2019年2月20日我投保了一个万能账户，
合同约定的保证最低利率3%，过去44个月实际结算利率在4.7%至6%之间。
在前3年内，我的万能账户共进行过15次追加和领取的操作，
其中13次追加累计12.6万元，2次部分领取累计2.6万元。
合计进入万能账户的的金额是10万元，22年9月30日，价值是114133.9元。
计算得出月复利（IRR）是0.39%, 年复利（IRR）是4.74%。
因为每次追加需要收取1%手续费，10万的1%就算1000元，实际进入万能账户的金额是99000元。
按照实际进入万能账户金额计算单利收益，
计算得出月复利（IRR）是0.416%, 年复利（IRR）是5.1%。
2022年8月收益440.98元，按照投入本金10万计算，月单利是4.41%，年单利是5.29%。
2022年9月收益430.07，按照投入本金10万计算，月单利是4.30%，年单利是5.16%。
为什么8月比9月结算的收益多11元，那是因为因为8月份有31天，9月份只有30天。
万能账户合同条款约定账户利息计算方式是：根据计息天数按日以复利结算。
我购买的这款万能账户前5年的手续费是3%、1%、1%、1%、1%，
第6年开始部分领取不需要手续费。
尽管前5年领取需要手续费，当我急需用钱的时候，
通过保单贷款的方式我可以规避掉大部分手续费。
譬如我急需用8万元用1个月，保单贷款利率是5.4%，万能账户结算利率4.7%，那我保单贷款实际成本等于贷款利率5.4%-结算利率4.7%= 0.7%
8万元贷款1年的实际成本是80000*0.7%=560元，
8万元贷款1个月的成本近似=560/12=46.7元。
1万元1个月的成本近似=46.7/8=5.8元。
当需要用钱的时候，通过保单贷款的方式实现了万能账户的灵活使用。
如果这笔钱1年内需要用来买房、买车的，就不建议放入万能账户。
下面4张图是我万能账户购买至今的明细。
下面这张图是我分析计算我万能账户的实际IRR收益/年复利。
下面这张图是我通过保单贷款方式灵活使用账户金额。
为什么万能险收益高，4年复利收益4.74%，又灵活，保底3%还写进条款，但很多销售人员不销售呢？ 要知道现在5年期存款基准利率只有2.65%。
今天我就来告诉大家保险行业，万能险普通人不知道的事。
第1件事：销售万能险基本是没有佣金的。
譬如我去销售万能险，保险公司的人会提醒我，这个是没有佣金的。
第2件事：销售万能险没有佣金的同时，还会减少销售人员的收入。
譬如客户要买其他理财保险，销售人员有佣金，但客户去买了万能账户后，
就把钱存进了收益更高的4.7%收益的万能账户里面，不买其他的保险，
这就导致销售人员的收入减少。
第3件事，需要关注万能账户的手续费。追加和领取时候的手续费。
上面我买的这款万能险追加手续费1%，前5年领取手续费3%、1%、1%、1%、1%，第6年没有。
但有的万能险第一年追加手续费50%，领取手续费5%。
有的万能险追加手续费返还，相当于0手续费，我最近入手了。
选购的时候务必选择手续费低甚至不要手续费的产品。
第4件事，关注万能险的追加限制。
上面我买的这款万能险最多可以追加10万。
后来我又买了一款最多追加100万。
再后来我又买了一款追加无上限的产品。
但需要知道的是：追加是否限制不写进条款，没有法律上的约束性。
譬如我买的追加无上限，但是未来也是可能变化的，追加有上限。
第5件事：万能险保底收益3%，增额终身寿险预定利率3.5%。
15年、20年甚至更久，增额终身寿险的现金价值会大于万能险。
假设万能险前5年收益是5%，第6-8年是4%，第9年之后是3%。
以10年计算：5个5%、3个4%，2个3%的平均值是4.3%。
以20年计算：5个5%、3个4%，12个3%的平均值是3.65%。
以50年计算：5个5%、3个4%，42个3%的平均值是3.26%。
万能险最终会走向3%的保底利率，时间越长平均利率越接近于3%。
而增额终身寿险时间越长，会越接近于3.5%。
最后记得关注万能险的结算利率和保证最低利率。
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