保险是理财的一个很重要的组成部分。其实所谓的理财，就是管理好我们的财富。财富，简单说就是钱。钱有一个特性，就是怕见人。钱跟自己人见了，就被花掉了；跟别人见了，也许就丢掉了。钱跟人见面的结果，就是常常不见了。
人这一辈子最容易见的钱，就是钱包里的钱。每个月开完工资，我们都会在钱包里留点钱花，但到了下月开工资的时候，留下的钱几乎不会剩太多。其实，我们花掉的钱未必都是需要花的，常常是因为有钱在身边，所以才花了钱，因为人生无处不消费，消费无处不浪费。
原来我们花钱必须取现金，有时候，没有钱也懒得取，索性也就不花了。后来有了各种卡，我们不带钱，刷卡也可以消费，花钱就越来越容易了。满街都是取款机，我们取钱也变得容易了。随着科技的进步，现在有了微信，有了支付宝，有了这些先进的支付方式，我们不带钱，不带卡，只要带个手机都可以花钱了。你会发现，金融业的服务越周到，支付方式越丰富多彩，我们花钱的效率就越高，常常让我们不该花的钱也都一不小心花掉了。其实，数现金花也许会心疼，但是刷个卡、用手机花钱，有时候就是个数字，连感觉也许都不会有，就花掉了。
其次容易见到的钱，就是存在银行里的钱。上午存，下午就可以取，北京存天津也能取，没人阻拦我们。即使存的是定期（我们老百姓常叫死期），只要想花还是可以把定期变成活期取出来，有时候损失点利息也觉得无所谓。何况现在这种移动支付的方式，取钱花钱都变得更容易了。如果取钱不方便，我们北京人取钱必须去趟天津，我相信我们的钱可以存得更久、存得更多，可见方便真的不一定都是好事情。银行的服务越周到，我们花钱的速度越快，刚刚已经提到过这个话题。再次强调：其实方便未必都是好事情。
股票里的钱也算是容易见的。买和卖都是我们自己说了算，虽然不能用来消费，但是因为错误的判断和频繁的操作，付出的成本和代价也是巨大的。如果我们能坚持“长线是金”的原则，尽量减少买卖的频率，股票盈利的概率也许会大一些。
当然，在中国股市还有个例外，有些股票长期十几年都不怎么涨，这是我们选择错误，因为许多上市公司也许都压根没有想做百年老店。所以，炒股票从某种意义上来讲和赌博差不多，愿赌就得服输。
最不容易见的钱恐怕就是保险公司的钱，钱一旦进了保险公司，想出去就不容易了。所以我们常常慨叹“买保险容易，退保难”，我们说退得难，不是不退，是退出去之后损失巨大。我常常说，保险最大的缺点就是退保损失巨大，而保险最大的优点也恰恰是因为退保损失巨大，所以没舍得退，也就坚持存住了，结果出了风险的时候真得到了赔偿，解决了问题。
因为按照保险的原则（就是风险共担的原则），我们如果买一万元保费的保险，二十年交费，保额也许可以达到三十万到五十万，过了犹豫期（一般都是十天），后悔了想退保，大概只能退到两三千元的现金价值，这是因为保险是风险共担的原则，虽然我们没有出险，跟我们一起买保险的人，有的人出险了，保险公司要赔付出去一部分金钱（是按照保额），保险公司还要扣除各种运营的成本和费用（我们可以理解为折旧），所以，退保损失巨大（保险有它自己的特点），但是正因为损失巨大，一心疼就不退了，这份保险也许就留住了。第二年又交了一万元的保费，如果又后悔了又想退掉，结果现金价值只剩了八千，损失一万二，比去年损失的七八千还要多，这样我们感觉就像越捞越深似的，但正是因为这样的逻辑，竟然坚持交费了二十年，在最终需要用钱的时候，我们可以发现，这份保险真的帮助我们攒了一大笔钱，而且是急用的现金。其实，保单贷款也可以解决保单的流动性问题，可以帮助我们解决缺钱的问题。
所以，我们说保险有个很重要的功能就是强制储蓄。正是因为保险的钱不容易见，所以就不容易散，不见不散，正是符合了吸引力的法则，终究积少成多，成就了我们的财富安全，最终成就了财富自由。
当然我们必须承认，我今天这样讲保险，并不是说银行和股票不好，只有保险好，而是说任何事物都有优点也都有缺点，事物的优点和缺点，往往是相伴相生、对立统一的，都是一对一对出现的。
刚才我们讲的话题总结一下就是这样：保险的优点是出事的时候能给很多钱，缺点是退保损失巨大；银行的优点是存取方便，缺点是关键时刻余额不足都被我们花光了；股票的优点是如果涨了利润特别可观，涨得快，但跌的时候也许更惨，跌得更快。所以，一码归一码，该存哪存哪，谁也替代不了谁，这是我们要坚持的基本客观原则。
在谈到理财的话题的时候，我们都说理财的目的就是为了追求幸福的生活。其实，幸福这个“幸”就是和理财有关系的一个字，上面是“土”，下面“¥”是人民币的符号，“土”就代表固定资产，“¥”（人民币的符号）代表的就是流动性资产，所谓的理财就是把固定性资产和流动性资产良好地结合起来。也就是说，需要花的钱靠流动性资产；让我们保住钱做到保值增值安全第一，要靠固定性的资产。
在北京、上海、广州、深圳这样城市，许多年轻人最有感觉。许多城中村的家庭，如果拆迁了，恐怕瞬间就是千万富豪，但是如果不拆迁，家徒四壁，连装修的钱都没有，这样的人叫有固定资产，没有流动资产，所以过得也挺辛苦。许多年轻人很有作为，年薪几十万上百万，手里有几百万现金，但是依然买不起上千万的房子，这些人就叫有流动性资产，没固定性资产，他们过得也不幸福，居无定所，没有安全感。所以，我们既要有房子，还要有钱花，这样的生活才叫幸福。
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