第 761 篇产品测评
捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。有关于孩子的一切，在家庭中的优先级通常都排在首位。
比如许多人在给自己买保险时，会因为各种因素而犹豫；而在给孩子买保险时，恨不得把市面上所有的保险都配齐全。
事实上，给孩子买保险是有讲究的。基于孩子年龄小免疫力较低，并对一切事物充满好奇心和探索欲的特点，可以考虑买报销门槛低的保险。
今天，深蓝保实验室就来讲一讲，孩子的成长过程中，最有可能用上哪些保险。
- 孩子成长过程中，会面临哪些风险？
- 几十块钱的意外险，哪款值得买？
- 小额住院、看门诊，哪款报销多？
给孩子买保险，哪些比较实用？
我们先来看看孩子在成长过程中会面临哪些风险：
- 低频大风险：如大病、大意外，需要高额医疗费，可能影响孩子的未来和家庭正常运转。
- 高频小风险：感冒发烧等小病、磕磕碰碰小意外，经常需要往门诊跑，一般家庭都能应对。
买保险，首先要转嫁难以承受的大风险，比如先配好能应对大病风险的百万医疗险和重疾险。
今天我们主要来看看怎么转嫁那些高发的小风险。
比如小朋友感冒发烧很常见，去一次医院总要烧个几百块；再比如抓猫逗狗打疫苗，追逐嬉戏磕碰伤，一年下来也要不少支出，而这些支出都可以用保险来报销：
- 抓猫逗狗、磕烫伤：意外险能报销这些意外导致的医疗费，低至几十块，高达数万元都能报，几十块就能保一年。
- 感冒发烧、阑尾炎：小病小痛住院花费几千块，百万医疗险有1万免赔额报销不了，而小额医疗险能报销。有些产品还能报销看门诊的费用，实用性很强。
接下来就看看，这两种实用的保险该怎么挑，选哪款。
几十块的意外险，这几款不错
与成人意外险要选购高保额不同，小朋友的产品重点关注意外医疗报销条件就行。
意外医疗报销条件好的产品，主要有以下两个特点：
- 报销范围广：优先考虑不限社保报销的产品，不论是社保内还是社保外的费用，都能报销。
- 报销比例高：不同产品的报销比例不一样，但一定是越高越好，比如100%报销就好过报销90%。
我们挑选了几款好产品，供大家参考选择：
以上三款产品都不限社保报销，且报销比例达100%，都很不错。
- 专心少儿意外险2022由平安产险承保，适合看重保险公司品牌知名度的朋友。
- 少儿护身福（基础版）的意外医疗保额有5万，适合想要意外医疗保额高一些的朋友。
- 米宝保少儿意外险2022版有未成年人责任保障，如果孩子误伤他人或造成他人财产损失，符合条件的可以申请理赔。
这些产品都只要六七十块钱，价格很便宜。大家可能会问，为什么表格里的产品都选择的是基础版？主要是如下两个原因：
- 意外医疗保额够用：基础版的意外医疗保额，通常有2~5万，在配了百万医疗险的情况下完全够用。
- 未成年人有身故保额限制：国家规定，0~9岁孩子的身故赔付不得超过20万，10~17岁的身故赔付不得超过50万。
所以一般来讲，表格中几款产品的基础版就够用了。
不过，未成年人的身故保额有限制，但伤残没有。如果想要更高的意外伤残保额，也可以买保额更高的版本，50万保额通常也只需要一百多。
如果在投保过程中有其它疑问，也可以评论或私信我们，让专业的规划师给你一对一分析。
意外险的医疗费报销仅限意外受伤的治疗，像感冒发烧等疾病就医是报不了的，这些情况可以看看下面这类产品。
看病花1000，这种保险能报800
数据显示，2020年医院次均门诊费用为324.4元，人均住院费用10619.2元。
很多地方，社保是不报销门诊费用的；而1万出头的住院治疗费经社保报销后，通常达不到百万医疗险的1万免赔额，需要自掏腰包。
如果想要报销这部分钱，可以考虑备一份小额医疗险。市面上的小额医疗险主要分为以下两种：
- 小额住院医疗险：能报销疾病或意外住院的医疗费，好的产品通常只有100元左右的免赔额。
- 小额门诊医疗险：除住院医疗费外，还能报销门急诊的费用，像感冒发烧之类的小病小痛就医也能报销。
接下来看看我们挑选的几款优秀小额医疗险产品：
以上几款产品都很不错，不过在报销范围、报销比例等方面有些差别。
- 如果只想报销住院费：可以考虑众安住院保2022，没有免赔额；给4岁以内的孩子买，也可以考虑小医仙2号，价格更便宜。如果住院费经社保报销后需要自己付1000元，则这两款产品可以报销800元。
- 如果门急诊费用也想报销：可以考虑少儿门诊暖宝保超能版，除了能报住院费，门急诊费用在扣除100元免赔额后，也能报销。
由于门诊险的保障范围更广，既能报住院费，也能报门诊费，使用概率更高，所以价格通常会比小额住院医疗险更贵一些。
不过这两类产品的保额通常只有一两万，万一遇上大病就不够用了。所以我们建议大家，在考虑这类产品前，优先配好能报销大额医疗费的百万医疗险。
常见答疑
细心的朋友可能发现了，小额医疗险也能报销意外医疗费，那么问题来了：
Q：买了小额医疗险，还需要买意外险吗？
建议买一份，意外险的意外医疗保障更好。
我们用产品来举例看看：
- 小额医疗险：众安住院保2022，意外医疗不限社保报销，但报销比例只有80%。
- 意外险：专心少儿意外险2022，意外医疗不限社保报销，报销比例达100%。
另外，意外险的身故和伤残保额也比小额医疗险更高。
所以，如果想要保障更全面，建议把意外险和小额医疗险都配上，毕竟意外险才几十块钱一份。
写在最后
总的来说，意外险实用又便宜，建议大家人手一份。
小额医疗险很实用，但价格稍贵，建议大家给孩子配好百万医疗险和重疾险后再考虑。
给孩子买保险，你会优先考虑哪种？
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