朋友推荐的保险需要10000块，网上推荐的保险只要5000块，保费相差一半，这是真的吗？我是不是被“坑”了？
马上心情不好了
小保哥时不时就会碰到好奇的网友咨询这样的问题。
那么便宜的保险真的更好吗？
先来看看保险分类
从保险公司角度来看，根据成立时间长短，可以分为：老牌公司和新进保险公司。
大到不能倒的世界500强
从保险产品销售渠道来看，可以分为：线下产品和线上产品。
线下产品，指的是通过线下保险代理人或者保险经纪人购买保险。
线上产品，指的是通过互联网平台链接自己就可以付费购买的保险。
同一家公司的保险产品，线上一般比线下产品性价比好，因为互联网渠道成本低；同样的销售渠道，新进保险公司产品一般比老牌公司产品性价比好，老牌保险公司有历史包袱（下文会写到），另外品牌溢价高，所以产品性价比较低。
其中差异最大的是，老牌保险公司线下产品和新晋保险公司线上产品之间的差距，类似保障前提下，前者一般会比后者贵不少。
列表为证：
两款重疾险，称称几斤几两
这两款重疾险都是重疾单次赔付，含有中症、轻症和癌症二次赔付，保险责任看起来比较类似，但是国X福重疾险2021A款比鲲鹏X号，保费整整贵了一倍多。
分项来看：
1、重大疾病，鲲鹏X号优于国X福重疾险2021A款。
关于疾病定义，上面说过了，两者并无差别，28种重疾都是一样的。
但是在70岁前，二者赔付比例不一样，鲲鹏X号按照保额2倍赔付，而于国X福重疾险2021A款按照保额1.5倍赔付。
2、中症，鲲鹏X号优于国X福重疾险2021A款。
国X福重疾险2021A款，特定疾病（中症）给付比例50%，1次为限；
鲲鹏X号，2次赔付，首次给付90%（70岁前），二次给付60%。
3、轻症，鲲鹏X号优于国X福重疾险2021A款。
来看看各自赔付比例：
国X福重疾险2021A款赔付比例为20%，6次赔付；
鲲鹏X号，首次赔付比例为50%（70岁前），第2-4次，赔付比例为30%
4、恶性肿瘤-重度保险责任，二者各有优势。
国X福重疾险2021A款，首次额外赔付50%保额，且含有转移复发持续新生后的二三次赔付，每次赔付100%保额，间隔期3年；
鲲鹏X号，首次额外赔付200%保额（70岁前）/100%保额（70岁后），有转移复发持续新生后的二次赔付，赔付150%保额。
前者赔付比例低，150%，但是没有年龄限制，后者赔付比例高，200%，但是要求在70岁前，70岁后按照100%比例赔付。二者各有优势，但是我相信多数人或选择70岁前多赔。
5、其它疾病保障，鲲鹏X号优于国X福重疾险2021A款。
国X福重疾险2021A款，特定心脑重疾（严重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症）额外赔付50%保额，无年龄限制；
鲲鹏X号，这两种心脑重疾额外赔付100%保额，但是限定在70岁前。
另外60岁后，鲲鹏X号，罹患“严重阿尔茨海默病”或“严重原发性帕金森病”，额外赔付60%保额，照顾到了老年人的特定需求，持续关爱患者有保障。
所以，保险责任上来说，鲲鹏X号全面超越国X福重疾险2021A款。
隔行隔山，你需要多学习啊
有人会问了，性价比这么好的保险，有什么猫腻吗？
一、会不会“偷工减料”啊？
二、理赔有保障吗？
三、不知名的小保险公司倒闭了怎么办？
这三个问题，我们一一来看：
一、性价比好的保险产品会不会“偷工减料”？
我们从三个方面来看：
1、看产品结构。
重大疾病方面：
28种重疾，行业统一定义，占了所有重疾发病率95%以上
我国重疾险有国家统一定义，28种重疾 3种轻症，每一家公司定义都一样，也就是理赔标准是一样的，而这28种重疾都是高发重疾，占到所有重疾发病率的95%以上，保险公司自行添加的其它重疾险（无论多少种）占比不到5%，所以特意强调病种多少的重疾险产品，实际上炒作噱头大于实际意义。
轻症方面：
我们来看看二者对于高发轻症/中症的包含情况
15种高发轻症，两款产品有所不同，便宜的反而更有料
15种高发轻症，国X福重疾险2021A款缺失4种，而鲲鹏X号全部包含。
2、看保费构成。
我们交给保险公司的保费由两部分构成：纯保费和附加保费。
看看你交的保费都给谁了
纯保费又分为风险保费（用来风险赔付）和储蓄保费（用来投资收益），我国大陆地区各家保险公司采用的都是同样的生命周期表，所以风险保费相差无几；而储蓄保费部分，我国险资的投资渠道有严格的监管规定，必须以债权性投资为主，权益性投资占比较低，所以保险公司之间收益差距不会很大。
所以，我们所交的保费很大程度上取决于附加保费，主要包括渠道费用（个险的代理人费用、银保的代理费用、网销费用）、运营成本（办公物业费、广告费、内勤人员费用等）以及保险公司预留利润要求等。
新晋的保险公司，相对来说，机构少，人员少，所以附加成本低，保费自然也就低，体现在产品上就是性价比更好。
另外，90年代高利率背景下（8.0%以上），卖出的理财产品，如今也要兑现，但是又没有那么高的投资收益，怎么办？只能从保费里面体现了。所以，老牌的保险公司历史包袱较重，产品溢价也就高。
具体到表格中的重疾险产品，我们发现鲲鹏X号重疾险，从重疾、中症、轻症，再到癌症二次赔付，赔付比例都是最高的，且考虑周全，比较人性化，针对特定年龄阶段额外赔付，保障了特殊人群的需要。
是实打实地给到了消费者足够保障。
3、看产品销售渠道。
上表所列的两重疾险，其实放在一个表格里有点不公平，因为是不同渠道的产品，鲲鹏X号是互联网保险，国X福重疾险2021A款是线下产品。互联网保险因为中间渠道少，附加保费低，把有限的资金用在了保障上面，所以整体性价比更好一些。
但是反过来，站在消费者的角度想一想，我花同样的钱买更好、更高的保障，不是更好吗？不管是哪个渠道只要能解决问题就好，哪管黑猫白猫，你能抓老鼠就是好猫。
二、不知名保险公司，理赔有保障吗？
上面我们讲了，重疾险产品28种重疾 3种高发轻症，其定义相同，那么理赔标准也是一样的，一家能赔，其它公司都能赔。
一份保险能否理赔的唯一依据是保险条款，而不是其它。
我们再来看看国内各大保险公司实际理赔数据（理赔率、理赔时效）：
数据保险公司官方网站
这是2020年最新的理赔数据，我们看到，各家保险公司理赔率都在97%以上，也就是说能理赔的案件都理赔了，大小保险公司并没有多少差距，不知名的保险公司理赔更快速也有啊。
其实，决定一个保险案件理赔快慢的主要因素，是案件本身的复杂程度，而不是其它。
有伙伴会说，怎么经常看到网上说保险拒赔案例，给人一种印象，保险公司“这不赔，那不赔”，实际数字告诉我们并非如此。有100个案件正常理赔了，从来不会有人报道，而有一个案件纠纷，媒体就会喧闹而来，这就是所谓“好事不出门，坏事传千里”。
再从理赔时效上来看，案件的平均理赔时效在2天以内，小额医疗险理赔很快，借助网络科技有些保险公司甚至已经失效了秒赔，重大案件相对会比较慢一些，因为需要详细案件调查。
三、保险公司倒闭了怎么办？
要解答这个问题，来看一下保险公司的成立要具备哪些要求？
首先要有钱：注册一家保险公司，法律规定至少2个亿，都是真金白银。目前实际的出资情况都是在几十亿,还有一些保险公司的注册资金高达百亿...
股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力、信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
作为金融行业一部分，保险监管非常严格
要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。
所以在我眼中，不存在小保险公司和大保险公司，大和小更多是个人的主观判断。
所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
无论是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金会提供救助。
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
改革开放以来，我国的保险公司从2家发展到现在160多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。
如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处：
首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。
为了防止破产，保险公司的20%的保证金会存在银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节，即便偶尔的经营异常，都是有希望银保监和国家法律严格监管和处理的。
其实买保险本质就是购买一份合同，我们国家的保险，都是经过保监会备案批准的，无论是互联网还是线下保险，都是可以放心购买。
但保险是一种特殊的商品，看不见摸不着，所以我也能理解大家对保险公司安全性的关注。
通过以上分析，实际上我们发现，便宜的保险不仅非常靠谱，而且保险责任还非常好。传统意义上的“一分价钱一分货”，在保险行业里不一定适用。
5000块钱买的保险，其保险责任往往比10000块的保险责任更好。
有钱就要花在刀刃上，没必要为高溢价品牌买单，毕竟挣钱不容啊！
少花钱，多买保障，它不香吗？
省钱才是硬道理
小保哥是一名从业5年的保险经纪人，从业过程中遇到过各种各样的保险案例，深刻感受到这个行业存在的信息差可以让客户“一失足成千古恨”，买不到合适保险是常见的现象。
当发现有更好的保险时，后悔自己当初多花了钱还买了保险责任有缺失的保险，这时候有两种选择，要么继续缴费，拥有不完全的保障。要么保单置换，以旧换新，即时止损，但是又心疼前期所交的保费，左右为难。
怎么办呢？敲黑板
分析保单、整理保单，你的保障充足吗？
这里小保哥有一个建议，我把它叫做“等额保费比较法”。
比如你有一张30年缴费期的重疾险，每年缴费8000块，已经缴费5年了，还需要继续缴费25年，那么剩余应缴保费总额就是25年*8000=20万。
你用这20万的总预算再重新规划一份新保单，缴费期可以设定为25年，每年8000块，同样的预算，如果能买到保险责任更好的保险，你就可以果断置换保单了。
但前提是你的健康没有问题，健康告知能够顺利通过。
如果身体已经有一些指标出现了异常，那么就要三思而后行了。
小保哥写了这么多，把这篇帖子分享出来，希望大家都能看明白，在配置保险时少走弯路。
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