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财富传承浅谈法商保障余生枕典席文财商保典 Vol.484
财富管理，这个词汇过去几十年一直和“富豪”绑定。
但其实，早在“春秋三传”里的《公羊传》就有提到关于管仲如何利用财富管理进行商战来灭掉敌国的。
到了今天，财富管理已经开始走向大众。
01财富管理是什么？
财富管理就是通过提供现金、信用、保险、投资组合等一系列金融服务，将自己资产、负债、流动性进行管理。
财富管理可分为几类？
财富管理行业是在居民财富保值增值需求中发展起来的，产业链总共涉及四大类：
- 居民财富：在金融资产以及非金融资产中进行分配。
- 财富管理机构：根据需求进行资产配置，例如银行、保险等。
- 资产管理机构：将底层资产通过组合等形式进行资管产品创设管理，例如银行理财、基金等。
- 底层资产：包括股、债、货币等各类型底层资产。
03 每个人都要经历的财富管理闭环
财富保值：一辈子都在做的事情
保得住的财富，才是真财富。
财富保值，直白地说就是保持财富相对稳定的购买力。
因为商品价格会有通货膨胀的过程，如果仅仅是持有资金在手上，那相对时间来说，就是一个财富缩水的过程。所以想做到财富保重，至少要保证手上的资金增长速度和通货膨胀的速度差不多。
所以，财富保值需要的是保本固定收益，常见的是储蓄、投资性保险产品、国债等。
目前银行理财产品均已转为净值型理财，存在一定风险性，所以不再划分为保本固定收益。
另外，收益和风险肯定是呈正比的，如果看到某产品预期收益很高，那么背后的风险也肯定很高。
对于财富管理来说，必须根据自己的风险喜好来决定自己的理财行为，切勿轻视相关风险。
04财富增值：20岁-50岁主要做的事情
财富增值，就是指财富通过各种形式，达到超越原有价值目标的一个过程，让财富在数量、社会购买力等方面大幅增长。
财富增值主要是两种形式，一种是把财富当营运资本直接或间接参与社会再生产，简单说就是创业。
创业是国家一直在鼓励的，但是创业的难度也是在逐渐加大，并且风险很高，前期投入也很大，属于风险博弈范畴。
另一种形式就是最常见的交易获利和权利出让。
比如债券、基金、股票这些大众化的交易工具，通过这些工具来实现“钱生钱”的增值行为，对于初始的资本并没有太高的要求。
但如果不是专业人员，没有相关专业知识，想要从市场获利也不是简单容易的事，专业的知识和长期的耐心总是要有其一的。
面对当下这轮资本市场的行情，尤其是市场连续的万亿成交，对于高端人群，交易高手来说，这是黄金时代的开始，面对这样的时代，我们不能一味的选择套息等保守的做法，虽然回避了风险，但也丢掉了可观的收益。
在高风险中取得高收益，需要的还是勇气和信念，财富增值不再是“省钱存钱”就能实现的了，而是要“花钱赚钱”。
05财富传承：年纪大了该考虑的事情
财富传承，虽然不是出发点，不是过程，但却是财富管理的终极目标。
最常见的有财富物化传承，像货币化传承，产业化传承等等。原则上是根据不同传承的目标来确定不同的财富传承形式和途径。
货币化传承就是常见的现金、存款等，很简单，缺点也很明显，受通货膨胀影响较大，100万资金，20年前和20年后能购买的东西完全不同。
产业化传承比如实体公司，股份等，这种需要承担经营失败的风险。
另外，物化传承还有一个最大的不足，就是税负。全球很多富豪都在寻找各种方式进行合理避税，比如说把资产换成贵金属、珠宝、字画等，没有归属权，转移方便，还能抵御通胀，但是要有良好的收藏条件，毕竟不像房子不怕偷不怕抢的。
除了物化传承外，还有就是文化传承，但这个概念则要模糊很多。更多指的是家族血统、文化之类，最直观的便是家庭文化、教育的延伸等等。严格来说，血统文化因为无法量化，很难说是财富的一种，作为传承就更难了。
另一个角度来说，像孔子等先贤的文化思想传承，也可以算是一种文化的传承。
一直以来都有“富不过三代”的说法，在今天财富传承成为大家争相探索的一个方向。
通过对财富的有效管理，让财富实现保值，然后通过努力获得财富增值，最后通过有效的方式将财富传承，这样一代又一代才是财富管理的终极目标，也是财富管理的闭环之路。
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 纪玉航
整理编辑 |BETA 家族财富管理研究
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