前段时间协助客户投保，发生了一个我觉得挺不可思议的事情。
客户一家三口投的意外险，居然一个都投不进去！全部都提示“根据你填写的信息暂时不能购买本产品，建议降低保额尝试购买“。
虽然也知道是什么回事，但鉴于客户说除了先生是司机，自己是个体，女儿都是办公室类的职业，买个意外险应该是不涉及风险问题，所以还是不死心的问了一遍助理，结果还是这个答复。
没错，他们遇到保险公司风控了，所以被“拒保”了
以前我们听的最多的都是谁谁谁因为什么疾病，买不了重疾险医疗险，没想到现在居然连个没有健康要求的意外险都要歧视人？
那这个让投保人碰上了之后，再不可理喻也只能无可奈何的风控，到底是什么呢？到底又是什么引起这个风控？
1.
什么是大数据风控？
由于现在的产品定价低，害怕出现逆选择（带病投保或者骗保），这几年，各家公司已经逐渐悄咪咪的跟大数据公司联姻，引入大数据风控。
这个大数据，通俗点说就是我们生活中留下的各种痕迹，比如就医行为，借贷行为，消费习惯，出行记录，付款记录等。。。
方方面面加起来，已经可以拼凑起一个具体画像，这个画像除了可以分析出我们刷抖音，刷淘宝的时候爱好什么，还能用在分析买保险是不是高风险人群。
在以前，判断一个人有没有大病，或者骗保之类的风险，传统手段是，如果这个人买保险的时候没有如实告知，保险公司也只能等到理赔的时候，查询医疗记录，走访当地医院或者费劲巴拉地在被保人本人，单位，亲戚朋友面谈打探获取信息。
但是如今，就算真的没有任何医疗记录，保险公司也已经能够提前通过合规手段获得和分析个人健康、职业、行为、财务、信用等数据来综合判断这个人的风险系数高不高。
比如经常半夜刷手机，凌晨点宵夜的，就有可能就会被认为有健康风险。
比如收入不高，但债务过高，还经常逾期，信用不好，也有可能会被认为有道德风险。
在买保险的时候，保险公司只需要通过智能化算法，在各个方面给用户打分，综合分数过低的，就会被系统直接拦截在外，不管是有健康告知但是核保通过了，还是没有健康告可以直接投保的，都直接不让投保了。
2
被风控了，一般都是什么原因呢？
这两三年，大数据风控逐渐上了之后，被拦截在外”喊冤“的客户真不少，翻了一下同业的交流群，就能发现各种被莫名其妙就风控了的。
比如买个百万医疗也被风控的：
买个意外险被风控的：
之前没买过也不给投的：
收入不错，债务普通的公务员也被拒之门外的：
职业身高体重健康达标也被拦在外的：
就算征信好的，买个定寿还是被风控的
3
被风控了，能查到什么原因吗？
还真不一定能，早两三年前，保险公司开始引入风控系统的时候，被风控了，找渠道沟通具体原因，得到的回复都是无法查询，
没有人知道里面到底是些什么数据，但能看到的就是，客户的被拒绝率不断的在提升，
保险公司的风控标准是不能公开的，不过我们找了一家数据公司的功能截图，也大概能看出来里面涉及到健康，财务，职业，行为，征信等。。。
也就是说，就是自己的征信、过往疾病史、是否理赔过、医保卡消费记录，甚至平时的消费习惯或者互联网浏览记录，都有可能会被保险公司查出来，并且纳入风控系统里面，作为判断能不能买保险的一个理由
而今年开始，个别保险公司就开通了申诉渠道，毕竟大数据风控系统还不算太成熟，也不排除会出现”误判“的可能性
虽然这个申诉还是比较麻烦的，提供个人信息，填各种申诉表，找保险公司要求的资料，还有可能会消耗不少时间
不过至少，一些被风控的具体原因也能窥探一二了，虽然知道被风控有可能是各种原因造成，但是翻了一下同业交流遇到过的风控原因，还是震惊到了
比如因为过往理赔记录被风控的：
因为信用卡逾期被风控的：
因为地域原因和短期住院行为被风控的
阑尾炎手术被风控的
门诊看过眼睛，有点玻璃体浑浊被风控的
体检报告导致风控的
甚至半夜刷手机被风控的
查出什么疾病原因不过也不明白为什么风控的
这些风控理由，有些简直都不可理喻，但是遇到了，却又无可奈何。
这些年，买个保险还真没有想象中的容易！
4
被风控了，要怎么办呢？
先给大家吃个定心丸，虽然风控的原因各种各样，但是被风控了，并不等于”拒保“，它只是这家保险公司设置的一个投保”门槛“，就算迈不过去，也不会留有记录，
所以，就算被风控了，也不用过于担心，我们还有救，两个办法：
第一个办法，被风控了，我们可以申诉，目前个别公司是开通了申诉渠道的，比如横琴，光大等，通过跟渠道沟通查询具体原因后，按照保险公司的要求，提供个人信息和相关资料进行申诉，是有机会投保的，但是这种方法手续比较繁琐，而且耗时比较长，
所以建议如果不是特别必要，还是直接用第二个办法，也就是换一个产品投保。
不同的保险公司的风控系统是不一样的，引入的算法也有可能有出入，有的公司甚至还没有开通，所以这个产品不过，不代表其它产品也不能过，过去我们很多客户，投保定寿或者意外被风控了，换一家公司，就能过了.
5
写在最后
其实保险搞这些大数据、风控模型风控的建立不是为了刁难大家，而是为了防止各类带病投保、保险诈骗案件的发生。
据国际保险监督官协会估计，全球每年有20%-30%的保险理赔涉嫌诈骗，而且随着保险市场规模的扩大，保险诈骗也越来越频繁，且手段呈多样化、专业化，让保险公司防不胜防。
有了大数据风控，不但可以节省调查的人力物力精力，还可以让保险公司少赔点冤枉钱
“利用科技手段解决保险行业的风险防控问题”，已经是大势所趋。
对于诚信投保，如实告知的我们来说，其实也是一件好事，保险公司是按照理赔的经验数据来计算保费的，运用大数据筛掉风险高的或者骗保人群，可以让正常投保的群体，享受更优惠的价格。而在运用到理赔的时候，也能缩短理赔周期，提升客户的服务体验。
当然，对于抱着饶幸心理不投保或者晚投保的朋友们来说，大数据时代，能钻的漏洞已经越来越少了，什么都逃不过保险公司的眼睛，趁着年轻，健康状况还好的时候，早买保障，方是良策
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