首发：文文大保贝儿
一个没有客服，只有公号主本人的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
我的电脑上有一个文件夹，专门用来放核保不通过的小伙伴的病历的。
是的，我也不是每一个核保件都可以通过的，我也有很多核不过去的案例。
有时候看着这些案例我就会想，是我的水平有问题，所以核不过去吗？
核保件看多了，我发现有时候也不是客户的问题，也不是我的问题，而是产品的问题——
线上的重疾险，因为杠杆非常高，性价比也非常高，确实是会比线下的重疾险，核保尺度严格一些。
有些“疑难杂症”，线上产品核保过不去，线下产品却可以直接拿到“标体承保”的结论。
有时候，在身体状况确实不允许投保线上重疾险产品，我们是不是也应该放下对“高性价比”的执念，考虑一下线下的重疾险产品呢？
01
今天的核保案例，是“萎缩性胃炎伴肠化”。
如果你问我接到这个案子的第一反应是什么，我会毫不犹豫的告诉你，完全不想接。
“萎缩性胃炎”，想想都麻烦死了。
什么是慢性萎缩性胃炎？
简单来讲，就是胃部受各种致病因素的长期刺激，胃黏膜出现了慢性炎症并且经久不愈，胃的腺体被破坏与萎缩，数量减少或消失，使得胃黏膜变薄，就称为慢性萎缩性胃炎。
临床上，有些慢性萎缩性胃炎患者可无明显症状，但大多数患者可有上腹部灼痛、胀痛、食欲不振、恶心、嗳气、便秘或腹泻等症状，严重者可有消瘦、贫血、脆甲、舌炎或舌乳头萎缩，少数胃黏膜糜烂者可伴有上消化道出血。
因此，萎缩性胃炎真的很难买保险。
不过，确诊了萎缩性胃炎，也不意味着未来就一定会癌变。
根据国内多年的随访资料分析，绝大多数慢性萎缩性胃炎，都还是预后良好的。
人们从正常胃黏膜到胃癌，会经历“慢性炎症→萎缩性胃炎→不典型增生→癌变”，整个过程可能需要16到24年之久。
在这一漫长的过程中，我们生活环境及日常习惯对病情的发展进程有很大的影响。
比如高盐高热饮食、腌制及烟熏类食物、食物中缺乏维生素、吸烟酗酒等，都是对我们非常不利的。
事实上，临床医学认为——只有少数慢性胃炎患者，会发展为萎缩性胃炎，而只有约1%未做治疗的萎缩性胃炎，可能会发展为胃癌。
因此，过分担心慢性萎缩性胃炎会变成胃癌是不必要的，也没有科学的依据。
但是毕竟，保险医学重点关注、评估健康因素对被保障人群的死亡率、发病率的影响，注重长期性和持续性。
萎缩性胃炎即使有1%的恶化可能性，保险公司也是很在意的，他们看重的是这项疾病对被保险人群未来的影响。
因此，大多数保险公司，都是直接进行拒保的态度。
看完了小姐姐历年的体检报告和检查记录，我跟她沟通，线下的重疾险，是否可以考虑呢？
因为之前的检查记录，赫然写着“慢性萎缩性胃炎伴肠化”，本身拒保和延期的可能性就很大，再投保线上产品，除了浪费时间，不会有什么其他的结果。
线下的重疾险，这一两年被一些卖保险的严重“妖魔鬼怪”化，大肆的抨击这类产品贵、带身故责任不划算、性价比没有线上产品高，等等。
可是，线下产品也有他们的优势，就是——核保宽松。
产品贵，产品带身故责任，所以产品核保尺度大一些，很正常啊。
讲清楚利弊后，小姐姐欣然表示，愿意接受线下产品，只要产品保障好就可以。
于是，我们就开始了核保之路。
02
先说近两年的体检报告，还不错，除了甲状腺会除外，其他的都还好。
最大的问题还是在胃上面。
在线下，文文大保贝儿找了七家保险公司的七款产品，同步核保重疾险 医疗险。
毫不夸张的说，核的眼都要瞎了，真的。
最终的核保结论是，一家保险公司要求补充材料：
需要补充甲状腺复查、2016年胃镜肠镜检查，以及针对“腹痛腹泻”填写《消化系统疾病问卷》。
三家保险公司直接拒保。
一家保险公司“除外甲状腺癌和胃癌承保”。
一家保险公司加费30%承保。
以及最后一家保险公司，仅除外甲状腺癌承保。
并且，不仅仅是重疾险，就连医疗险也是除外承保。
总的来说，慢性萎缩性胃炎是非常缓慢的疾病，需要长期进行综合调理治疗。
治疗方式包括去除致病因素（刺激性食物、烟酒茶等）、良好的生活调理（多食新鲜蔬菜水果、饮食清淡、低盐、少吃腌制、熏烤和油炸食品）和药物治疗。
慢性萎缩性胃炎患者，尤其是伴有中重度肠化生或上皮内瘤变者，要定期做胃镜检查和病理组织学检查，以预防其恶变。
在保险的核保上，慢性非萎缩性胃炎无论是否治愈，都是有机会买到合适的保险的。
只是说，慢性萎缩性胃炎的治疗效果，可能会影响到核保结果。
对于存在上皮内瘤变的患者，只有切除后才有机会投保；对于存在其他消化系统症状或疾病（溃疡、出血、糜烂、反流性食管炎）的患者，可能需综合评估。
不要用“慢性萎缩性胃炎”七个字问我什么产品可以投保了，我，不知道！
03
面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
而且，每个公司都有自己的核保标准，我们没有办法拿一家保险公司的核保标准，要求所有的保险公司。
04
保险公司的核保政策不是一直不变的，随时都有可能调整。
有机会承保，不代表谁都能顺利承保，保险公司会根据个案情况进行评估。
核保是需要综合各种情况，来评估决定是延期、除外还是标体承保的。
换句话说，别人能核过，不等于你也能核过；我这次能核过，不等于我下次也能核过。
扎心是扎心的，那也没办法啊。
对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行。
不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。
想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~
也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。
