共同保险和重复保险的关系原保险再保险共同保险

共同保险和重复保险的关系原保险再保险共同保险(1)

有没有想过，你在某家保险公司投保的产品，其实保险赔偿金并不是都由这家来负责？这就要提到原保险、再保险和共同保险了。

通过本文，你可以了解到：

什么是原保、再保和共同保险？为什么会有再保？
我国再保险的有关规定和再保方式。
对我们购买的保险会不会有影响？

一、原保、再保、共同保险

原保险公司一般就是我们平时所接触到的保险公司，比如平安寿、太平洋寿、泰康寿等等……

他们是直接和投保人洽谈投保事宜的，当投保人和保险公司签订合同之后，保险公司需要在保障期间内对投保人的赔偿责任负责。

但是我们知道，风险可保德要求必须满足偶然性、可确定、损失重大、可预测以及非巨灾等5个特点。

风险可保的要求

其中，损失必须是重大的是对投保人、被保人而言的，非巨灾性是对保险公司而言的。

如果风险是巨灾性的，那么一旦发生，对保险公司的影响可以说是灾难性的，就不具备可保性了。

如果保险公司认为风险过高，那么就必须要想办法将风险分散出去，所有就由了再保险和共同保险。

最早的再保险和最早的保险一样，都是发展自欧洲的海上贸易。那时候的航海贸易是高回报、高风险的贸易行为，保险公司的风险较大，因此对分散风险的需求非常强烈。

第一份再保险合同是1370年7月在意大利热内亚签订的，那时的再保险仅限于海上保险。

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大航海时代

1666年的伦敦大火，对那时候英国保险业造成了巨大冲击，不少保险公司因此而破产。保险业终于对巨灾保险的风险分散产生了强烈的需求，这也是国际再保险市场的雏形。

19世纪中叶，德国、美国、英国、瑞士、法国等国家相继成立了再保险公司，再保险的业务范围扩展到了航空、火灾、航行、建筑工程、责任保险等领域。

巨灾对保险公司影响巨大，无法想象如果现代保险业没有再保险公司的话，影响会有多大。

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从上面2014年全球发生的巨灾就能看出，其经济损失是难以估量的，如果全部都由一家保险公司承保，那么导致破产不是没有可能。

那么，再保险和共同保险都是分散风险的方式，它们有什么区别呢？

所谓再保险，发生合同关系的是原保险公司和再保险公司，和投保人是不发生合同关系的，是原保险公司通过支付一定的保费给再保险公司，从而将部分风险责任分散给再保险公司的方式。而共同保险，是原保险公司又拉了几家保险公司，一起做原保险公司，根据协商的责任比例，共同承担投保人的风险责任。

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共同保险

二、再保方式和我国相关规定

我国唯一国有的再保险公司是中国再保险集团。

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中再大厦

但是我们在保险业的竞争还是非常开放的，很多民营的再保险公司都在再保险市场活跃着，比如前海再、亚太再、天圆再等等。还有全球最大的几家再保险公司，比如慕尼黑再保险、瑞士再保险公司，都很早进入了中国市场。

2015年的天津港爆炸案，造成了直接经济损失730亿元，再保险公司在其中发挥了巨大作用。其中，全球第二大的再保险公司瑞士再保险公司造成了2.5亿美元损失。

如果没有再保险公司，我国保险业将独自承受重大损失，实力不强的公司很有可能破产。

在实务操作中，再保险的方式可以分为合同分保、临时分保和预约分保。

合同分保就是原保险公司和再保险公司确立固定的再保险关系，事先就签订好一段时间内的再保险项目，双方必须严格执行合同约定的责任。一方如果要退出的话必须在规定期限内提前通知对方。
临时分保是事先未约定好的，当发生某项保险业务时，原保险公司拉着再保险公司，根据各自情况商谈分保条件和费率，临时达成再保险协议。
预约分保介于两者之间，双方虽然对再保险业务范围有预约规定，但是原保险人可以选择不将全部业务放入预约合同之中，但是只要放入合同的项目，再保险公司都必须接受。这种合同原保险人比较自由，再保险人的约束则较大。

具体的再保险约定方式可以有比例再保险和非比例再保险，比例再保险方式中又可以分为成数再保险、溢额再保险和混合式的。这些过于专业，在本文中就不展开来讲了。

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