呱呱侠最近被房贷利率定价方式转换为LPR利率的事弄的心神不宁，睡觉都睡不好，结果做梦给放贷老板打了个电话。
呱呱侠：喂，您好，是行老板吗,听说咱俩之前签的房贷合同要修改一下，是必须要改吗？
行老板：对，必须要改签一下，我妈前段时间给我们这些兄弟开会了，就是把房贷的利率由基准利率改成LPR。
呱呱侠：噢，那就是房贷换“锚”了，那我只能改成LPR利率吗？
行老板：给你俩个选择，一是固定利率（以后不再变动），二是LPR利率（一年一变的浮动利率）。
呱呱侠：那啥时间改啊。
行老板：2020年3月1日至8月31日期间，网上银行或手机银行渠道办理，确需现场办理的，请在疫情结束后前往办理。
呱呱侠：好吧，那我问个关键的事，我如果改成LPR利率，每月能少还点钱吗？
行老板：这个……，我能告诉你的就是改完后的第一年，保证你和以前没有任何变化。以后吗……，天知道。
呱呱侠梦醒后抓紧回忆了一下，把自己的还款情况写了下来。
呱呱侠在2012年购买了一套商住房，当时的贷款基准利率是6.8%因是首套房所以行老板给打85折。当时房贷执行利率计算方式就是6.8%*85%=5.78%。时至2020年2月呱呱侠的房贷执行利率为4.165%。老铁们要问了你的利率不是5.78%吗，怎么变成4.165%了，那是因为这几年基准利率一直在降，到2015年10月已降至4.9%，所以呱呱侠目前的执行利率就是4.9*85%=4.165%。
如果呱呱侠决定把还贷方式转换为固定利率，那么未来就会一直按4.165%的利率向行老板还款，现在每月还2000元，10年后还是每月还2000元。考虑到贷币发展规律，呱呱侠使劲用脑子想了一下，10年前的100元和现在的100元那个值钱，耶……这事儿我知道。
为了慎重，呱呱侠本着节省每一分钱的原则，决定把还贷方式转换为LPR定价也推算一下，央妈把2019年12月20日的LPR利率4.8%作为基准，那计算方式就是：4.8%-4.165%=0.635%，呱呱侠以后可以按照LPR（一年一变动的浮动利率）-0.635%的规则向行老板还款。当LPR下调至4.8%以下时，呱呱侠还款利率将低于4.165%，还贷方式将比之前省钱；当LPR超过4.8%时，还款利率就会比以前高。考虑到当前行情，未来三年LPR都有可能下行，选LPR至少这三年能占点行老板便宜。至于以后，那真是天知道了。
结语：固定利率与LPR各有优势， LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求变化情况，呱呱侠的还款利率相对来说比较低，所以会优先选择保守之策，还有很多贷友的利率高于基准利率很多，那就需慎重选择。假如您认为未来LPR会下降，那么转换为LPR更优；如果您认为未来LPR上升，那么转换为固定利率就有优势。
以上利率来源于中国人民银行官网
以上利率数据来源于中国人民银行官网
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