每一位资深的资金管理者，都是从零起步的。但为什么只有部分人员能做到专家级别。经过分析发现，他们有以下两方面的共性。
一、有比较强的学习自驱力。会持续地学习资金管理知识，以及有助于资金管理的相关知识；
二、有一个好的工作舞台。有机会去接触和实践所学习和掌握的资金知识，去实践和验证自己的各种资金管理想法。
我自己对于融资产品知识的掌握，也是从零开始的。今天我所知道和操作过的融资品种，也是从过去十多年的资金工作中一点一滴积累起来的。每一种新的融资品种也是从不知道到第一次操作，最后十分熟悉。每次面对新的融资品种，由于不熟悉需要花费更多精力去查询相关知识、咨询合作机构操作细节、咨询领导及同行和做更全面细致的准备工作。确保操作中不遗漏相关细节，保证融资进度。
例如2020年公司因为业务需要，发行了一笔点心债。在此之前我对点心债一无所知，当从领导处得知这个产品能满足公司业务所需时，很快就从互联网上获取到了关于点心债非常详细的介绍。根据介绍和之前的知识积累，就大概知道该如何去操作了。同时也充分利用中介机构资源，请教和吸取他们之前的操作经验。
现在信息获取的渠道特别多，尤其是网络渠道。只要你想知道，基本上都可以查询到。融资产品介绍系列主要介绍几种常用且有代表性的融资品种，未介绍到的融资品种留待大家自行去查找研究。关于放款操作、贷款资金使用、贷款成本和贷款规划，不同融资品种有一定差异，但都大同小异，因此重点在流动资金贷款中介绍，其他融资品种中就不再重复介绍。
企业应根据自身资源条件、融资需求，结合当前市场情况，选择合适的融资产品。常见的融资产品，可以从融资主体、资金来源、资金成本、融资期限、融资币种、融资难易程度等方面进行分析。
融资产品分析表：
一、常见间接融资产品
- 流动资金贷款
流动资金贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款。按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。 流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，深受企业喜欢。
流动资金贷款的目的是为解决企业经营流动资金所需，因此无论是监管机构还是金融机构都要求不能挪作他用，尤其是短贷长投。要防止挪用就只能通过各种监管手段来保障。但对于大多数企业来说，流动资金贷款“成本更低”，或者说没有其他途径融资。因此部分企业就会以流动资金借款需求为名来获取贷款，将自有资金用于其他用途。这会在一定程度上增加企业融资成本和流动性风险。
关于放款操作
流动资金借款是目前国内使用最广泛的一类借款。各金融机构的要求、流程各异，但大体上是一致的。具体要求以经办网点要求为准。如果遇到业务不熟悉的客户经理，就需要自己多注意，否则放款进度或资金使用就无法按计划推进，影响资金头寸安排。操作中可以参考其他银行的要求，看是否有异常的遗漏，以及多次和客户经理进行确认，以避免差错遗漏。
关于贷款资金的使用
最常见的四种流动资金贷款资金使用要求如下：
第一种：要求直接受托支付给供应商，而且是非集团内单位。此种使用方式对于本身使用现金支付的企业影响较小，但对于使用非现金支付的企业，此种方式会增加企业资金使用成本，而且资金还不能马上释放。因此资金使用成本相对较高。
第二种：虽然也要求直接受托支付给供应商，但可以部分或全部用于集团内企业间的采购支出。用于支付内部企业间采购款项，实质上是立即释放了，而且也有了更多的可操作空间。按要求走完款就可以自由使用了。
第三种：对于集团企业可以用于成员单位采购，受托支付给成员单位后，资金不再进行监管，成员单位后续补齐相关付款流水以及发票即可。这种相对于前两种管理更宽松，对企业也更有利。但是前提是集团要有相关的成员单位资源，尤其是用现金采购的资源。
第四种：可以用于归还他行流动资金贷款。此种方式通常要求追踪所归还贷款放款时资金是否直接对外支付用于采购。如果是多次用贷款置换贷款的情形，通常要求追踪到贷款资金直接对外支付采购为止。
上述四种流贷使用方式最常见。实际操作中以金融机构具体要求为准。具体使用哪一种对企业更合适，要结合企业实际情况和金融机构实际要求进行分析。贷款资金使用方式是融资谈判过程中需要重点考虑和沟通的内容。使用方式会直接影响贷款资金释放进度和贷款资金成本。贷款资金使用方式的谈判不是零和博弈，更多的是监管满足的问题。需要在满足监管要求的基础上，尽可能争取对企业更有利的使用方式。关于贷款资金的使用在后续章节会详细介绍。
关于贷款成本
很多金融机构对流动资金借款有较多的附加条件。所以需要资金管理人员对融资成本测算比较熟悉。否则会被流贷的名义“低利率”误导。关于融资成本的组成及测算见后续章节。流动资金贷款期限比较短，隐性成本对实际利率影响较大。例如利息外费用、贷款使用成本、资金返存成本、付息方式等。其中最容易忽视的两个成本就是贷款资金的使用成本和资金返存成本。
关于放款规划
流贷期限都比较短，需要频繁地进行还款、续贷，因此对于放款时间、到期日和到期金额的规划就特别重要。
放款时间的规划，主要是根据放款资金的用途和企业资金需求规划放款时间，以减少放款资金在贷款账户的停留时间。例如根据企业采购资金需求节奏同步进行放款。如果主要是在月末进行采购，那么放款就要尽可能在下旬，而不要在月初或月中放款。放款规划的前提必须是届时可以正常放款，如果届时无法正常放款，放款时间就需要提前。
对放款时间和金额的规划主要是为了避免集中大额到期，以减少临时资金头寸需求，降低流动性风险。在条件允许的情况下应分散均匀到期。
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