宝宝的降临无疑是所有父母最开心的时刻，初为父母的那一刻大概所有人心里都想着要把最好的给自己的孩子。
现在越来越多的父母都非常有意识要给宝宝配置保险，但却不知如何下手， 就像千与千寻里面的无脸男 想把我所有的爱都给你，但却没有头绪。作为一名宝妈我太理解各位父母们的心情了，所以整理了这篇干货，文章有点长，希望能为各位父母解决疑惑。
在与周围的宝妈宝爸沟通的过程中，发现她们中的很多人花了很多钱给孩子买了一堆保单，每年的保费上万甚至几万。以为给孩子买到了保障，实际上很多都不实用或者搞错了保障的顺序，其中踩坑最多的是买了低收益率的教育金；
其次是买了万能险，一张保单保所有，然而啥保障都不到位；
那么儿童保险到底怎么买，我们从最原始的需求出发，儿童保险应该如何配置，怎样的配置才能让孩子拥有一个全面安稳的保障。
先问自己以下3个问题
- 1. 父母的保障有了吗
- 2. 孩子买社保了吗
- 3. 产品顺序知道吗
一、儿童保险四重奏
1. 以家庭为单位统筹考虑：父母为主，孩子为辅。买保险的意义在于分散家庭风险，以家庭的经济来源和责任划分保费，养家的和保家的优先配置，父母才是孩子最大的保障。
2. 社保先行，补充商业保险：社保是商业保险的基础，商业是补充，社保广覆盖 满足基础保障，商业医疗险在购买时往往都以社保为基础，有无社保费率和报销比例都是有区别的。
3. 先保障，后理财: 先配置基础保障，意外健康类保险先行，再考虑理财型的教育金
4. 保额要充足，保障要全面：保额为中心，兼顾全面性，孩子主要保障3个风险：意外风险、健康风险、幸存者风险（抚养者发生风险的情况，需要家长配置寿险）剩余部分可以用年金险，预算有限的话，以定期的产品高额的保障搭配终身保障
关于少儿社保的补充说明，孩子出生28天以后即可办理。是国家给到的基础福利，一定要有！
关于少儿医保的常见问题，我一一整理在了下面：
（1）少儿医保什么时候能办？
出生即可办理，越快越好！最好在28天内办理。
为什么这么说呢？因为新生儿商业保险的投保时间，最早只能等到28天才能投保，而且像重疾险、医疗险等都是有90-180天的等待期，那就意味着，宝宝从出生到28天内，是没有任何保障的。
而少儿医保如果及时办理了，这时便可成为宝宝的保障。而且如果在出生内3个月办理的话，宝宝从出生这段时间以来的医疗费用都可以报销。十分贴心！
（2）少儿医保多少钱？
每个地方收费稍有差异，每年费用在100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%）。
（3）少儿医保怎么办？
分两种情况，户籍所在地和非户籍所在地。
户籍所在地：带上孩子的出生证、户口本、宝宝的照片、父母身份证、结婚证，到户籍所在地就近的医保服务点办理即可；
不在户籍所在地：父母双方至少一方要有当地的居住证，有的地方还有积分要求，比如上海要求积分达到120分。其他材料和第一种情况所需材料相同，一个月左右可以拿到医保卡。
（4）少儿医保能报销多少？
可报销医疗费用的60%-90%，因为城市、看病医院所在的不同而稍有差异。如果在出生三个月内办理的话，出生三个月内的医疗费用也可以报销。
办完了少儿医保，接下来才是考虑商业保险的时候。商业保险的人身四大险，包括意外险、医疗险、重疾险和寿险。
而结合孩子的实际需求，建议必配：意外险，医疗险和重疾险。寿险是给家里承担家庭经济责任的支柱配置的，小孩子不承担任何经济责任，建议暂时无需配置。
二、儿童需要配置的三种商业人身险：
1、意外险 熊孩子跌跌碰碰，意外险一定要有
所谓意外险，顾名思义，保障的是意外风险。
什么是意外风险？符合四大条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。日常生活中有很多意外风险的可用之处：摔伤烫伤、猫爪狗咬、失足落水、甚至是被鱼刺卡了，这些都在意外险的射程范围内。
而事实上，意外险对于孩子的人身保障来说，是非常有必要的！据医学杂志《柳叶刀》上的一篇文章的研究结果表明：在5-14岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水。
其中道路意外和溺水分别占据第一位和第三位，而这些风险防范，都属于意外险的范畴。
意外险通常要包含三大基本保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。因为意外导致身故了，伤残了，意外险都要赔；当然这种还是小概率事件，意外医疗责任才是更加实用的。
因为意外导致了医药费用，比如说去医院拿药了，住院了，甚至手术了，意外险都是可以报销的。
而意外险又非常便宜，儿童的意外险就更加便宜了。20万的保额，通常只需要几十块钱，建议每位宝妈都要为孩子配置好意外险。
特别说明：为了保护儿童的权益，规范家长作为投保人为其未成年子女投保以死亡为赔付条件的保险的行为，国家在《中华人民共和国保险法》中特意做出了如下规定:如果被保险人的年龄未满10周岁的，保额不允许超过20万元；如果被保险人已经年满10周岁及以上且未满18周岁的，保额不允许超过50万元。
儿童意外险如何挑选
（1）基本责任要齐全
前面说到，意外险包含三大基本责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。这三项责任是一款意外险的基本责任，一个都不能少。
意外身故：关于少儿意外身故的责任要特别说明一下：一款少儿意外险的身故保额，0-9岁最高只能买到20万，10-17岁，最高只能买到50万。
这是国家出于对儿童的保护，才会有此规定。因为如果保额过高，有些丧心病狂的父母可能会杀子骗保。不要觉得这是危言耸听，真实发生过的案例数不胜数。
意外伤残：而意外伤残保额和意外身故保额是直接挂钩的，根据伤残等级按比例赔付。
意外伤残一共分为十级，从10级伤残赔10%保额，到1级伤残赔100%保额，依次递增。比如说杨过少了一只手臂，属于五级伤残，按照伤残等级，赔付60%保额。
另外意外伤残有一点要特别提醒一下，注意看责任要是伤残而不是全残，一字之差，保障责任差的不是一点半点。全残等于要完全丧失劳动能力，基本上等同于是个废人了。你细品这中间的差别。
意外医疗：意外医疗是意外险中最实用的一项责任，而且是采用报销制。因为意外导致的医疗费用，比如骨折了，去医院接骨，花了几千块钱，就可以凭发票报销了。
因为小孩子属于天性顽皮的阶段，很容易磕到碰到，意外医疗的实用性是很高的，所以建议这一项责任的保额可以尽可能的高一些。
（2）增值服务要实用
除了以上所说的三项基本责任，关于儿童的意外险，还有一些有针对性的增值服务。
但是有些增值服务吹的天花乱坠，实则完全是噱头，一点都不实用；而有些增值服务就很贴心，能够很贴心地站在家长的角度来思考问题。
我在这里为大家列举一下少儿意外险中比较常见同时比较实用的增值服务：
住院津贴：只要因为意外导致住院的话，意外险会每天给付几十块钱的津贴，直接给付。虽然帮不了什么太大的忙，但是哪怕当成加餐也是可以的。
疫苗保障：小孩子在成长过程中要注射的疫苗很多，比如说乙肝疫苗，流感疫苗，百日破疫苗等等。
打疫苗是为了安心，然而近些年来疫苗事件也层出不穷，让家长其实一直都担惊受怕。而意外险中的疫苗保障责任，就能在这种时候派上用场，家长也能多一重安心！
第三者责任：什么是第三者责任？熊孩子把朋友家的电脑摔坏了，谁来赔？自己赔，一台电脑大几千甚至上万，非常心痛；朋友赔，更不合适！朋友明明自己是无辜的受害者。
如果你给孩子买的意外险有第三者责任，就可以直接让保司来赔了。第三者责任，就是熊孩子的贴心守护神！
（3）保障限制要实在
有些意外险，虽然看上去这也保那也保，但是细看保障责任，却暗藏很多套路，不知不觉中，你的保障可能会大打折扣！
比如说：
报销范围上，限制只能报销社保内的，对于社保外的用药的医疗技术，是不能报销的；
报销比例上，除去社保报销，剩下的只能报销80%-90%，甚至更低；
保障责任上，只保全残，不保伤残；
免赔额的设置很高，比如500以上，这样导致很多小伤小病就不能报销了。
好的意外险长这样：不限社保，免赔额为0，报销比例100%，伤残全残都赔付。这里是重点，大家一定要记住。
2、医疗险
医疗险和少儿医保，本质上都是保障疾病风险的。
但是两者又是不一样的。少儿医保是国家给到儿童的基础医疗保障，但是会有很大的限制。
就像成人医保一样，少儿医保也有四大限制：起付线限制，封顶线限制，报销范围限制和报销比例限制。
这些保障不足的地方，正是医疗险的用武之地。医疗险有不同的区分，有小额医疗险和百万医疗险。
最常见的百万医疗险，保费一年几百块，保额最高有几百万，性价比非常高。除去1万的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。
而小额医疗险相对来说没有百万医疗险普遍，它保的是一些小病小灾，保额通常只有几万块钱，主要作用是弥补百万医疗险1万以内免赔额的空白。
医疗险如何选择
大部分人虽然对于商业保险并没有太多的认知，但是对于医疗险还是有一些认知的。因为社保中的医保，和商业保险中的百万医疗保险，其实有很多的相似之处。
我们在前文中说过少儿医保，它属于社保中的医保范畴。少儿医保和百万医疗保险相互配合，才能给孩子真正提供全面系统的保障。
一款优秀的百万医疗险，应该是除了免赔额，社保报销外的部分都可以理赔。
挑选百万医疗险重点关注以下几点：
（1）基本责任要全
百万医疗险一共有四项基本责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这四项责任，都属于治疗重大疾病所需要花费的合理费用范围，百万医疗险作为重大疾病的医疗费用报销险，这些责任自然要有！
但是，有的产品可能就会在这些基本责任上做手脚，悄悄删掉其中一两项，甚至只保其中一项，比如说下面这款：
它只报销四项基本责任中的住院医疗，另外三项责任：特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，它都是不报销的。
不仅如此，它还有额度限制，其中计划1住院医疗的最高额度只有20万，而计划2的最高额度只有50万。
（2）续保条件要好
续保条件是百万医疗险非常重要的一项筛选标准。因为百万医疗险是健康险，投保前有一项非常重要的工作就是健康告知，一定要符合它的健康告知的门槛，才能投保。
但是一个人的健康状况，是会随时变化的。有可能今年还健健康康的，明年体检的时候，就查出了脂肪肝、肺结节之类的问题，百万医疗险还能不能正常买了呢？
这就看百万医疗险的续保条件了。因为健康状况是会随时变化的，所以肯定是保证续保的要比不保证续保的好，而保证续保时间长的要比保证续保时间短的好。
目前的百万医疗险市场，保证续保时间最长的是20年，其次是15年，10年，6年，最后是不保证续保的。
（3）保额和免赔额要防坑
保额能有什么坑呢？你还别说！还真有！就如我在第一点关于产品基本责任中举的例子，保额限制最高只能报销20万或者50万，这就和百万医疗险的性质背道而驰了！
另外再说一下关于免赔额的问题，百万医疗险的免赔额基本形态是一般医疗每年1万的免赔额，重症医疗0免赔。
至于免赔额比1万的标准要高，那就不好了！大家在筛选的时候也要注意这一点。
如何挑选一款小额医疗险呢？考虑以下5个方面：
(1)、明确给谁买？
无非就三个年龄层的人群，小孩、成人和老年人。
一般来说，小孩子身体免疫力比较低，患小病的风险更高。可能吹个风就会感冒发烧了，或者一到春天这种季节就很容易过敏。宝爸宝妈肯定对此都深有体会。
所以，从概率上来说，小孩子用到小额医疗险的可能性更大。所以，一般只需要考虑给小孩子配置小额医疗险即可，大人和老人配置小额医疗险的意义不大。
(2)、看保障范围？
看病无非就分为两类，一类是门诊，另外一类是住院。
配个药就能解决的小病，一般门诊就能搞定，不需要住院；如果是比较严重的病，需要观察的，一般医生就建议你住院了。
对应的，小额医疗险的报销范围也包括两方面，一方面是只有住院报销，另一种就是门诊和住院都能报销的。
要说哪种好？肯定是两个都包含是最好的。但是保障责任越全面，保费也意味着会更高，所以还是要做平衡取舍的。
(3)、看是否限制社保
但凡涉及到医疗险，肯定都会涉及到医保目录这个概念。我国会将药品分为三类，甲类药，医保100%报销，乙类药，医保报销一小部分；丙类药，全部自费。
那么，这些自费药是否要在小额医疗的报销范围内呢？这个也是筛选小额医疗险的一大要点。
不过，我倒是认为，因为小额医疗险本身保的是小病小灾，一般也不太用得上医保目录外的药品，所以社保范围内，也基本够用！
真要涉及到丙类范围内的癌症特效药、靶向药什么的，已经是属于百万医疗险的范畴了，没必要把这个责任强行转移给小额医疗险。
(4)、看免赔额
免赔额，也就是保险公司免责的部分。自然是越低越好！
考虑到小额医疗险的特点，报销额度低，报销门槛低，是个追求体验感的医疗险种，特别是刚出生免疫力还比较低的宝宝，建议优选免赔额更低的产品。
(5)、看报销比例
同医保一样，小额医疗险也是有报销比例的，报销比例越高，肯定保障责任越好，100%肯定是最好的。
不过小额医疗因为本身保额低，也可以考虑这部分风险自留，如果有大额的医疗费用需求百万医疗就可以派上用场了。
3、重疾险
重疾险从这个名字能看出，也是保障疾病的保险。那它和医疗险有什么不同呢？
二者最大的不同在于：重疾险是给付型赔付，罹患合同所约定的疾病，达到赔付条件，保险公司会直接赔付一笔金额。它的本质是收入损失险，弥补患病期间的收入损失。
而医疗险是报销型，主要是报销因病产生的医疗费用。保证你病有所医，不必担心巨额的医疗费等问题。
可能有的人要问了，孩子又没有收入，为什么需要重疾险呢？
那是因为孩子虽然没有直接收入，但是如果孩子真的不幸患病，家长至少有一方是需要专门照顾的，收入势必会受到影响。
而少儿重疾险的作用，在这时便可以体现出来。这笔钱你拿到手，弥补收入损失，给孩子补充营养，作为孩子后续的康复费用，甚至是用来还房贷，都是可以的！
少儿重疾险如何选择
接下来要说到重头戏重疾险了。之所以说它是重头戏，因为它的保险条款是最复杂的，同时它的保费又是最贵的。
但是也不用听到这里就开始慌张，抓住以下几个重点，少儿重疾险的筛选也可以是一件化繁为简的工作。
（1）保额
无论是成人重疾险还是少儿重疾险，最重要的一项责任是保额。
因为重疾险的本质是收入损失险，要真正能起到弥补收入损失的作用，这样的保额才是合理的。
成人重疾险的保额，一般都是建议保额买足3-5年的年收入总和，最起码30万起步。不过鉴于少儿重疾险真的很便宜，一年也就几百上千块钱，所以保额这一块，建议你至少50万起步，预算充足的话可以买到80万，甚至100万。
（2）保障期限
少儿重疾险，到底是保定期还是保终身，这个问题的争论其实由来已久。无论是保定期还是保终身，都是各有各的立场，并无绝对的对错之分。
不过我个人建议给孩子的可以考虑定期重疾，也就是保20年/30年。
原因有以下两点：
1、孩子虽然是一个家庭未来的希望，但是孩子并不承担任何家庭的经济责任，不是保障的重点，大人的保障要优先配齐以后，再考虑孩子的保险。因而孩子的保费这一块，也不要占用过多的预算。
终身的会比定期的保费高出很多，所以本着钱要花在刀刃上的原则，给孩子选择保定期就好！
2、父母对于孩子的抚养义务只需要到18岁即可。等孩子长大了成年了，保险完全可以自己安排，做父母的没必要大包大揽！况且产品日新月异，重疾定义都在维持着五年一次的更新，也许现在的产品，以后就不合适了！
当然，即使有以上种种理由，有的父母还是会考虑给孩子买终身重疾。如果预算充足这样做也完全没有问题。而且，从保障的角度讲，不用担心万一年轻时发生了重疾理赔以后重疾无法投保的情况。
所以买终身或者买定期这个问题，各位父母量力而行。
（3）少儿特定疾病
有些疾病，在成人群里中发病率很低，但是对于儿童来说，却有很高的发病风险。比如说川崎病、克罗恩病等等。
而成人重疾险与少儿重疾险，最大的区别也就是在于儿童特定疾病的保障上。不仅儿童重疾要有，还要有多倍赔付的责任，基本儿童特定重疾，很多都会额外赔付50%，60%,80%，有的甚至直接翻倍赔付。
买了50万重疾保额，可以直接赔付100万保额，还是非常实用的。这点是非常实用的，在给儿童买重疾险的时候一定要带上这项责任。
三套具体配置方案参考
以上讲了儿童保险的一些基本逻辑及思路，但其实真正的保险方案配置，需要考虑到孩子的身体状况，以及可用于孩子这一块的保费预算等具体情况具体分析了。
下面是我根据不同的预算方案做了三套方案，给大家参考一下。
1、基础保障方案
三险都配置齐全，一年保费936.30元
意外险：选择了小顽童，保额20万，一年保费68元，意外身故伤残及意外医疗都包含
医疗险：选择蓝医保长期医疗险，这款产品最大的优势是保障续保20年，稳定性好
重疾险：选择了大黄蜂7号，保险期30年，40万保额，13岁前重疾额外增加保额60%，少儿特定疾病和罕见病分别额外赔付100%和200%,并且包含中症轻症以及被保人轻中重症后期保费豁免责任，每年保费只需要492元，是一款非常优秀的少儿重疾。
这套方案极致追求性价比，适合预算有限的宝爸宝妈
2、进阶保障方案
这套方案和第一套方案相比
第一是意外险保额增加到了30万，虽然少儿身故限制只能20万，但是考虑意外伤残是按伤残比例赔付的，保额可以做高一些，意外医疗额度也提高到了3万。
其次是重疾险保额提高50万，保险期至70岁，预算提升的情况下，可以在保额和保险期间权衡找到一个平衡点。
医疗险换成了尊享e生2022，包含了针对未成年人罕见病的特定药品和特定耗材费用
这套方案配置下来，一年保费2350元，在保额和保障上都做了提升。
3、高阶保障方案
这套方案和方案二相比，提升的地方在于：
把重疾险做了定期和终身重疾搭，基本保额100万，可以同时兼顾保额充足和保障稳定。
另外医疗险选择了乐健一生中端医疗，这样在医院的选择上可以更多，同时免赔额为0，当然预算充足的可附加门诊险，这样小额的医疗险也就全部包括了。
这套方案最终配置下来，一年的保费在3618.88。
以上三个方案是根据不同的保费预算建议的方案，实际操作中每个个案的情况都是需要具体分析的，保险方案是需要根据需求和预算量身定做的。
当然说完了基础保障之外，最后说一下如果预算充足的就可以为孩子配置教育金了！
教育金如何选择以及产品推荐
说到教育金，很多父母可能连基本的四大商业人身险都没有弄懂，却直接给孩子配了个教育金。
所谓教育金，只不过是针对儿童这个群体特地起的名字，它的本质其实是年金险。年金险虽然属于保险，但是和保障性质的人身险不同，它是属于理财险，也是一种理财选择。
而教育金这种特殊形态的年金险，和孩子的教育需求是捆绑在一起的。主要用于满足孩子成长过程中的教育需求，除去九年义务教育，从高中到大学，甚至有的孩子还有出国留学的需求，都是一笔很大的花费。
这些钱提前做好规划，利用时间的价值，让未来面对孩子的这些教育支出时可以更加从容，不管后面遇到什么风险，可以保证孩子的教育费不会缩水，所以给孩子准备一笔教育金的确是一件非常有意义的事情。
但是，教育金也不能乱买，毕竟都是真金白银的投出。在保证安全的前提下，要尽可能地选择收益率高的产品，比如下面这款
0岁男孩，每年交5万，10年交，高中三年每年可领取22581元，大学四年每年可领取45162元，深造三年每年可领取56453元，到了30岁还可一次性领取成家立业金60万元，总共缴费50万元，总共可领取1,017,749，是一款非常不错的教育金。
不过因为我建议保险配置的原则是先配齐人身险，再考虑教育金，所以这篇文章的重点还是在于人身险，目前市场上还是有一些不错的教育金值得推荐的，需要的话也可以留言评论单独获取更多方案。
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