4月21日，一份关乎10亿人养老的文件《关于推动个人养老金发展的意见》重磅出台！意见提出，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。主要明确了个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、投资和领取等事项。
要想搞清楚个人养老金制度落地到底意味着什么，我们还得从我国的养老保障体系说起。
我国养老保障体系可以简单概括为“三大支柱”。
第一支柱，是基本养老保险，由政府主导，这是基础。包含在每个月我们自己和公司一起扣缴的“五险一金”中，基本养老保险和医疗、失业、工伤、生育并称为五险。退休后按月发放，能够给退休职工提供基本的生活保障。目前，我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险已经覆盖超过10亿人。
第二支柱，是企业年金或职业年金，由单位发起，这是补充。是效益好的企业给员工的福利，不是每个企业都发的，能进一步提高退休职工的生活质量。
第三支柱，是商业养老保险，由个人购买。退休后由当初购买的商业保险机构发放。
什么是个人养老金？
简而言之，个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱。
所以在这次《关于推动个人养老金发展的意见》，开篇的总体要求中写道“推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能”。换句话说，个人养老金制度，主体是个人，《意见》的出台标志着个人养老金制度的建立。个人养老金其实就是自己存钱自己用，作为养老保险制度的补充。
哪些人可以参加个人养老金制度？
《意见》显示，可以参加个人养老金的人员主要分为两大类：在中国境内参加城镇职工基本养老保险人员、在中国境内参加城乡居民基本养老保险的劳动者。简单地说，大概有10亿多人可以参加个人养老金制度！需要注意的是，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。参加只需要两步：一是到个人养老金信息平台，建立个人养老金账户！二是到相关银行，开立本人唯一个人养老金账户！
个人养老金缴费多少？
《意见》显示，个人养老金制度实行个人账户制度，个人承担个人缴费，个人缴费进入个人账户！个人养老金账户是享受给缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税的基础！注意：缴纳有上限，每个人每年缴纳个人养老金的上限是12000元。
个人养老金与银行存款有什么区别？
自己个人缴纳进入个人账户，这和银行储蓄不是一模一样吗？实际上，个人养老金与银行储蓄还是有区别的！
一、是税收的优惠。《意见》表示，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
二、是投资更广泛安全。意见表示，用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
三、是闭环管理。所谓的闭环管理指的是一般情况下不允许提前支取。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
个人养老金如何领取？
《意见》显示，参加人在达到领取基本养老金年龄、丧失劳动能力、出国定居等情况经过平台核验后，可以按月、按次或者一次性领取个人养老金。简单地说，和基本养老保险的领取方式一样。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金账户中的资产可以继承。
个人养老金带来什么利好？
个人养老金有助于推进多层次、多支柱养老保险体系建设，可以丰富大家的养老选择，同时也对资本市场有一定好处，一是可增加长期资金的供给，二是有利于投资的长期性。
业内人士分析，由于个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。
个人养老金的大力发展，预计将带动长期增量资金配置相对稳健的产品。
总结
虽然《意见》出台，但是依然有许多需要完善、解释的地方。一是享受税收优惠政策，暂时没有详细的具体政策；二是需要参保人购买金融产品，承担风险，这一点对于农村老人来说可能难度较大！三是缴费上限比较低，只有12000元。四是领取养老金需要信息平台核验领取条件，这里或许会存在问题，也需要监管部门！
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