大鱼测评第820篇原创
暑假已过，神兽归笼。每到开学季，都有很多家长来咨询学平险。主要疑问集中在：
学平险到底是什么？值得买吗？
孩子已经有商业保险了，学校要买的那个保险，还需要买吗？
已经给孩子买了学平险，还有必要买少儿医保和商业保险吗？
买了学平险以后需要注意什么？
看完本文，相信这些问题都能得到解答。
什么是学平险？
学平险，全称“中小学生平安保险”，但其实现在也涵盖幼儿园和大学生，是针对学生群体开发的综合性保险。学校一般会统一组织投保，但并不强制参保。
起初，学平险的主要保障与意外险相同；后来逐渐扩展了重疾保险金、小额住院医疗等保障。现在的学平险，相当于一个“学生保障拼盘”。
学平险相当于“学生保障拼盘”
学平险的特点
优势：保费低、保障项目丰富、健康告知宽松
学平险保费便宜，一般在百元左右，就可以涵盖意外、重疾、医疗等各险种保障，保障项目比单一险种的商业险要更丰富。而且团体投保一般不需要健康告知，因身体异常记录暂时无法投保商业保险的学生，都可以买得上学平险。
局限：保额低，限制多
下图的学平险保障比较有代表性，我们以此为例：
某学平险方案
意外伤残保额为8-12万，但孩子的意外伤残保额一般建议做到50万以上，否则按10%-100%的比例折算下来，拿到的理赔金杯水车薪。
重疾病种比较少，2-5万的保额也比较低。而现在家长给孩子买重疾险，保额通常是50万起，还包含轻症、中症、少儿特定疾病多倍赔付等责任。
意外医疗和住院医疗，不能报销自费药，通常有免赔额，且报销比例通常为阶梯制：花费少、更常用的小额部分报销比例低；高额报销比例升高，但一般也不是100%。而绝大多数商业医疗险都能报销自费药，保额高，还可选择0免赔、外购药、甚至更广的就医范围。
总体来说，把学平险的保障拆开来看，每一项都比不上对应的商业保险。这也非常合理，毕竟保费低廉，健康告知又宽松，还要什么自行车~
给孩子买了商业保险，还需要买学平险吗？
理论上，给孩子科学配置商业保险后，学平险可买可不买；但买上一份也无妨。
正如上面分析的，如果已经给孩子科学搭配了各商业险种，无论保额还是保障细则，都优于学平险，所以不买学平险是可以的。
但考虑到学平险很便宜，重疾保险金、意外伤残保险金等给付型的保障可以叠加赔付，如果愿意每年多花百来块，就当是为孩子增加几万元重疾险等保额，也不错。
医疗报销类的，即使投保多份也不能重复报销。但有些家长给孩子投保的商业医疗险是百万医疗，只能报销住院自费1万元以上的医疗费用，主要应对大额医疗费风险。这种情况，也可以买一份带有小额疾病住院报销的学平险。孩子肺炎住院等情况，没达到百万医疗的报销门槛时，可以用学平险来报销一部分。
如果孩子的商业险没有配置、或者配置不齐全不科学，在没有优化之前，学平险该买还是得买。
买了学平险，还需要买商业保险吗？
看到这里，其实答案已经很明显：想仅靠学平险做好孩子的保障是不够的，建议给孩子科学配置商业医疗险，具体可参考最全儿童保险方案（2022年4月）
但如果家庭实在困难，没有预算配置商业保险，也建议尽量把少儿医保和学平险买上，给孩子一份最基本的保障。
学平险怎么选？
学平险的价格差异不大，挑选时可以关注保障责任。
保障项目越丰富越好，尽量买带有疾病住院报销的，这是最需要关注的责任；报销比例越高越好、免赔额越低越好。
在此基础上，特色责任多多益善：如一些产品有住院津贴，孩子住院时父母请教照顾，相当于误工费；又如第三者责任，熊孩子弄伤别家孩子、破坏公物需要赔钱的时候还能用上。
另外，有些非统一投保的学平险是有健康告知的，投保时要注意，如果孩子不满足投保条件，建议还是选择无健康告知的产品。
买了学平险后有哪些注意事项？
1.带孩子去二级以上公立医院普通部就诊，社区医院、私立医院等医疗费用无法报销。
2.少儿医保注意别断保；就诊先用社保结算，否则报销比例会下降。
3.注意免责条款，先天性疾病、既往症不能报销。
4.就医后保存好所有病历、发票、检查报告、费用清单、出入院记录等资料，理赔时要用。
5.现在很多医院都是电子病历，需要自助打印，建议每次就医顺便打印，最好找医院盖章并保存好，避免多跑一趟。
6.即使是学校统一组织购买的学平险，也是通过保险业务人员销售的，如果孩子遇到意外或疾病需要就诊，最好在首次就医前，联系保险业务员，询问注意事项，以便尽可能顺利理赔。
学平险保费便宜、保障项目丰富、健康门槛低，可以给孩子做最基础的保障；但有条件的更建议根据实际情况，为孩子科学配置商业保险，为孩子的健康成长保驾护航。
End.
相关阅读：
最全儿童保险方案（2022年4月）
▼关注公众号：大鱼测评
,
