文/马鬼
相对于近几年新车消费的放缓，我国二手车交易呈现出高速发展状态。中国汽车流通协会的数据显示，2014年国内二手车累计交易量达605万余辆，交易额超过3675亿元。2015年二手车的销售量预计将超过700万台。随着二手车时代到来的,将是二手车金融市场需求的爆发。
二手车金融是指在二手车交易产业链中的各个环节，围绕市场内的不同参与者在交易过程中的不同需求而设计出的不同金融产品，包括消费者购买贷款、延长质保等。事实上，汽车金融在西方发达国家已经十分成熟，二手车信贷渗透率高达70%。虽然，目前国内汽车金融市场尚属低水平发展阶段，但民生银行与德勤联合发布的《2014年中国汽车金融报告》中预测到2015年底全国机动车消费类金融将达到3400亿元。
面对此千亿级市场，越来越多的公司开始开展二手车信贷业务，使得汽车零售信贷成为汽车金融公司的标配。二手车电商平台利用其信息透明的特点，纷纷推出融资租赁产品。2015年1月，车王正式上线二手车融资租赁业务；2015年3月，车易拍发布了一款“零首付，月供268元”的产品；而在5月，早先获得腾讯、君联、百度等约4.3亿美元投资的优信集团，也进军汽车金融，推出“付一半”产品。
那么，相对传统汽车信贷，这些新推出的融资租赁产品，都有哪些各自的特点？消费者又能如何从中获得好处呢？
优信二手车：“付一半” 开好车
先从规模最大的优信说起。从消费者层面，“付一半”产品是优信为消费者提供的一种二手车购买方案，即消费者可以一次性首付车价50%，在方案期间内无月供，方案结束后，消费者可以选择不付任何尾款归还车辆或者付清尾款，完成车辆购买。
在优信二手车官网上，笔者看到所有“付一半”车辆均经过了专业的检测，享受优信二手车“无重大事故承诺”，即消费者购买车辆之后，如果在15天内经由权威机构鉴定表明车辆有严重撞击、水泡或火烧事故，优信二手车将对消费者先行赔付并要求经销商退款。这对于消费者来说，等于是多了一层质量保障。
根据对优信二手车网站上“付一半”车辆车型的粗略统计，这些车辆的车龄都不超过6年。同时，笔者也了解到，针对消费者普遍担心的二手车售后问题，优信与专业的汽车延保公司“宝固”合作，为消费者提供2年内不限公里的延长保险服务，而这些措施都为“付一半”车辆品质提供了可靠保障。
当然，该款产品最大的亮点在于“首付一半”和方案期限内“0月供”。笔者对比发现一辆奥迪Q5 2015款2.0T自动挡新车含税价格约为59万，2012年同款二手车价格约为39.5万，而在优信二手车重庆“付一半”产品专区里，2012年同款二手车只需首付15.5万(含过户费)，两年后支付尾款即可完成整车购买。两年中，购车人无需支付任何数额的月供和其他额外费用。由此可见，该产品大大减少了有购车需求的人士对于月供的心理压力，同时也满足了对生活质量有一定要求的消费者的购车需求，使其在相同预算下有了更优车型的购车选择。
笔者通过网站上登记的经销商联系方式进一步询问得知，如果两年后购车人有资金周转需求不便支付尾款，亦可选择将车归还给优信，看来这款产品是打定主意要真正使得消费者无买车的后顾之忧。
车易拍：月供￥268 汽车也能买买买
今年3月，车易拍与人人分期合作推出了一款二手车融资租赁产品。该产品主打消费者0首付，月供268元，分期36月，可获得车易拍网站上268专区二手车的三年使用权，三年后保证车辆无事故前提下，可以将车归还车易拍。
车易拍268专区中的车辆在质量上也提供了相应保障，拥有车易拍自己设立的“268V车辆检测合格证书”，来证明这些车辆是非事故车、非火烧车、非水泡车，如果消费者发现车况和检测报告不符，车易拍保证在30天内退车。
笔者对5月19日下午车易拍268专区在售的35辆汽车车辆进行统计发现，该专区汽车车辆大多也在6年之内，但其中依然有2辆上牌时间为2004年的和4辆上牌时间为2005年的二手车。对这些车辆的售后质保，网站也未做说明。笔者发现，车易拍只对“行认证”车辆提供6个月的延保服务，而268专区的车辆均未发现“行认证”标识。如果购买这些车龄普遍较长的二手车，可能面临维修保养费用的巨大支出。
此外，虽然车易拍在其“易进化”发布会上公开表示过“268好车开回家”的理念，但笔者发现268专区中的车辆多为夏利威志、大众捷达这样的低档车型。经粗略计算，这些车型，每月268元月供，3年加上相关利息，费用总额甚至可能超过一次性购车款。不过，抱着月供￥268不会对生活质量产生影响的想法，笔者尝试拨打了车易拍400电话咨询这款产品的详细信息。客服人员告诉笔者，这款产品只有拿到限量的V码才能“购买”，而当问到获得V码的途径，客服人员告诉笔者V码是由车易拍统一“发送给公司客户的”，关于此产品开放购买的时间目前还不知晓。
车王：分期付款 成就梦想
车王于今年1月开展二手车融资租赁业务。与前两者相比，其产品特征主要为该产品适用于车王所有在售的二手车，消费者可自行选择首付比例、融资期限和尾款比例，依据自身情况个性化选择月供数额。
笔者在车王认证二手车超市官方网站上了解到，车王在售的二手车均经过一些质检和认证，并提供有条件的“7天可退换服务”。虽然没有优信二手车“付一半”产品“无重大事故承诺”的15天先行赔付，和车易拍产品的“30天内全款退车”服务，不过在售后方面，车王提供了3个月免费质保和24个月或4万公里的个性化延保服务，用来弥补服务上的不足。
根据车王网站上的融资计算器显示，车王融资租赁产品首付有0%、30%或50%三种选择，尾款有30%、50%、70%三种选择，融资期限可选择12个月或24个月。消费者可在车王一口价基础上，自行选择分期方式。以车王在售的奥迪 A4L 2013款2.0T自动舒适型为例，如果用车王融资租赁产品购买此辆车，以车王一口价25.98万为基准，可选择0首付，贷款30%，期限两年，月供为5675.56。笔者认为，虽然车王为消费者提供了灵活多样的月供选择，减轻了消费者购车首付的压力，但车王融资租赁产品的月供数额较高，对于中等收入水平的消费者来说选择此产品也需谨慎。
以上是笔者梳理的几款二手车融资租赁产品，希望能给有兴趣选择利用金融产品来购车的消费者们带来便利。相信随着我国二手车市场的持续繁荣，更多二手车金融产品将不断面世，为消费者购买二手车提供更多、更优的购车方案。
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