这两天有个朋友跟小宝咨询家庭保险的问题，问题还比较棘手。
比如父亲有高血压和甲状腺结节，本来微医保长期医疗可以试一下智能核保，但年龄呢超过60岁了，投不了也没有合适的，暂时只有意外险可以先配置。
至于自己，之前投保达尔文重疾险的时候忘了如实告知甲状腺结节的问题，问小宝该咋办比较好。
小宝建议尽早找保险公司进行补充告知，以免将来产生理赔纠纷。
朋友想了一下，提到了「两年不可抗辩条款」。
说自己同事也有甲状腺结节，业务员建议他直接忽略就好，说两年内不去看甲状腺的病，以后用不可抗辩条款就可以理赔了。
小宝听完之后心想，这操作也太骚了吧……
啥是两年不可抗辩？
应该有很多人还没了解过这个条款，小宝先给讲一下。
《保险法》第十六条 ：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
说人话就是，买完保险超过2年，保险公司不仅不能解除合同，而且如果出事了，保险公司还得照常理赔。
啥？
这么大的空子，小宝你咋不早说呀，我们还在这儿苦哈哈地过健康告知。
emmm……确有其事，而且还有一些法院的判决案例能印证这个说法。
但就是不一定好用，下面小宝分享两个真实案例。
两个判决案例
（2013）港北民初字第958号：
廖某2010年3月买了份新华的保险，里面附加了个5万元保额的重疾险。
2012年11月的时候查出尿毒症开始肾透析，13年4月申请理赔但被拒赔了。
保险公司给出的拒赔理由是，早在投保前就患有地中海贫血了，未如实告知，而且12年确诊尿毒症后也没有马上报案，是骗保。
结果咋样呢？
最后法院判决，廖先生胜诉，依照《保险法》的两年不可抗辩条款和《合同法》的第107规定，要求保险公司不仅要支付5万元理赔款，而且还要承担525元的案件受理费。
类似的案子还有不少，在中国裁判文书网就能找到。
但是，也有很多即便“挨”过了两年，依旧拒赔的案子。
比如（2015）安商初字第00500号：
李某2012年5月在平安买了一份“平安鑫盛终身寿险（分红型）”保险及附加险“鑫盛重疾”。
2015年5月份（投保后第3年）的时候，李某向平安申请理赔，平安提出拒赔。
理由是李某早在2012年3月，也就是投保前2个月，就在医院慢性肾功能不全和高血压3级，而且还住院两次，4月底出院几天后就立马投保了，明摆着骗保。
最后法院判决是李某败诉，存在主观故意。
所以说，并不是所有的情况，只要挺过两年就能用不可抗辩条款“欺负”保险公司。
如果是明显违反最大诚信原则，眼看就是讹理赔款的，法院也不会站在咱们消费者这边。
你说这是业务员忽悠你这么干的，可谁说得清呢？
几年或者几十年过去后，业务员早就拍拍屁股不干了。
保险公司说那是业务员的个人行为，顶多给你退个保费，我们就只能自认倒霉喽。
小宝看了几十个案件，眼睛又近视了50度之后发现，一般有两种情况是不适用这个不可抗辩条款的：
1、投保前已经患有重疾
就像刚刚第二个败诉案例，明摆着就是讹保险公司，别说拖3年再去理赔了，拖10年也未必能成功。
而且现在保险公司也都学精了，重疾的条款说的都是“首次确诊为重疾”才算满足要求。
2、投保时未如实告知，且病情延续恶化成重疾
比如说当前有肝硬化，明显不符合健康告知，之后确诊得了肝癌。
因为肝硬化和肝癌在医学上的相关性很高，投保人的骗保嫌疑太太太大。
这种就算过了2年，有不可抗辩条款的加持，也很难胜诉获得理赔。
小宝看法
在小宝看来，两年不可抗辩条款设立的初衷是保护咱们投保人的权益。
无论是资源、地位还是财力，保险公司面对普通人都有绝对碾压的优势。
如果保险公司随便挑点鸡毛蒜皮的小事就能拒赔的话，估计也就没什么人再愿意买保险了，对双方都不好。
所以有了这个条款的加持，能够一定程度上平衡双方的力量，保护咱们不受保险公司欺压。
但，这也绝对不是让我们钻空子用的。
小宝建议，咱们在投保的时候最好就当做没有这个条款，好好履行我们如实告知的义务。
要知道保险公司只要能查到有未如实告知的情况，哪怕过了两年也不会乖乖理赔，自认倒霉。
想想到那会儿本来就被病魔折磨得奄奄一息了，哪还有那么多精力去处理这些闹心事儿？
况且现在有这么多产品可以智能核保、人工核保，所以咱还是别冒这个风险的好。
不到最后时刻咱就当它不存在吧，千万别拿着鸡毛当令箭哈。
