股市跌宕起伏、基金跌跌不休、银行理财亏损的情况下，保险理财仍然维持较为稳定的利率，大公司年金险附加的万能账户利率仍然保持年复利4.8-5%，增额终身寿险和养老年金保险收益不受经营情况影响。
有网友好奇买一份保险理财产品，用于未来养老，到底是选择趸交（一次性缴）、三年交、五年交还是十年缴费呢？
本期话题，就以同一款年金险产品，30岁投保，算一算趸交、三年交和十年交的收益区别，或许对于你选择缴费年限有直接帮助。
30岁，年交3万，交10年，总共缴费30万，投保年金险，附加万能账户利率4.5%的情况下，看下不同年龄生存总利益：
生存总利益就是退保总金额，就是前期一分钱不领取的情况下，退保可以拿回来的所有的钱。
看到10年缴费，第十年回本，到了60岁时生存总利益807640元，折合单利每年5.64%
同样总共交30万，选择3年交，年交10万，附加万能账户4.5%的情况下，看下生存总利益情况：
选择三年缴费第五年回本
到了60岁，也就是30年后生存总利益926116元，折合单利每年6.95%
同样一款产品，选择一次性交30万，按照万能账户4.5%年复利，生存总利益：
选择趸交，也是第五年回本，第五年开始有收益
到了60岁时，生存总利益966661元，换算成单利就是每年7.4%
那么投保商业养老保险交长一点还是短一点？答案一目了然
年金险无论是年交一万还是其他金额，回本特征和收益特点是一模一样的。
1、同样一款产品，选择趸交，回本最快，收益更高，对保险用户更有利；
2、同样一款产品，选择10年交，第十年才回本，有的产品16年回本，前期无收益，长期收益低，对保险公司而言无疑更有利。
3、如果是年金险附加万能账户，消费者可以选择趸交或三年交，另外要看万能账户实际利率，在保底利率以上是收益是不确定的，通常保险公司保费收入和净利润比较高，拿到更高实际利率的概率更高。
保险公司万能账户保底利率1.75-3%，实际利率各家公司有所不同，一般理财附加万能账户实际利率4%-4.5%，如果是保险公司开门红主打年金险附加万能账户，实际利率4.8%-5%，选择的万能账户需要关注公司经营和过去实际利率情况。
关于商业养老保险交长一点还是短一点写到这里，您的保险理财产品选择几年缴费的呢？欢迎留言。
顺带说说社会养老保险：
为了更好地帮助大家认识养老保险的缴费规则，我们按照300%缴费、100%缴费、60%缴费三种模式来举例说明。按照300%缴费，是我国养老保险缴费的最高上限，按照100%缴费，是养老保险缴费参照的标准线，按照60%缴费是养老保险缴费的下限。这个所谓的60%到300%，就是我们平时称呼的缴费指数，自己本人的实际工资乘以缴费指数，就是缴费指数工资。在办理退休时，将历年的平均缴费指数工资之和除以缴费年限，就是我们平时所说的平均缴费指数工资。另外平均缴费指数工资还有另外一种计算的方式，那就是以退休时上年度职工月平均工资来乘以缴费指数，也可以得出平均缴费指数工资，这种计算方式更为简单、方便，在养老金计算时基本上采用这种方式。
我们缴纳养老保险的最低缴费年限达到15年，达到法定的退休年龄，就要办理退休，按月领取养老金。养老金的计算虽然有一定的公式，但毕竟是人工计算，难免会有差错，虽然社保部门有一定的复核机制，出错的几率可能会比较小。但是如果我们了解了养老金的计算方式，自己也可以根据自己的缴费数据进行一个模拟计算，这样如果怀疑自己的养老金算错了，才有依据找社保部门进行复核。养老金分为基础养老金、个人账户养老金两个部分。
基础养老金为上年度职工月平均工资，也叫计发基数，加上本人的平均缴费指数工资，除以2以后的平均值，就是基础养老金的计发基数，每缴费一年发给1%的基础养老金，也就是计发基数乘以缴费年限，就是我们每月的基础养老金。这里还涉及到平均缴费指数工资的计算，平均缴费指数工资就是计发基数乘以平均缴费指数。个人账户养老金是个人账户总额除以相对应的计发月数，比如60岁办理退休就是除以139个月。其计算公式为：基础养老金=(退休时上一年度当地职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资)÷2×个人累计缴费年限×l%；本人指数化月平均缴费工资=退休时上一年度职工月平均工资×本人平均缴费工资指数；个人账户养老金=个人账户总额÷139个月。
由于每年的缴费基数都是在不断不变化的，我们只能按照养老金平均缴费指数工资来倒推缴费的过程，假如办理退休时的上年度职工月平均工资为5000元，缴费年限按照20年来计算，我们分为300%、100%、60%三种缴费模式，全部按照灵活就业人员缴费，看哪种缴费方式更为划算，因为在岗职工没有多少可比性。
（一）按照300%缴费20年。缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×3，平均缴费指数工资为15000元。平均每月缴费3000元，每年缴费36000元，缴费20年累计缴费720000元，其中计入个人账户的资金为288000元。
基础养老金部分为5000元 （5000元×3）÷2×个人累计缴费年限20年×l%=2000元；个人账户养老金为288000元÷139个月=2072元，合计每月养老金为4072元。每年领取48864元，而每年缴费是36000元，每年净赚12864元，年利率为36%。
（二）按照100%缴费20年。缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×1，平均缴费指数工资为5000元。平均每月缴费1000元，每年缴费12000元，缴费20年累计缴费240000元，其中计入个人账户的资金为96000元。
基础养老金部分为5000元 （5000元×1）÷2×个人累计缴费年限20年×l%=1000元；个人账户养老金为96000元÷139个月=690.65元，合计每月养老金为1690.65元。每年领取20287.8元，而每年缴费是12000元，每年净赚8287.8元，年利率为69%。
（三）按照60%缴费20年。缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×0.6，平均缴费指数工资为3000元。平均每月缴费600元，每年缴费7200元，缴费20年累计缴费144000元，其中计入个人账户的资金为57600元。
基础养老金部分为5000元 （5000元×0.6）÷2×个人累计缴费年限20年×l%=800元；个人账户养老金为57600元÷139个月=414.39元，合计每月养老金为1214.39元。每年领取14572.68元，而每年缴费是7200元，每年净赚7372.68元，年利率为102%。
通过上面的三种缴费模式的养老金计算的结果，我们得出的结论是，缴费指数越高，养老金就越高，但是投入和产出比越低；相反缴费指数越低，养老金也就越低，但是投入产出比就越高。从缴费支出来分析，按照300%缴费是100%缴费的3倍，养老金是100%缴费的2.4倍；缴费支出是按照60%缴费的5倍，养老金是按照60%缴费的3.35倍；按照100%缴费比按照60%缴费多了40%，养老金比按照60%缴费多了39%，造成这种结果的主要原因是养老金的计发基数没有变化，不管是按照300%还是100%，或是60%缴费的计发基数都是5000元，所以按照60%和100%的缴费所占计发基数的比重有所提高。从养老金计算的规则中我们可以看出，这就是既要考虑多缴多得，同时还要考虑全民共享经济发展的成果，既要兼顾公平，又要讲究效率。
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