重疾险哪家保险公司好前十名(全国排名前20保险公司)(1)

一份重疾险的价格,动辄每年几千甚至上万块,所以大家在选购时都比较谨慎。

有不少朋友就向深蓝君表示:

虽然你们测评的产品都很好,但我买保险就是求一份安心,不想花时间去研究。如果要买大公司的产品,请问有什么推荐?

今天,我们就一起来测评 14 款大公司重疾险,看看到底哪款值得买?主要内容如下:

  • 保险公司那么多,怎样才算大?
  • 2019 年大公司重疾险横向测评!
  • 重疾险太多,我适合买哪种?
一、保险公司怎样才算大?

近几年,越来越多人意识到自己需要买一份保险。

然而隔行如隔山,大部分人对保险的认知还停留在初级阶段。

很多人对「大公司」的理解也完全是凭感觉,比如说:

  • 自己听别人说过的
  • 身边业务员最多的
  • 电视广告里最常见的

大家往往会从自己的主观出发,去判断哪家是大公司,哪家会更靠谱。

而深蓝君的建议是:

大家可以参考银保监会公布的「保费排名」,它相当于一个官方的「市场份额排名」,这样会更加客观一点。

目前参与统计的人身险公司一共有 91 家,我们看看排名前 20 的大公司都有哪些?

重疾险哪家保险公司好前十名(全国排名前20保险公司)(2)

相信真实的数据,会和很多人的主观想象不太一样。

在这些大公司中,既有我们熟悉的国寿、平安,也有一些可能是你第一次看到的,例如中邮、君康等。

因此,没听说过的公司,不一定就是小公司。保险是一个信息不对称的市场,我们要多去了解,这样才是理性的消费观念。

二、2019大公司重疾险横向测评

通过地毯式搜索,我们从 20 大保险公司中,筛选出 14 款具有代表性的重疾险。

下面我们一起来看看,到底哪些产品最值得买?

1、前 10 名大公司重疾险横向测评

深蓝君听很多人说过,买保险就要买十大公司的,否则会觉得不放心。

为此,我们从中选出 7 款产品进行测评,它们分别是:

  • 中国人寿国寿福(臻享版)
  • 平安人寿平安福2019
  • 太平洋金诺人生2018
  • 太平人寿福禄康瑞2018
  • 新华人寿健康无忧(尊享版)
  • 泰康人寿健康百分百C
  • 华夏人寿常青树(多倍版)

话不多说,对比如下:

重疾险哪家保险公司好前十名(全国排名前20保险公司)(3)

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:太平福禄康瑞的价格比较优惠,而且太平在全国有近 2000 家营业机构,即使在偏远的小县城也比较容易投保。
  • 如果想要更好的保障:华夏常青树最多赔付 6 次重疾、3 次轻症,而且还有中症、投保人豁免 ,价格也没比太平贵多少。

去年开始,很多大公司都开始放下姿态、主动求变,推出不少高性价比的产品,相信今年也会有更多好产品面世。

2、排名 11-20 位大公司产品测评

如果你觉得十大公司的产品选择有点少,深蓝君建议你再看看前 20 名的大公司,这些公司的实力同样无需怀疑。

具体测评产品如下:

  • 天安人寿爱守护 2019
  • 工银安盛御如意
  • 恒大人寿长青树
  • 友邦全佑惠享 2019
  • 百年人寿守卫者 1 号
  • 阳光人寿 i 保重疾
  • 国华人寿好医保重疾

下面是详细的对比:

重疾险哪家保险公司好前十名(全国排名前20保险公司)(4)

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直接说结论:

  • 想要性价比最高:百年守卫者 1 号基本上是行业的地板价,而且保障重疾多次赔付、投保人豁免,可以说该有的都有。
  • 想要保障更加全面:天安爱守护 2019 比守卫者多了中症保障、癌症二次赔付,而且轻症的赔付金额比其他产品高 10 万左右,价格也比较适中。

看完前 20 大公司的主力产品后,深蓝君认为现在新出的重疾险还是蛮复杂的,普通消费者可能很难分辨其中的差异。

为了给大家更加详细的购买决策,下面我们一起来分析几款特色产品。

三、8 款重疾险病种分析

在《一文读懂重疾险》中,深蓝君和大家分享过重疾病种的套路:

早在 2007 年,保险业协会就公布了《重大疾病定义使用规范》,对发病率最高的 25 种重疾进行了统一,各家公司都是一样的。

这 25 种重疾的理赔比例基本能达到 95% ,所以我们无需太过关注重疾险是保障 80 种重疾,还是 100 种重疾。

但是,国家对轻症并没有统一规范,不同公司的差异还是蛮大的,具体表现在以下 3 个方面:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同
  • 疾病定义:疾病的确诊标准存在差异
  • 理赔要求:有些病种存在隐形分组,比如赔了 1 种疾病,相关的病种就不赔了

通过大数据分析,并且咨询专业人士后,我们整理了 11 种高发轻症,如下所示:

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可以看到,各款产品的轻症保障还是差异很大的。这就是目前的市场现状,建议大家在选购重疾险时,一定要多加留意轻症

图中红色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关,但并不是说一定要三项都有。

以友邦全佑惠享 2019 为例,虽然三个都包含,但条款约定赔付完其中一项后,其他两项就不赔了。

我们的建议是:不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥,只要两个里面有一个就可以了,供大家参考。

另外,华夏常青树和天安爱守护把部分轻症升级为中症了,赔付金额达到了 25 万 和 30 万,比轻症赔得更多,保障更好。

如果你想进一步了解轻症和中症,建议你阅读《轻症重要吗,要如何挑选?》、《什么是中症,是否值得买?》这两篇文章。

限于篇幅,这里就不过多展开了。如果你有足够的医学背景和研究兴趣,你也可以下载产品条款详细看看,切勿人云亦云。

四、大公司重疾险具体点评

对保障病种有了大致了解后,我们再来看看每款产品都有哪些优缺点?

1、平安福 2019 VS 国寿福(臻选版)

国寿和平安长期占据市场份额的前 2 名,在中国买保险,这两家公司是永远都躲不开的话题。

目前两家公司的主力重疾险,无论是产品名字,还是具体保障,都非常的相似。一起来看看:

重疾险哪家保险公司好前十名(全国排名前20保险公司)(6)

两款产品的差异主要体现在几个方面:

  • 高发轻症是否保障:平安福系列一直都不保障不典型心梗、轻度脑中风、冠状动脉介入术这 3 种高发轻症,而国寿福系列是包含的。
  • 意外保障是否捆绑:平安福的意外险是强制捆绑销售的,性价比不高,而国寿福可以自由选择附加意外。
  • 保额是否能够提升:平安福在 70 岁前确诊轻症,每次提升重疾保额 20% ,同时也有运动提额功能,算是一个比较好的创新。

另外,平安福还可以附加癌症多次赔付,不过理赔要求非常苛刻,实用性并不大。

坦白说,如果一定要在两大巨头里面选择,我个人会比较倾向于国寿福。个人意见,仅供参考。

2、友邦全佑惠享 2019

全佑惠享继续延续了友邦产品的风格,保障追求大而全,价格平均比其他产品贵 50% 左右。

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这款产品虽然号称包含 7 大保障,但是,重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的,只要赔了其中一项,其他保障就会终止。

总的来说,这款产品的保障中规中矩,价格是今天测评的产品中最贵的。如果你预算非常充足,而且比较信赖友邦这个品牌,那就可以关注一下。

3、福禄康瑞 2018 、 健康百分百 C

太平和泰康都是非常老牌的公司,在全国各地有大量的营业网点。

两款产品的保障基本够用,价格也非常接近,性价比相对国寿和平安要高出不少,感兴趣的朋友可以考虑一下。

4、常青树多倍版 、 爱守护 2019

早年由于经营策略比较激进,这两家公司一直被不少同行质疑,但是并没有妨碍它们越做越大。

目前华夏已经是第 4 大公司,天安也排到第 11 名,有望跻身前 10。

这两款产品都是多次赔付重疾险,而且都有中症保障,但天安爱守护会有以下优势:

  • 重疾保额递增:每次赔完重疾后,重疾保额都会递增 10 %
  • 赔付比例更高:爱守护轻症赔 45%,中症赔 60%,而常青树是 30% 和 50%
  • 癌症二次赔付:对极早期癌症、恶性肿瘤都有二次赔付,虽然理赔条件苛刻,幸好价格并没有贵多少

总之,两款产品都值得推荐。二选一的话,爱守护的性价比会更高一点。

5、百年人寿守卫者 1 号

现在的百年有点像以前的华夏,产品设计比较激进,守卫者 1 号基本上是目前的行业地板价,而且保障也不会偷工减料。

对于有健康异常的朋友,这款产品也提供了智能核保,在手机上点击几步,马上就能获得核保结论。

重疾险哪家保险公司好前十名(全国排名前20保险公司)(8)

以高发疾病「甲状腺结节」为例,大部分公司都会除外责任,但是通过守卫者 1 号的智能核保,只要最近的超声检查没有以下异常,就可以直接购买。

(1)低回声结节(2)结节直径大于 10 mm(3)结节边缘不规则,边界不清楚(4)结节内血供丰富,血流紊乱(5)颈部淋巴结肿大(6)节内微小钙化(7)报告提及“建议专科明确诊断”

如果你预算有限,或者想额外加保,这款产品都值得重点考虑。

点击我的头像,私信:保险严选,就可以看到具体的产品信息,感兴趣的朋友可以关注一下。

6、国华人寿好医保重疾

这款产品只在支付宝上面销售,属于癌症多次赔付产品,但是,后两次癌症赔付,保额会下降为 80%

另外这款产品还有「 首次理赔保额提升 」功能:

  • 前 10 年提额:投保时少于 30 岁,轻症/重疾/身故提额 50%,31-40 岁提额 35%,41 岁及以上不提额;
  • 体检提额:每年按要求上传体检报告,可以再提升 20% 保额。

需要注意的是,保额提升只对首次理赔有效。

假如每年体检,疾病发现得早,先赔付了轻症。那么轻症可以提额赔付,而之后再患上重疾,那就不会提额了。

总的来说,这款产品的保障也是不错的,但是由于无法核保,只适合身体非常健康的朋友。

五、写在最后

买保险是非常个性化的事情,有的人非大公司不买,也有的人觉得够用就好。

今天我们测评了前 20 大公司的重疾险,老实说,这种产品会比较适合预算充足的家庭。如果你的预算有限,想尽量做大保额,可能消费型重疾险更加适合你。

其实,买保险还是要根据自己的家庭情况来,而不能盲目跟风。在了解各种产品的优缺点后,相信大家都能做出适合自己的选择。

想了解更多重疾险测评,点击我的头像,私信:重疾险,就也可以看到了。

深蓝君与你同行 :)

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