中午和老同学聚餐,一问近况,大家都差不多,除了养娃焦虑就是养老焦虑。尤其是被基金摆了一道后,都开始认同理财保险了。

理财保险有很多类型:年金险、万能险、分红险、投连险……但是哪种更适合养老呢?

回答这个问题之前,我们先明确养老金的核心要求:

1、确定的收益,不能是权益类投资,本钱都没了,还拿什么养老?

2、活多久就得领多久,不能人还在,钱没了。

这两点原则,国家养老金都满足了,只是钱多少的问题。

咱们再看看,哪些理财险满足这两点原则:

第一点要求,首先淘汰了投连险,存在负收益的可能;也淘汰了分红险,存在0收益情况,还不如存银行。

第二点要求,淘汰了增额终身寿险和万能险,这两位都相当于本金存到账户里复利增值,而本金有取光的时候。

只剩下年金险了。

年金险细分呢,还有快返型和传统型两种,快返型很少有终身返钱的,年金最后还是归到万能账户里,属性等同于万能险,不合适。

就只剩下传统型年金了,也是真正适合养老的理财险。

它完全符合我们开头讲的两个原则:

1、收益确定,每年拿多少钱写在保险合同中,受银保监会和大陆司法保护;

2、指定年龄开始返钱,活多久领多久,写在条款里,神圣不可侵犯。

确定了眼神,就是它了。

商业养老年金的分类:

传统型养老险还能细分,我把它分成三类:自用型、传承型和兼顾型,主要差别是领钱后还有没有现金价值。

现金价值可以理解为保单在不同时期的对价,如同你存在保险公司的钱。

自用型:

一旦领取后,现金价值归零,没法退了,只能一直领下去,它的累计年金和现价走势为:

商业养老险比较(商业养老险种有哪些)(1)

自用型的优点,是锁定用途,谁也不能动你养老金的“奶酪”,包括你自己。

不要觉得无所谓,理财最大的敌人就是我们“自己”,否则世界上不会有后悔二字。

就算你自己很强,极具克制能力,但你的孩子呢?有一天他突然跑过来说想买第二套房子、想去实现梦想、想凑个跑车、炒股赔钱了……怎么办?

这钱咱是给还是不给,他不抱怨他媳妇会不会抱怨?将来给不给咱白眼看?

如果你入的是这种养老金,大可以放心,钱退不出来,只能按月领。你只好无奈地摇摇头,说:孩子,我当时被卖保险的骗了,这钱取不出来啊,唉!

自用型养老金,是我心中真正的养老金,无可替代。

传承型:

传承型养老金,将大部分的钱留在现金价值账户里,领的比例不高。

它的累计领取和现价走势是这样的:

商业养老险比较(商业养老险种有哪些)(2)

存期60年左右,累计领取金额才勉强追平现价。

所以,这种类型的养老金,重点是给子孙后代传承财产,因为现价只有身故或退保才能拿出来。

急用钱又不想退保的话,也可以考虑保单贷款。

在产品设计上,由于大量本金留在现价里复利增值,所以传承型的终值都不差。

想投资这类养老金,又希望兼顾自己养老钱的问题,那本金一定要多才行。

否则呢,你可以考虑下面这类养老金:

兼顾型:

介于自用型和传承型之间,比较平衡:

商业养老险比较(商业养老险种有哪些)(3)

在持有的第30年左右,累计年金和现金价值持平,之后反转。

如果难以接受自用型的强制性,又觉得传承型的本金压力太大,可以考虑这类产品。

百岁人生福享版、禄享版,都是这类产品。

在选一款养老金之前,一定要想清楚,这笔钱的主要用途。

鱼和熊掌不可兼得,既想保障自己的养老生活,又想给孩子留笔钱,那需要更多的本金。

总结一下:

理财险有很多种,但最适合养老金用途的只有传统型养老年金险:固定收益,活多久领多久。

这种养老年金险也分三种类别:自用型、传承型和兼顾型。

自用型的养老金,一旦领取之后现金价值归零,再也不能提前退取了,只能一直领下去;

传承型的养老金,自己领的少,现金价值留的多,可以中途取出急用,也可以留给后代做资产传承;风险是养老钱可能被提前透支;

兼顾型在这二者之间,是平衡型最好的。

我建议想养老的同学,首先考虑自用型,自私点,你好了其他人才好。

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