的“又老又穷”，光想想就很可怕。
年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。如果年轻时买了年金险，就不用担心自己因为活得太久，自己的积蓄被花光了。
3、累积生息，收益增值
绝大多数年金险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。
到我们年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。
有的年金险还能追加万能账户，返还的年金（如果不取出）会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值，最后的利益自然也是不容小觑的。
4、强制储蓄
有些小年轻，收入不错，暂时又没有过重的生活压力，日常最爱买买买，一不小心就成月光族，根本存不下钱。
如果投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。将来创业、婚嫁、育儿、养老，都能更轻松地应对。
5、对冲利率下行风险
今年以来，理财投资利率持续下行，全球实际利率的水平目前处于低位。
低利率时代意味着什么？意味着我们要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益稍高一点的理财产品，都可能要像上汽车牌照要摇号那样，完全靠运气。这并非危言耸听。
面对未来可能长期存在的利率下行趋势，能够锁定固定利率的年金险便是很好的对冲工具。
为什么要在保险公司存入孩子的教育金？
1、强制。非常强制
到了时间必须存。其实很多80后的父母喜欢银行，很正常，银行灵活么，但你想过没，灵活是优点，但也是缺点，今天要淘宝，明天要旅游，后天换个车，所以宝贝的教育金计划迟迟都存不下来。
2、比银行多了一重保障
存入银行的钱和风险金是1：1的，如：存入银行10000元，当风险来临时，银行也只能给你10000元，最多一些利息。而保险公司是以小博大，用小钱解决大钱的问题。
3、独有的豁免功能
解决后顾之忧。保险公司的豁免功能是谁都没有办法替代的，唯独保险公司才有。豁免即投保人一旦失去7了缴费能力，保险公司会代为缴纳，而孩子的保障依然享有，真的做到了“只要你在，我就能一直照顾你”这样的承诺。失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
4、树立理财观
让他长大也明白，不管赚多少钱，都应该做到强制储蓄，也让孩子明白，不管我多么富有，必须从中拿出一小部分为自己准备退路，居安思危的观念必须从小树立。这也是财商的一种培养。
教育金保险的特点
1. 专款专用：
子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划；住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。
2. 没有时间弹性：
子女到了一定的年龄就要上学(如7岁左右上小学，18岁左右上大学)，不能因为没有足够的学费而延期。
3. 没有费用弹性：
各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。
4. 额外费用差距大，必须准备充足：
子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。
5. 持续周期长，总费用庞大：
子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
6. 阶段性高支出：
比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。
写在最后
当然，年金险并非适用于所有人，比较适合经济条件比较宽裕的个人或家庭，最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下，有余力再购买。
对于经济基础相对较薄弱的人，可以更多配置重疾、医疗、意外等基础险种。毕竟，购买保险还是以保障为主，应该更多关注产品的保障内容。
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