在我国的各项福利政策中，“五险一金”是大家最为熟悉的，也是大家津津乐道的，很多人也都把所在工作单位是否缴纳“五险一金”作为工作好坏的重要标准之一。在五险一金中，大家最为关注的就是城镇职工基本养老保险和医疗保险，前者提供退休后的养老保障，后者提供参保起的医疗保障。而在二者中，大家最为看重的还是养老保障，毕竟大家在失去劳动能力的情况下，有一份稳定的收入是比其他事情更为紧迫的现实需求。
更让广大参保人员欢欣鼓舞的是，我国的养老金从2005年开始至今，已经17连涨了，想一想退休时的月养老金几百元、1000多元，到多轮上涨后的3000多元，大家无不对国家的养老金政策拍手称快，可以说，这样的养老金待遇和上涨幅度，在世界范围内也是不多见的。加上2011年7月开始实施的《社会保险法》，更为今后的养老金上涨提供了法律依据，多种迹象也显示，养老金的18连涨几乎不存在什么障碍。
当然，退休人员想在年老时享受退休待遇，在有劳动能力的情况下也需要尽到自己的缴费义务。我国目前对此的规定是社保缴费至少15年，15年的缴费，对于在职员工来说，需要几万元，这些钱都是从个人工资中扣除，由单位代扣代缴，不需要员工自己操心缴费问题。不过，对于以自由职业者身份参保的人员来说，由于没有单位辅助，所有缴费都需要个人缴纳，缴纳的总体费用比较高。
我国是从2002年开始允许自由职业者以灵活就业身份参加城镇职工基本养老保险（职工社保）的，目的也是为了让那些没有正式工作的人一个享受我国经济发展成果的机会，扩大我国职工社保的参保面。目前，我国参加职工社保的近5亿人中，有大约8000万人是以灵活就业身份参保的，部分符合退休养老的自由职业者也与职工一样，办理了退休手续，享受和职工退休完全一样的养老待遇。
不过，财艺君也注意到，长期以来，社会上对以灵活就业身份参加职工社保的争议一直没有停止过，一部分人认为灵活就业身份参保很好，给自己养老提供了保障，一部分人认为灵活就业身份参保缴费太高，参保不划算。今天，【小强财艺】就为大家算算这笔账，让更多的人看到这篇文章后，做出最正确的选择。假设灵活就业身份参保15年缴费15万，与存款15万养老，哪种养老好？答案很清楚了，现在我们就好好鼓捣鼓捣这件事。
灵活就业者身份参保的费用，确实不算低。为了给更多的灵活就业者参保机会，让不同经济条件的人愿意参保，我国在灵活就业参保方面的设计也煞费苦心，并没有采取一刀切的缴费模式，而是根据我国的实际情况，设计了不同档次的缴费模式，灵活就业者缴费基数可以在上年度当地在岗职工平均工资60%-300%的档次中自由选择，缴费比例为20%，并且在缴费年限内，每年还可以选择不同的缴费档次。
在20%的缴费比例中，8%计入个人社保账户，12%计入计入社会统筹账户。也就是说，在个人的缴费金额中，有40%计入个人养老账户，60%计入社会统筹账户，计入社会统筹账户的这部分资金已经不属于参保者个人的了，即使将来因为某些特殊情况被迫退保，也只能退给个人缴费的40%。
按照现阶段我国大部分地区的工资水平，按照100%的参保档次，每年需要缴纳的社保费用基本上都在10000元左右，收入比较高的地区可能会超过1万，收入低的地区，缴费可能不会超过1万，如果按照60%的缴费档次，很多地区年缴费大约是8000元，部分地区可能会达到1万元，按照15年的最低缴费年限来说，按照大部分人比较钟爱的缴费档次，累计费用大约是10万-15万，高一点的地区可能会有18万。
这个话题的由来，也是源于很多网友的讨论，财艺君也一直想把这个话题说明白，但是因为各地的缴费水平差别比较大，很难用局部情况代替全局。按照部分网友的观点，存款比缴费划算，财艺君认为这种观点是不太正确的，主要有以下几方面的原因：
首先，认为存款养老更划算的想法是一种理想主义者思维。有句话说得好，理想很丰满，现实很骨感。这足以说明理想和现实是有差距的。虽然说存钱养老是一种可行的方式，但在现实条件下，每年1万元的存款能保证吗？在存款人可以自由支配的情况下， 随时都有动用这笔钱的想法，最后会发现，这钱根本就存不住，15年后，很可能一分钱存款也没有。而买保险就不一样了，失去了自由支配的权利，大家也就不会有动用这笔钱的心思了，这就最大程度地保障了今后的养老问题。
其次，缴费的金额有40%还是属于自己的。虽然灵活就业缴费比较多，但这笔钱至少还有40%的部分属于自己，只不过这40%的款项是在退休后分月返还给大家的。15万元的缴费，40%计入个人养老账户，也有6万元之多。
第三，养老金连涨。有些人认为，灵活就业者参保后退休，养老金只有1000多元，低于参保人员的期望值。财艺君也测算了一下，确实，很多地区灵活就业者退休养老金开始阶段只有1200元左右，但这只是退休时的养老金，如果我们用发展的眼光看待这个问题就会发现，以前退休金1000元左右的人，现在的退休金已经达到了3000多元，如果能活到80岁，养老金超过4000元也是很容易达到的。
第四，参保后遗属待遇。不少人都忽视了这个问题，从今年9月起，凡是参加职工社保的人，无论在职还是退休，如果不幸驾鹤西去，家属可以领到一笔数目可观的遗属待遇，包括丧葬费、抚恤金。如果个人账户还有钱，家属还可以继承。
第五，参保后，养老金可一直领下去，而存款只会越来越贬值。打个比方，如果在15年的时间内存款15年，加上利息，到退休年龄的时候，大约是18万存款。按照当前的利率，即使按照定期最高利率计算，1年的利息也才5000多元，远远不够养老金，想体面养老，必须动用本金，所以又不能存定期，反过来又影响利息收入，所以即便是节约支出，18万的存款在10年内也基本上耗尽了。反过来再看参保养老金，开始时，在少说的情况下，1年也有1.5万的收入，在考虑养老金连涨的情况下，10年的养老金收入也在20万左右，基本上和存款养老的消费持平。但是不要忘记了，这个时候，存款没有了，但养老金每月可领3000多元，这个差距实在是太大了。
综上所述，到底是存款养老划算，还是参保职工社保划算，看过这篇文章，灵活就业人员应该很清楚了，参保15年缴费15万养老，与存款15万养老，哪种养老好？答案很清楚了，相信灵活就业人员会有一个正确的选择。
财艺君强调，参保养老的好处要远远大于存款养老的好处，并且真实的好处还可能会大于财艺君分析的结果，如果你坚持存款养老，最后你就会发现，存钱很难，坚持有规律的存钱更难，甚至有可能钱会越存越少，因为你始终有想动用这笔钱的想法，最后的结果也许是，存款养老成了空谈。即使存款养老在存款人自律性极高的情况下，在退休10年后，存款也会耗尽，而养老金就好比是高山下的流水，源源不断，并且会越来越多，你觉得呢？
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