人生的七大保单,你还差哪张

保险分为保障型保险和理财型保险。保障型保险有4张保单,分别是人身意外险、商业医疗险、重疾险、长期护理险;理财型保险有3张保单,分别是养老年金险、教育年金险、万能和分红险。

人生所需要的7张保单(人生的七大保单)(1)

一、保障型保险

1、人身意外险 意外需要满足的四个条件:

(1)外来的

(2)非本意的

(3)突发的

(4)非疾病的

猝死一般不属于意外险,但有的意外险产品包含猝死责任。

人生所需要的7张保单(人生的七大保单)(2)

意外险,主要保障的是意外事故引起的身故、全残或高残,有的还会附加意外医疗,门诊医疗和住院医疗都可报销。

意外险对被保险人的职业要求比较严格,1至6类职业,基本都能承保,到级别越高的职业,危险性越高,越不容易投保,而且同样的保额需要交的保费越高。

比如第6类职业,包括消防员、水手、防爆警察等,一般都在保险范围之内。像攀岩、登山、潜水、跳伞、探险等一般都会被列为免责条款,保险公司不保的。

比如甘肃白银那场广受关注的“失温症”,就是一场意外险应该赔付的事故。专业级别野外马拉松运动,目前基本还处于保险没有特别约定的阶段,不在免责范围内,保险公司就应该赔付。

意外无处不在,意外险一般没有年龄和疾病的限制,一二百块的保费,就有上百万的保额,杠杆效应非常大。

2、商业医疗险 被称为“国民医疗险”的百万医疗险,最主要的商业医疗险。还有中端医疗险和高端医疗险。

人生所需要的7张保单(人生的七大保单)(3)

百万医疗险,主要报销2级以上公立医院普通病房的住院费用,而且一般都有1万元的免赔额。百万医疗险最大的好处就是高性价比,几百块的保费,撬动几十甚至几百万的住院费用。

中端医疗险和高端医疗险,还可报销公立医疗国际部、私立医院、甚至昂贵医疗的医疗费用,也可以去医疗水平更高的国外就医。在享受稀缺医疗资源方面很有优势,住院体验好,可以不需要排队,甚至可以直付报销。

普通人,购买百万医疗险就好。不过要注意免赔条款,百万医疗的免赔条款实在太复杂了,对普通人而言,门槛较高。

对提前垫付医疗费的百万医疗险,就是十分良心的产品。

如果资金充裕,又比较在意医疗的良好体验,建议购买中、高端医疗险。

人生所需要的7张保单(人生的七大保单)(4)

3、重疾险

严格意义上讲,重疾险是一种收入损失险,只要确诊了合同约定的疾病,保险公司就按约定给付保险金。这部分保险金,不一定要用来治病,它是一种经济补偿,你可以随便怎么安排。

重疾新规以后,重疾险产品推陈出新,现在市面上有很多的轻症、中症、重症均可多次赔付。

随着医疗水平的不断提高, 多次、多倍赔付,显得越来越重要。

4、长期护理险

长期护理险也是社保新增的险种,被称为社保“第六险”,资金从医保基金、企业、个人等进行筹集,各地标准不一。

长护险主要解决的失能人员基本生活照料和医疗护理费用。因为年老或者疾病失能,生活无法自理,可以通过居家或社区等方式,请专业人员照顾护理,由此产生的费用大部分可以通过长期护理保险来解决

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二、理财型保险 多数产品都能实现3.5%的年复利率。随着利率下行的趋势越来越明显,也随着银行大额保单利率的下调,理财型保险,因为其确定性、安全性、复利性,成为越来越多人的理财新宠。

1、养老年金险 年轻时候,每年强迫性地投入确定的金额,到退休以后,可以按年或按年领取一定的金额。未来养老金不足,几乎已经成了整个国民的痛,这个商业养老金,可以成为社保养老金的补充。为我们养老的尊严和体面加一点保障,而且活得越久,领得越多。

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2、教育年金险 在孩子很小的时候,每年投入确定的钱。到孩子上高中、大学,甚至出国留学的时候,取出来,保证孩子的正常花费。有的,甚至也可以当作孩子成家立业的启动资金。

3、万能和分红险。万能和分红险,都是为了获取安全而高额的投资收益。

人生的这7张保单,你都有了吗?如果你有了,那么恭喜你。如果你还没有或者还不全,那么建议你尽快配置。

我是竹语财经,有关财富筹划的事情,可以咨询我。我是明亚保险经纪人,我们不但做人身保险,还做团财险。

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