这两年，
不少之前主要做线下的保险公司，经济公司越来越重视网络渠道的宣传，
也有不少代理人，经纪人也开始做视频、发攻略，而且还做的挺不错。
本来，是个好事情，多种声音才能让保险更加普及，大家选择面也更大。
保险市场很大，犯不上谁抢谁生意。
但是吧，互联网算是被他们玩明白了，知道自己产品放到互联网这种高透明的渠道上没啥优势，学会了啥火蹭啥，疯狂泼脏水......
前不久我就发现，在很多地方出现了一系列视频。
“网红少儿重疾尽量别买！”
“为什么不推荐网红少儿重疾？”
“劝你别买网红重疾”
好嘛，这是组团来碰瓷儿来了。
我只想说，恰烂饭，请加我一个。
他们的文案，几乎一致，不推荐的理由也出奇一致，大概一共四点：
1、互联网产品的“小公司”不靠谱，容易破产倒闭被接管
2、网红产品更新太快有猫腻
3、互联网重疾不含身故保障，不够全面
4、网红重疾险理赔有坑
很好，你要用这几个理由，这不是妥妥送人头吗？
我们就一个点一个点的去反驳。
1、小保险公司的产品没保障？
首先保司小不小，我们不多做评述，毕竟到目前为止，行业里对保险公司的“大小”也没有过明确的定义，去网上搜索排名更是各不相同。
简单举个例子：新晋网红产品青云卫2号的保司招商仁和人寿，结果被划进“小公司”的范畴。
可招商仁和人寿真的“小”吗？虽然它名气的确不如X安、国X这类传统大公司，但背景却还是得让人仰望：招商仁和由三大央企控股的保险公司，背靠百年招商局、全球网络规模最大的中国移动和央企中国航信，注册资本达到了近66亿。
雄厚的背景摆在那里，你把它放到全球范围里，谁能说招商仁和不是一家大保司呢？至于产品没有保障，那更是无稽之谈。因为保司背后的层层监管，都在为用户手中的保单做保障：
八大监管机制，是真的能实现保单安全360°全覆盖。哪怕保司真的不幸破产倒闭：
保单也会被转移接管，仍旧有效，称得上一句：只要五星红旗不倒，我们保单就一直安全。
结果被一口一个小公司，一口一个不安全。你别问我答不答应，也别问被脏的保司答不答应，你问银保监，他们能同意？
2、网红产品更新太快，绝对有猫腻？
这点在之前大黄蜂从6号更新到7号的时候就被说过，满满是质疑；如今青云卫也升级到了2号，这点也又被拿出来diss。明明是责任优秀的重疾不停升级优化，一下子被扣上“网红”的帽子，倒是显得产品不靠谱了起来。
实际上，互联网产品更新的快，完全只是为了增加产品的竞争力罢了，最终受益的还是我们这些消费者。
因为线上的互联网“小”公司，没有办法靠面见客户成交，从业人员的比例、市场占有率都非常低，再加上监管严格，说是夹缝里求生存也不为过。除了拼保障、拼条款，也没有其他增加竞争力的办法了。
像是今年上架的青云卫1号，率先开创了“轻中症继续赔”的市场；99%的重疾险，赔了重疾，轻中症责任终止，但这产品能赔。随之而来的就是其他产品也跟着内卷，大黄蜂7号和刚上线的小青龙也都开始附加了这项新责任。
所以，如果是这种让消费者受益的“猫腻”，那不如让它再多来一点。
（该测算是为了保证公平，加了很多奇怪责任，价格较高，互联网产品可以更灵活选择）
如果更新产品快是错，那请带着您那祖传的老产品，该去哪去哪。
3、互联网重疾险不含身故保障，这哪行？
很多线下代理人推荐的重疾险，保费要比互联网产品贵上好几倍；其中的差距就是线下产品本身就直接附加了身故责任。
公子一直都在说给孩子买重疾险不要附加身故，又贵又没用。一来，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。
二来，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。三来，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。
像线下绑定了身故责任的重疾，赔付时只能重疾/身故赔付二选一，相当于白白多交了一份身故/重疾的保费。
所以相对来说，线上产品这种可选择附加身故责任的重疾险，才是更加靠谱的形态，灵活实用且价格便宜。等孩子满18岁后或者成家后，根据身上责任再去单独购买定期寿险，是更为理性的选择。
4、网红重疾产品的理赔全是坑？
这些经纪人说的“理赔全是坑”，具体的例子是刚上线的青云卫2号。
不过，坑在哪呢？
我们看条款。
按照他们的说法，重疾赔付竟然要求确诊时被保险人仍旧生存，这一点有大问题。
其实只有这个点还有点意思，值得反驳下。
这个条款要求，确诊是被保人仍生存,什么意思？
换个说法去问，有没有那些先死亡后确诊的病？
不瞒大家说，有，常见得比如就像急性心梗，可能等确诊下来，人已经没了。
但是，我们可以去分析两个点：
一是重疾险的作用，重疾险本身是收入补偿险，意思是得了重疾后，收入中断，孩子需要照顾 家长收入中断，但车贷房贷要还，买个重疾险去覆盖掉这些损失，存下该拿到的钱。
二是是不是所有的互联网重疾险产品都有这个问题，很显然不啊，如果用户比较在意这个问题，回答就是：选别款。
像是刚上线的少儿重疾——小青龙就没有这个要求：
当然，遇到急性心梗这种问题，本身就是争议性非常大的，甭管线上线下产品，其实标准都一样，必须符合急性心梗条款，而这个定义可以说是整份重疾险里最严的了，理由可以看上面点一。
我曾经统计过各个保司的理赔率，其实之间差别不大，符合条款的都会赔，所谓强于谁，就是无稽之谈了。
总的来说，这些人统一话术、集体输出大同小异的文案，力证“网红”产品不行，
无非是网上的太好，他们感觉自己没有竞争力了而已。
但吐槽别人的公司太小，或者是拿着合同条款里的几个字去吹毛求疵，
很明显，“同行是冤家”。
总不能让他们真的承认，这些产品责任确实好、保费确实便宜、性价比确实高吧。
这两年，我其实也见过线下一些不少不错的新产品，但我可没见这些人给用户推荐过，说到底还不是觉得佣金低，真的是芝麻大小的差别。
而我，在跟着互联网保险走了六个年头以后，我真的看到了互联网产品是如何一步步卷到现在这个地步的，
我当然还是依然要为互联网保险站台。
然后近期也上了几款不错的少儿重疾险，前面也都提到了。
青云卫2号和小青龙1号，也顺手给大家讲一讲，测评下。
二、两款新出的少儿重疾险1、青云卫2号少儿重疾的市场一直特别内卷，今年的爆款青云卫1号也就推出半年多，青云卫2号就紧跟着来了：
两款产品大体相似，不过具体的赔付标准等还是有一定的变化。
青云卫2号继承了青云卫1号中，市场首创的“重疾赔完，还能各赔1次轻症和中症”责任，同样非常优秀。
128种重疾赔1次，赔100%保额；
22种中症赔2次，每次赔60%保额；
51种轻症赔5次，每次赔30%保额。
轻中症继续赔：重疾确诊满90天后，赔付了，如果轻症和中症未达到理赔次数，也就是没赔完约定的5次 2次，在保障期内，仍能各赔一次。
举个比较夸张的例子，小王买了50万保额，18岁时不幸双目失明（重疾），赔了75万（前30年额外赔25万），
1年后家里发生大火，烧成中度Ⅲ度烧伤（中症），又赔40万（前30年额外赔10万），
50岁后又确诊了轻度甲状腺癌（轻症），又赔了15万。
但注意，赔付也是有要求的，后面赔的轻中症，和之前确诊的重疾不能为同组疾病。
重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：
比如赔过了较重急性心肌梗死（第2组），那么同组的冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术不会再赔付。
身故在青云卫2号中同样还是必选责任，变化不大。
两个方案二选一：
方案一，身故赔已交保费；
方案二，18岁前身故赔已交保费，18岁后身故赔基本保额。
建议选方案一，方案二贵了很多，大概贵了35%。
重疾多次赔（可选）没什么改变，仍旧是间隔1年，确诊不同种重疾，赔120%保额。
除此以外，其他的责任主要有这些变化：
（1）罕见病、少儿特疾
这两项的赔付标准比起青云卫1号，又进行了优化：
20种少儿特疾，赔1次，赔付100%保额→赔付120%保额；
10种罕见病，赔1次，赔200%保额。
（2）疾病关爱金（可选）
青云卫2号将疾病关爱金（保至70岁/终身版本）列为了可选责任，更加灵活；
且在青云卫1号的基础上，将保障时间拉长，额度增大。
保至70年/终身的版本，从前30年→60岁之前；
保30年的版本，从前10年→前15年；
重症额外赔付的额度也有增长，从赔付50%保额→赔付60%保额。
比如父母为男宝小万投保50万，在投保后第5年小万确诊了癌症，
那么总计能够获得50 50*60%=80万。
（3）癌症多次赔（可选）
除了青云卫1号中的，间隔3年，癌→癌，赔付120%保额以外；
新增了“间隔1年，非癌→癌”的责任，同样赔付120%保额，赔1次。
这意味着，如果间隔1年以上，那可以同时获得癌症多次 重疾多次的赔偿金，赔付比例直达240%！
还是用小万来举例，投保后第5年小万确诊了严重脑损伤，间隔一年后又确诊了癌症，此时能够拿到的第二次赔偿金有50*120% 50*120%=120万。
需要说明一下，重疾多次赔和癌症多次赔责任必须同时附加，
贵得不算太多，30-35%左右，但因为都不是重要责任，有预算能力的家庭可以为孩子加上。
（4）重症监护津贴（可选）
和一般的住院津贴不同，青云卫2号新增的重症监护津贴仅限重症监护病房。
赔付标准很简单，每天补贴0.1%基本保额，每个保单年度内免赔3天，年度理赔上限为50天，保险期间总累计上限为300天。
比如基本保额为50万，那么每天的重症监护津贴为500元。
此外还有一些增值服务，
比如健康咨询（儿科、眼科等）、日常就医（常用药8折等）以及大病就医，都还挺实用的。
至于保费，相比起青云卫1号，还便宜了一点：
50万保额，保终身，分30年缴费，
0岁男宝只要1995元，0岁女宝只要1720元。
至于缺点，前面也提到了：
就是确诊重疾时要求被保人为生存状态。
对保障的影响约等于无，可以忽略。
2、君龙小青龙小青龙这款重疾险，承保公司大家应该没听过，君龙人寿。
君龙人寿也不是什么小公司，它背后的股东来头挺大的，是厦门建发集团和台湾人寿。建发集团是一家世界500强的国企，比较出名的业务莫过于房产了，此外因为有还有城建、旅游、医疗等。
像是今年推出的大黄蜂7号少儿住院津贴险，就是君龙人寿承保的。
至于最近刚上线的小青龙少儿重疾，责任优秀，性价比也很不错；
总的来说，这款产品类似于青云卫1号、慧馨安2022和大黄蜂7号的集合体，我们直接来看产品内容。
1、必选责任
小青龙和别的少儿重疾一样，基础责任就是重疾 中症 轻症 首次重疾额外赔 少儿特疾 罕见病这几项。
重疾 额外赔：110种，100%保额，赔1次。保30年，前10年内首次确诊，额外赔付100%基本保额，保70岁/终身，前30年内首次确诊，额外赔付60%基本保额。
中症：30种，每次赔付60%基本保额，赔2次。轻症：43种，每次赔付30%基本保额，赔4次。
除此以外，小青龙吸收了青云卫1号的优点，增加了一项“轻中症继续赔”的责任。当然这里是有一定条件限制的，简单来说就是三点：间隔90天以上、非同组疾病、附加责任未赔付。
中轻症继续赔，需要需要在重疾赔付后间隔90天以上再次确诊，而且确诊的轻/中度疾病必须与之前确诊的重疾非同组。这点和青云卫大致相似，没什么好说的。
不过另外还有一点，如果附加了癌症多次赔和重疾多次赔，那么若已经赔付过这两项责任的保险金，则轻中症责任直接终止。
举个例子，父母为男宝投保时，附加癌症多次赔的责任，在投保后第7年男宝确诊了重度恶性肿瘤，赔付了重疾保险金。
若在首次重疾赔付后过了四年，再次确诊重度恶性肿瘤，获得了癌症多次赔的保险金；又过了一年，男宝不幸单目失明，此时轻中症责任已经终止，是没法再获得轻中症赔偿的。
少儿特疾 罕见病：20种少儿特疾 10种罕见病，涵盖范围很全面，而且没有年龄限制，赔付标准和青云卫2号一样：少儿特疾额外赔付120%基本保额、罕见病额外赔付200%基本保额。
2、可选责任
可选责任挺多，有重疾多次赔、癌症多次赔、身故/全残保险金和重疾住院津贴。
重疾多次赔：间隔1年后确诊不同种重疾，第二、三、四次确诊分别赔付120%/140%/160%基本保额。癌症多次赔：（首次确诊为癌症，间隔3年）或（首次确诊不是癌症，间隔180天）后再次确诊癌症，新发/复发/转移/持续，均可赔付120%保额。身故/全残保险金：18岁前赔已交保费和现价更大的，18岁后赔100%保额。
这三项责任都和慧馨安一模一样，就不细讲了，但重疾住院津贴这项责任，比其他少儿重疾都要好，咱们单独说。
重疾住院津贴：小青龙的住院津贴保障范围很广，除了重疾、中症、轻症可以住院报销外，18岁前因意外住院也能报销，大大增加了获赔概率，非常实用。
住院津贴分100元/天和200元/天两种，0免赔，重疾、轻中症每年最多报销180天，意外住院每年最多报销90天。另外，因重疾、中轻症和意外住院能获得的津贴其实也有差别，每天分别可以赔付200%/150%/100%/100%日额。
也就是说，如果意外和轻症住院每天能获得200元的津贴，那么中症每天可以拿300元，重疾则是400元。
3、保费
至于保费，小青龙比目前市面上其他几个少儿重疾要稍微便宜一丢丢，
真的是一丢丢，比如跟大黄蜂7号比，只便宜了十几块。
举个例子，
0岁，50万保额，保终身，30年交，无可选责任。
小青龙0岁男的保费是1815元，0岁女的保费是1640元。
总的来说，小青龙这款产品，不仅在重疾、中症、轻症、癌症多次赔和癌症关爱金的保障责任上综合了各个优秀产品的长处，
而且在价格上还略有下调，这波加量不加价的做法公子先夸为敬。
至于小青龙和青云卫2号的性价比，我们直接放出来看看。
三、近期配置建议公子把这两款产品和目前市场上比较好的两款少儿重疾做了个测评：
从保障上来看，这四款的保障内容都很充足。
在特定少儿重疾上，大黄蜂7号在选择保70岁/终身的时候更有优势，可以额外赔付150%保额；
而青云卫2号和小青龙在保30年时更有优势，可以额外赔120%保额。
在疾病关爱金上，小青龙的优势更大，首次确诊重疾可以额外赔付60%/100%保额。
对于重疾津贴来说，青云卫2号保额越大，津贴补贴越多，但限制在重症监护病房；
而小青龙的津贴补贴范围则比较大，除了重疾/轻中症，因意外住院也能赔。
除此以外，只有青云卫2号和小青龙拥有“重疾赔付后，轻中症继续赔”和“非癌→癌的癌症多次赔”责任。
其它疾病保障都差不多。
再看下价格，由于青卫云2号捆绑了身故，因此价格会比较贵一点，但比小飞象还是要便宜一些。
而大黄蜂7号和小青龙的价格相对其他两款来说，则更有优势。
所以如果单看价格的话，公子会比较推荐大黄蜂7号和小青龙，但是综合保障和价格来看，还是更加推荐小青龙和青云卫2号。
最后：
这次新上的两款产品，可以说是很有特色的，
青云卫2号少儿重疾险就不说了，在青云卫1号的基础上，加了这么多保障，肯定值得入手。
而保险市场上长期的住院津贴险基本没有，更多的是一年期的。
小青龙附加的重疾住院津贴，保障期限和主险相同，家里有孩子的入手不亏。
所以，还没给孩子配置保险的可以先把重疾买上，青云卫2号和小青龙都是不错的选择。
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