今天来给大家分享一个大蜂保客户的投保案例~
30岁的张先生找到大蜂保,想要给自己制定一套保障全面但性价比又高的保险方案。张先生目前的家庭的基本情况：张先生工作是新媒体运营，月薪1.1万左右， 张太太在做行政工作，月薪7千左右， 家里孩子5岁，在上幼儿园，目前每月车贷房贷要还8千左右， 除去其他开销每月可支配收入在5千左右。目前夫妻二人的健康状况良好，每年的体检都没有什么大问题， 张先生两年前做过一个骨折小手术但已经痊愈且无后遗症 ， 张太太去年检查出小叶增生，复查了医生表示无需进一步治疗， 均对投保没有影响。虽然二人的工作收入都比较稳定，但也需要偿还房贷，照顾孩子，如果遭遇大病或者意外，对家庭就可能造成沉重打击。两个人决定买保险还是因为最近发生在自己家庭的一件大事。
背景分析
年初张先生的父亲突然脑出血，住了差不多一个月的ICU病房，又在普通病房住了一个月，前前后后差不多花了20多万，两个人在医院了解到有病人购买了保险确诊重疾直接获得了20万赔付，而自己没有购买任何保险，只能自己花光积蓄，东借西凑地凑足医药费，他们当时感慨如果自己家庭也能获得20万的赔付，就不会搞得如此狼狈了。而且这次好歹有母亲和兄弟姐妹们一起轮着照顾父亲， 对自身工作影响不太大， 要是自己出了个什么事情，没了经济来源，家里还有车贷房贷，孩子又在上学，他们简直不敢想象那个场面。所以他们准备等父亲情况好转一些后将购买保险的事情提上日程。
虽然俩人早就听闻过保险的重要性，但都不以为意，这是第一次那么近距离地感受到保险对于他们这种普通家庭的重要性，和大多数刚接触保险的人一样，他们选择在网上搜寻相关资料进行学习， 但是网上的资料又多又复杂，自己看实在是摸不清头脑，他们都认为还是得找专业的规划师咨询一下，于是找到大蜂保希望能直接给他们定制一份科学、性价比高的方案。
两人在与大蜂保沟通的过程中，一直在强调一个词“性价比”, 可以看出来年初的那场意外对这个小家庭的影响有多大，大蜂保也再次感慨， 在风险未降临时就提前配置保险来转移风险是多么重要!
由于前段时间父亲生病开支较大，此时两人几乎没有积蓄，加上每月车贷房贷压力较大，所以暂时只想配置一份最最基础的保障，等到家庭经济情况没有那么紧张，再慢慢补充上更好的保障。
投保需求
按照家庭的年收入，我们建议张先生的年交保费控制在家庭年收入的5%~10%左右，他们的家庭年收入在20万左右，可以花费1万元出头给全家三口都配置上保险。但张先生说出了自己的顾虑，父亲的意外让现在的家庭陷入了紧张尴尬的处境，本来有些存款两人心里也有底气， 但是现在几乎0存款让二人很心慌， 也不想有过多开销，而且父亲虽然目前没有大碍，但两人还是害怕后面还会有什么意外需要开销，由于要偿还房贷车贷,可支配的资金较少，且希望在现阶段先存款， 所以目前希望将保费能够往下压，最好控制在5000元以下，等家里情况好转些再慢慢补充。
张先生承担了最主要的家庭压力，家里人商量先只给张先生配置保险。夫妻二人在咨询大蜂保前也是对保险做足了功课， 虽然深知重疾险保至终身是最好的选择，但无奈预算有限，暂时想只保障至70周岁。
方案制定
如果想要覆盖一个家庭的风险，意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险 4 大险种缺一不可。
意外险：可以保障意外受伤和意外伤残/身故，可以覆盖生活中绝大部分的意外风险，有效弥补意外所造成的损失。
百万医疗险：报销意外或生病的住院医疗费用，一般有 1 万元免赔额，可以很好地弥补医保的不足，能转移很大部分医疗风险。
重疾险：主要是用于弥补生病住院期间，收入中断带来的经济损失。确诊合同约定的重疾就能赔几十万，可以用于支付家庭开销、术后恢复等费用，有效应对各种支出。
定期寿险：只要身故就能赔一笔钱，建议有家庭经济责任的朋友都要配一份。这笔钱可以帮家人还清房贷车贷，用来抚养孩子等，维持正常的生活。
大蜂保给张先生方案制定的策略是，首先要保证四大险种都能配置上，然后再依次去按照张先生和张太太的诉求去选择产品。在寿险的选择上， 我们建议张先生选择定期寿险，虽然终身寿险是一定能得到赔付的，但是价格高并不符合张先生的投保需求，终身寿险更适用于经济收入稳定也比较高、有遗产规划需求的人群。
而定期寿险只保障一段时间，只要身故就能获得赔付，价格低但可以做到高保额，更适用于普通家庭。
我们对比了市面上一些比较热门的产品，这个过程中大蜂保一直和夫妻二人积极沟通，两个人生怕买错产品，沟通过程中也是十分谨慎， 细心提问，最终配置了一份符合他们诉求“保障全面且性价比高”的保守型的方案。
医享无忧：保障全面， 长期稳定保障：20年保证续保，期间产品停售、发生理赔或身体变差也可以续保，保障稳定。增值服务实用，大部分同类产品的质子重离子保额100万，这款保额400万，优于同类产品还可附加院外特药报销，保障更加实用。
小蜜蜂2号：小蜜蜂2号超越版是鼎和保险推出的一款一年期的成人综合意外险，保障全面，含意外身故/伤残、意外医疗、猝死、交通意外额外赔等保障。至尊版不限社保范围报销，0免赔，保障优于同类产品，扩展了意外住院津贴，且其意外医疗0免赔。品保费较低，性价比高。
达尔文6号：达尔文6号非常符合张先生张太太追求的“高性价比”，选择保至70岁或终身，保费都很有竞争力，疾病高保额赔付。且60岁的保单周年日前确诊首次重疾，可多赔80%-100%，加强保障。30岁的保单周年日前，20种特定重疾可多赔100%保额。
华贵大麦：这款寿险的价格也是平民价，性价比非常高。除了基本的身故和全残保障外，大麦2022扩展特定交通意外额外赔，由于加上可选责任也不贵，大蜂保在配置方案时给张先生附加上了可选责任。
在重疾险保障时间的选择上,张先生张太太陷入了纠结,他们既想一步到位保至终身,又觉得保至终身价格上就直接贵了1000多,考虑后还是决定先保至70岁。
最终方案
了解到意外险和医疗险的作用和价格后， 张先生决定给张太太也先配置一份意外险和百万医疗险。我们跟张先生科普孩子的保险配置也是十分重要的。张先生和张太太的孩子才5岁，正是调皮的时候，平常难免磕磕碰碰最好买一份意外险来覆盖意外风险 ，而且小孩的抵抗力很差,所以患上重大疾病的风险不容忽视。他们深表赞同， 前段时间老人生病实在是花去太多金钱和精力，俩人准备等缓和一段时间后再给孩子配置保险。
最终张先生家庭方案 每年所交保费4874.35，占家庭年收入的3%左右，可以获得的保障如下：
张先生：
重疾保额：50万（ 70 岁前）
疾病身故/全残：50 万
意外身故/全残/猝死：100 万
意外医疗： 10万
医疗保障：200 万
张太太：
意外身故/全残猝死：50万
意外医疗： 5万
医疗保障：200 万
写在最后
随着大家对保险态度的转变，越来越多家庭开始树立起用保险来转移风险的观念，认为保险是家庭生活稳定的有效的经济保障，越来越多客户会主动来咨询如何配置保险。无论年收入多少,大家首先要学习的是投保思路,只要有了正确的投保思路,那么就能顺利地找到合适的保险方案。没有一套保险方案能够适用于所有家庭，所以大蜂保每次都会强调规划保险方案时除了结合家庭的实际情况，也要明确自身的投保需求。像今天的张先生和张太太， 突如其来的意外让他们买保险的态度偏向于保守型， 他们的保险方案也许不是最好的， 但一定是现阶段最适合以及最符合他们实际需求的方案。
一般保险产品保障全面的同时，往往价格也更高。我们配置保险方案的时候，总是需要取舍，需要平衡自己的预算和保障的需求，在保险配置时的侧重点也不同。最后需要提醒下大家，买保险一定要仔细看健康告知，避免后期产生理赔纠纷。
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