支付宝存款产品为什么现在还有 互联网存款大变局(1)

蚂蚁之后,互联网存款产品齐下架

互联网存款的“无证驾驶”时代骤然终结!

截至前天(12月20日)晚上,蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均已下架互联网存款产品。

在了解互联网存款犯了什么错之前,我们先要明白,什么是互联网存款?

过去,我们把钱存在银行,我们是债权人,银行是债务人。

而在互联网存款中,债券债务关系仍然不变,只不过多了互联网平台这么个“中间人”。银行提供产品和服务,互联网平台向用户展示信息,并且提供存款的接口。

对于银行来说,互联网平台揽下了一个巨大的流量池,能够减轻揽储压力。

如果你身边有在银行工作的朋友,你就会发现,每到年底,他们就压力山大,疯狂暗示你在他们银行存钱。

而且,根据官方统计,目前11家头部平台上展示的银行,涉及存款在售的银行50多家,绝大部分为中小银行。这些中小银行就算把业绩压到每一个员工头上,再让员工发动身边的亲朋好友,顶天也就是里面那么十几万人。

一旦搭上了互联网平台,就不一样了。今年6月份,支付宝的月活跃用户已经高达7.11亿,随随便便帮银行打个广告,曝光量都是数以亿计。

支付宝存款产品为什么现在还有 互联网存款大变局(2)

对于平台来说,做互联网存款,和做基金、保险的目的一样,都是为了吸引活跃用户。

但是,理财产品在中国只能算小众,存款才是绝对的大众,做这个,才能让更多人更频繁地使用自家的平台。

用户呢?当然也乐于讨这个便宜,平台展示的信息越充裕,越方便用户货比三家,找出存款利率高、门槛低的银行存款产品。

这一切的交易都建立在你情我愿的前提下,并且看似是一个三赢的局面……

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互联网存款为何说停就停?

举个例子,假如身处A市的某个超级大富豪,开了一个中小银行A银行,并且在A市给出了5%的存款利率,这利率与其他国有银行相比,很高了。

A银行找到了支付宝进行合作,存款产品在平台一上架就爆红,吸引全国各地的老百姓存钱到A银行。我们暂且把这个总数算作100亿。

目前为止,A银行的操作还算正常。

A银行拿到这100亿之后,再给当地市民放贷。别忘了,银行是靠揽储与房贷之间的差价赚钱的。

问题出现了,A银行的存款利率已经高达5%,那么它的贷款利率肯定要比这个高,也肯定要比其他大银行高,那凭什么让大家都来这里贷款呢?降低贷款门槛。

贷款门槛低,就意味着资格审查不严格,对方甚至可能还不起钱。

在这种情况下,A银行要如何应对老百姓随时支取存款的需求?

互联网存款的弊端有二:

首先,没有金刚钻,偏要揽这个瓷器活儿。

2019年,城商行由于互联网存款的暴涨,129家城商行总资产规模37.7万亿,营业收入8956亿,净利润合计2548亿元,但资产利润率仅为0.675%!

而招商银行的资产为8万亿,2019年净利润为928.67亿元,资产利润率接近1.2%!约为城商行的两倍!

支付宝存款产品为什么现在还有 互联网存款大变局(4)

可能有人不太清楚城商行的定义,在此稍作解释,城商行是指齐鲁银行、青岛银行等由地级市、省会城市、直辖市建立的银行,也属于中小银行。

而资产利润率这个指标,其实代表着企业对资产的利用和管理能力,一般来说,资金实力雄厚,所能创造的利润也越高。

显然,城商行手里握着大批资金,却没能把资金利用起来,这造成了巨大的资金浪费。

中小银行动了国有几大行的奶酪,这也许构成了互联网存款说停就停的原因,但它们抢了这份奶酪之后,并没有创造出应有的价值,这才是问题!

其次,金玉其外,败絮其中。

根据银保监会披露,从2015年至2019年,城商行的不良贷款率从1.40%增至2.32%,不良贷款余额从1213亿元,增至4074亿元。

不良贷款,顾名思义,就是出现违约的贷款。总之,不是借款人到期未还钱,就是还不起钱

城商行去年的不良贷款余额是4074亿元,净利润为2548亿元,一旦不良贷款转为坏账,它的利润立马转为负数。

总有人说,中小银行能够提供更高的存款利率,有什么不好?

眼前的高存款利率的确诱人,只是,高收益必定伴随着高风险,中小银行取不出钱那天,还是要人民银行出面兜底。去年破产的包商银行就是一个典型案例。

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互联网平台的罪与罚

如果说,贪心不足的中小银行是主犯,那么,互联网平台就是赤裸裸的帮凶。

12月15日,在第4届中国互联网金融论坛上,央行金融稳定局局长孙天琦总结了监管关注的主要问题:

互联网平台模式为客户提供了存款购买接口,实质是存款营销行为;地方法人银行突破了地域限制,存款业务已拓展至全国;有意突出存款保险保障的宣传,歪曲了利率溢价机制;互联网平台存款的特有属性,对中小银行流动性管理带来挑战。

这些精明的互联网平台不可能不知道中小银行的风险,不可能不知道一个月活几亿的平台对用户的影响有多大,但是为了增强所谓的用户粘性和活跃度,还是和中小银行进行了合作。

在这项合作中,即使出了岔子,用户存的钱收不回来,它最后还是可以把自己摘得干干净净,“这是银行的问题,与我何干?”

俗话说,能力越强,责任越大,越大的企业往往都肩负着更重要的社会责任。而我们的互联网巨头呢?一举一动都能影响上百万、甚至上亿人,他们做了什么?

短短几天内,几大平台将全部互联网存款产品全部下架,速度非常之快。它们不是良心发现,是铁锤之下,不得已而为之。

最近,直播带货领域的几大头部主播正在遭受打假铁锤,将互联网平台与带货主播放到一起看,会发现它们有一定的相似性。

同样是面对广大的用户,同样是帮助产品做宣传,产品被打假,虽是商家与消费者的交易,主播也要负责,该道歉的道歉,该赔偿的赔偿,而假如存款产品出现问题,平台也脱不了干系!

直播带货新规正在紧锣密鼓地实施,主播们的日子不好过;国家的金融政策步步紧缩,互联网金融的日子也不好过。

它们日子不好过的背后,其实是一个更加规范的市场。

作者:刘峰

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