近问香港保险朋友很多，之前是零零散散知道一些，这算个契机，重新系统性学习一下香港保险。
学完东西不输出，老感觉会遗忘
先写这篇基本介绍，再写《香港保险是谁的最爱》，或者聪明如你，看完这篇也会有自己的答案。
本文图片都是明亚保险经纪随身保典APP的课件图，算是公司培训教材，大家看看就好了，别瞎外传。。。
了解香港保险近年历史
直接看图，这是从2013年至2017年，大陆客户贡献给香港保险的对比图，注意看单位（亿港币）
2013、2014、2015这三年发展并没太大问题，正常推演2016年保费规模应该是400亿左右，奇怪的是2016年较2015年销量翻了一翻。
港险从10年多前开始就有内地人购买，为什么会在2016年集中爆发？
2015年股灾大家还记得吗？内地股市崩溃引发的全球投资者对中国经济、金融市场的不信任逐渐形成，当资金离开股市时，还有大量资金开始逃离中国，这造成了人民币兑美元的贬值压力释放。
2015年下半年开始，人民币大幅贬值，刺激了内地中高净值客户海外资产配置的热潮，2016年人民币下行速度较快，在年中的时候达到了将近6.9的汇率，马上要破7，监管决定进行干预，2016年中期切断银联卡在港投保的缴费通道，同时严厉打击国内一些地下钱庄。
就像用纸包火一样，捂的越紧，烧的越快。
反而更刺激内地人的购买欲望，加剧了赴港买保险的热潮。
2016年下半年，香港保险销售逐渐到达爆棚的状态，人们争先恐后抢购香港保险。
这一年创下历史巅峰值，727亿。
太阳底下没新鲜事，类似当年三聚氰胺奶粉事件后，大家纷纷跑到香港买奶粉，后来香港政府出台干预，每人最多带奶粉两罐，其中一罐必须要打开。
但是越是这样限购，越搅动人们不安的心理，造成一定程度恐慌，从而引发某种程度上的盲目消费。
也不排除，内地顾客喜欢跟风，还有点崇洋媚外偏好，反正不懂保险，大家都说好，也跟着去了。
讲这么点历史，算是帮大家释然一下为什么老听说要去香港买保险，有一定程度是跟风的。
香港保险既有优势，也有劣势，即使单看优势，也未必适合大多数普通人。
因为香港保险本质是海外资产配置，说俗点，当你的人民币持有量大到一定程度后，再去考虑多币种投资。
也就是鸡蛋别放在一个篮子里的故事，前提是你的蛋得够多。
直接看四个优势，其中三个都是”有钱人“的游戏，第三象限【费率低】这个优势已经逐渐减弱了，因为内地保险这两年竞争激烈，市场上几乎每个月都有”称霸“级产品出现，迸发出很多”激进“产品，例如百年康惠保、弘康多倍保、大麦定寿、大金刚这些……
不过，我们实事求是分析一下，上面四个优势是怎么回事
第一个优势：分红高
1、港险投资面向全球
香港连续23年被评为全球资金流动最自由的国际金融中心，香港保险对比内地的投资范畴是面向全球的，而内地保险公司的投资局限国内。因为资金自由，渠道多且广，就造成香港保险的投资收益比内地大多数保险公司回报率要高，其实反过来也可以说，内地保险资金安全度要高一些。
2、港元看作美元
补充个历史背景，香港以前是被英国殖民，但现在为什么是港币和美元挂钩，衡定汇率是1：7.8。这是由于香港在一战和二战之后，英镑世界地位很大程度下降，香港政府从1973年开始决定重新要跟一个币种，放眼全球，经济第一是美国，所以选择尝试和美元进行挂钩，运营了10年，在1983年正式决定港币和美元挂钩。所以做港币资产配置可以看作是美元资产配置。
3、香港金融世界地位
纽约、伦敦和香港是全球三大金融中心。由于香特的地理位置和24小时经济不停运转等一些历史优势，吸引了很多周边富人赴港投资，尤其东南亚地区政局不稳定的富豪，钱到位，人才就到位，技术就到位，多年来形成稳定的金融格局。
从18世纪中叶开始由英国殖民，所以香港社会早一百年前就诞生了保险，相对比内地保险发展史还得从改革开放以后才开始，保险大规模进入普通人视野还得是千禧年以后的事，两地保险差了近一个世纪的代沟，内地保险沉淀相对少。
同时由于香港金融政策的开放性，现在市场称王霸帝的都是些全球顶尖老牌保险公司，他们的历史更悠久，经验更丰富，技术更成熟、更先进。
第二个优势：保费费率低
1、香港人寿命更长
先看看内地AIA和香港的AIA，当然这是两家完全不同的公司，很多人以为都是同一家公司。
相同保额，大家看第一行最后一列，左边是国内友邦产品，右边是香港友邦产品。保额将近700万。
再看左边第三列最下面，黄色字体，约700万保额内地AIA需要总保费373万，右边对应香港AIA总保费是237万。
再看右下角身故保额，其实相当于分红，一番对比后，香港友邦同等条件下，要比内地友邦便宜很多，而且总分红要高很多。
这就是香港保险费率低、回报高的具体表现。原因呢？看下图
这是保费基础公式，总保费是等于风险保费 保险公司运营费用 储蓄保费，香港人平均寿命在全球属于前列，看下图更具体，香港人平均寿命全球排第二，而中国内地排在第八十三。
2、香港保险公司运营成本低
香港保险公司运营成本比大陆低，这有点出乎意料，明明是香港物价水平更高、房价租金更高啊？
但仔细研究后发现，主要成本不在于基础固定成本而在于管理成本，我们都知道香港保险的现金价值在初期时候都很低，大部分产品现价为0，内地保险前期几乎都有现价，国内退保率比香港高非常多，香港保险退保率极低，所以内地要准备出来的现金价值，这对于保险公司而言，要应对客户前来退保能退出保费，这部分钱不能动，随时作为退保预留资金。
还有，我们都知道内地保险公司代理人队伍庞大，截止到2018年4月，这个数字已经达到870万人，单个主体保险公司代理人队伍有些超过百万，海量代理人需要培训、需要被层层管理，又因为从业人员门槛低，流失率高，同样给保险公司带来巨大的管理培训成本，这又是香港保险公司的成本要低于大陆保险公司的一个原因。
还有因为国内市场不成熟，某些保险公司每年支付数百亿广告费就不详细展开了。
第三个优势：香港保险保额上限高
这个图表展现的是未成年人身故保额上限，以重疾险为例。
看左边是现在规定，35万-50万美金，
右边分两个，在2016年以前，内地保险法规定未成年人身故保额上限最高是5万或10万，除了北上广深四个城市未成年人身故能赔10万，其他省份是5万。
这个是防止发生道德风险（弑儿骗保），在2016年以后，这个上限有所调整，但也和香港保险相差甚远。
要注意单位哈，以香港50万美元和大陆2016年以前5万人民币相对比，相差多少倍自己算。
那么再看看成年人身故保额的差距
篇幅有限，不展开说图表了。
针对这条优势总结一句：
有高保额需求但又不想体检的客户，香港保险是最理想的选择
第四个优势：美元资产配置
1、人民币贬值态势
通过以上图表可以看出，人民币对美金的汇率走势图。
2013年是人民最值钱的时候，1美元对6人民币，从2015年开始下半年突然开始暴跌，一直跌到将近2017年，将近破7的状态，一直达到6.9633。
前面我们讲香港保险近期发展历史，2015年下半年开始政府做了很多维护人民币稳定的工作。导致在2017年人民币发生回转，一直到2018年人民币回暖到6.3左右，一直到2018年下半年开始，人民币又开始出现新一轮暴跌，这个速度远超之前。
从这个K线图大概能看出来，人民币贬值态势已经明显呈现出来。
2、人民币为什么会贬值
再讲讲为什么人民币会贬值，其实稍了解基础金融知识，都大概能知道，这是跟国家货币超发有直接关系。
这个图表是中国和美国关于货币发行的对比。
M2代表国家货币印刷量，蓝色是中国M2，红色是美国M2。
2008年发了四万亿，在当年，我们整体M2实际上已经超过美国，到2015年年底，我们M2总量基本达到美国M2总量的两倍，怎么理解？
就是2015年，如果我们按照当时汇率进行换算，我们可以把美国购买2次。
上图是中国货币总量和GDP做一个对比。
第一列是中国，第二列是美国，第三列是日本，第四列是欧盟。
2016年年底M2达到完全覆盖住美国和整个欧盟。
换句话说，可以把美国和整个欧盟给买下来，中国目前M2增长速度大概是13%左右，全球M2增速大概是7%左右，如果按照这个增速不变，人民币还按现行汇率，不出10年，中国可以把全世界都买了，包括南极洲的企鹅。
所以大家想一下人民币是不是超发了，多印了多少？
关于货币超发的两个原因：一个是房价上涨的原因，一个是不能说的原因。
改革开放这几十年的发展速度震惊全球，一个重要原因就是货币超发，货币超发同等会带来通货膨胀风险，但这些年来我们都没有感知到特别严重的通货膨胀，除了房价。
比如快餐，最多就涨了四五倍，但是房价涨了十多倍都不止。
通货膨胀速度在整体来看算缓慢，把中国经济看成一个杯子，M2就是给杯子里注水，水满了就会出现通货膨胀，但是我们没等它满之前的时候就把钱流向了房地产，还有一个是不能说的地方。
印多少钞票都被房地产吸收走，印了多少，就吸走多少。
所以出现M2一直在超发，但我们整体感知通货膨胀并不是特别严重。
但货币超发是不争的事实。所以，对于中高净值人群，资产保全很重要，那么海外资产配置也是势在必行的一步。
3、美元资产配置，规避人民币贬值风险
香港保险是分人民币保单、美元保单和港币保单。
港币兑换美元汇率稳定，港币相当于美元的兑换券，所以港币是目前看来是较安全的币种。
大部分客户去香港买的d欧是美元保单，所以除了以上三点优势，第四点是香港保险实际上属于美元资产配置。
如果人民币继续贬值，那么购买美元资产，比如港险，实际上是升值。
保险投资属于长线投资，时间跨度几十年，关于国内外经济、政治、金融的发展走势，无人能料，今天是中国经济下行周期，人民币显得颓势，搞不好那天人民币争气了，港险保单持有者也相当于贬值了。
这点优势大家了解完后，辩证分析，对号入座，毕竟每个人的需求和偏好都不同。
讲优势篇幅太长，所以关于香港保险的不足就简明扼要讲3点。有疑问的私信我沟通吧。
1、路途遥远，隐形成本高
香港保监局规定，不论买什么保险，保额大或小，都必须要求本人亲自到港签单，未成年人可以由合法监护人代为签单。
这些年去香港买保险50%都是广东客户，其中这50%，深圳客户又占了80%。很简单，主要是交通便利性高，语言沟通顺畅。
对于内陆地区客户这是不得不考虑成本，机票、住宿、餐饮、交通顺便再旅旅游购个物啥的，这些成本确实不是小数字，还面临语言不通、沟通不顺、售后保全这些问题的麻烦。
2、汇率有风险，外汇管制严
虽说现在人民币已经进入到贬值周期，但是未来几十年，没有人能预测，搞不好一天人民币恢复上升空间的话，实际上你持有的美元保单相对贬值了。
另外，由于中国是外汇管制国家，在2016年切断银联卡赴港买保险这条通道后，资金出境买保险会面临许多麻烦，比如要小额多次出境，在港开户各种要求。
相比资金出去的麻烦，资金回来会更麻烦。真的赔了一大笔救命钱躺在香港账户上，要这笔钱迅速回来大陆账户会更麻烦，普通人操作不慎，风险会更高。
3、港险的严入宽出规则
香港保险本着最大诚信原则，要求被保人投保前无限告知身体健康状况，漏了一条半条，即使感冒发烧、乳腺增生、体检指标数值偏高这些细微异常都可能造成最后的拒赔，即使投保前的病史跟出险病种毫无关联，也有100%的理由拒赔。
也不是说这样不好，是大多数人不知道这门槛的重要性，这是历年来内地人赴港投保被拒赔主要原因：健康告知没做好
产生纠纷后，维权成本极高，在不受中国保险法保护下，客户需要亲自去到香港维权。大陆历年保险纠纷司法观点都倾向消费者，在香港是不存在的。
总之，打算去香港买保险的非标体，去之前最好把过往十年、二十年的病史、体检记录好好详细的回忆一番，千万别侥幸，香港保险理赔委托的第三方调查机构，能力经验极强，一旦出现纠纷，十有八九赔不到钱。
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老样子，不管是个险、团险、财险还是香港保险，都不为某家保险公司代言，依然是根据委托人需求，在市面上筛选最合适最令你满意的产品。
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