导 读
面对当前的“利率大战和客户之争”，农商行被迫使业务继续下沉，重心持续向小微客户、低端客户转移，大中型银行不愿做、金融科技公司做不好的客户群，将可能成为农商行新的根据地。
大银行做大客户，小银行做小客户。普惠是农商行的责任、义务、优势和方向，别的银行能做的，农商行也一定能做到。大中型银行和金融科技公司有自己的优势，但面对县域市场、小微层面、低端客户群等，它们的短板也一样明显。农商行金融科技赋能普惠金融优势大于劣势，前景广阔、大有可为。
作 者
亳州药都农商银行党委书记、董事长 许绍普
移动互联网时代“非接触式”的数字化、线上化服务对农商行转型发展越来越重要。
面对当前的“利率大战和客户之争”，农商行被迫使业务继续下沉，重心持续向小微客户、低端客户转移，大中型银行不愿做、金融科技公司做不好的客户群，将可能成为农商行新的根据地。
因此，农商行更需要借助科技手段，解决流程环节多、工作量大、合规要求严、客户体验差等诸多问题。发挥农商行优势，采用O2O模式，深耕“高成本、高风险、低收益”的小微客户将是大势所趋。
农商行金融科技“短板”
集中体现在战略和技术层面
我们必须清楚地认识到，相较于大中型银行，农商行在金融科技方面存在短板。
战略层面，顶层设计不到位。农商行缺少前沿的经营理念，具体表现为缺乏长远规划、顶层设计不到位等问题。总认为科技研发高不可攀，不同程度上存在畏难情绪；存在“拿来主义”思想，在科技研发的过程中过度依赖高大上的科技公司，难以形成接地气的科技产品；存在一定程度上的短期行为，希望花小钱办大事，并要求在短期内见成效。
技术层面，研发创新能力偏弱。农商行作为金融大军中的“小个子”，在机构设置和人员结构方面更偏向于传统业务，大多没有设立专门的研发机构，缺少复合型的专业人才和团队。相较于大中型银行，农商行科技研发起步晚、经验不足、成功案例少，加之核心系统支撑不畅，无法有效进行数据交互等，从而形成难以逾越的“技术壁垒”。
农商行科技创新的优势
不可忽视的“五大优势”
虽然短板明显，但相对于大中型银行和金融科技公司，农商行有其独特的优势，在以下五个方面表现尤其突出。
产品接地气。农商行深耕小微市场，具有人熟、地熟、情况熟的优势，更容易把握客户需求，这样研发出的创新产品会更切实际，新产品在客户体验层面，相比于大中型银行效果明显；在覆盖率层面，相比于金融科技公司具有绝对优势。
决策链条短。快速的决策机制对科技研发项目而言至关重要，及时把握机遇、适应市场并推出相应的创新产品，是农商行适应激烈市场竞争的关键。农商行作为独立的法人机构，在科技创新方面有着立项快、评审快、产品研发周期短、推广环节少等明显优势。
调整优化快。金融科技产品推出后，面临的最大问题是相关模型需要不断优化、完善、纠偏、训练等。大中型银行战线长、涉及面广、环节多、决策程序复杂，这恰恰给农商行留下足够的空间。面对覆盖大、中、小城市和“高、中、低”端的庞大客户群，大中型银行产品设计关注的重点，短期内一定不是低端客户。这也是大中型银行有些新产品推出后，县域客户特别是低端客户体验不优的重要原因之一。
线下支撑能力强。线上不是万能的，不能包揽一切，特别是在防风险、防欺诈等方面，“线上线下融合”将扮演重要角色。农商行在O2O模式方面具有天然优势，大中型银行很难做，金融科技公司更是没法做。
数据来源广。数据是金融科技的基石，对金融科技创新起着举足轻重的作用。一方面，农商行拥有庞大的客户群体，自身积累了海量的数据资源；另一方面，农商行与政府关系密切，更易获得真实性强、质量高、更新及时的政府数据，更利于对客户360度画像，在客户拓展、风险防控等方面具有独特的优势。
扬长避短、谋求破局
谨记“五个要”实现弯道超车
面对以上短板和优势，农商行如何扬长避短、谋求破局？可以从下五个方面重点发力，实现新突破。
要统一思想。农商行应着力解决“四个问题”，包括：
解决高层犹豫不决、踌躇不前、思想不通、意见不统一的问题；
解决中层利益纠葛、执行力不足、不担当、不作为的问题；
解决一阵风、拍脑袋、拿来主义、短期行为的问题；
解决配套措施弱、容忍度低、追求完美等思想认识问题。
自己要想明白。要搞金融科技创新，首先要想明白几个问题：客户需要什么？农商行能做什么？优势在哪？需要省联社哪些支持？对这些基本问题，农商行应心知肚明。在具体层面，产品的设计要明了、思路要清晰、方案要严谨、程序要严密。同时，要设有一定的容错、试错的容忍机制。
要选好合适的科技公司。科技产品的研发，需要科技与业务的紧密结合，科技公司的优势在于科技支撑，短板在于对银行的业务不精通，农商行应选择适合自己的第三方公司。适合的才是最好的，看似“高大上”的科技公司并不一定适合农商行现实状况。新产品研发中，农商行要作为主导力量，不神话科技公司，不迷信所谓专家。
要培养自己的团队。各家农商行的定位不同、管理方式及模式、人员队伍素质、风险容忍度等差异较大，“拿来主义”的非标科技产品难以落地或落地效果不理想。依靠而不依赖科技公司，从小系统、小项目入手、勤加练手，积极主动参与科技公司项目研发各环节，逐步锻炼自己的队伍。项目落地后，不论是否会脱离科技公司的支撑，独立的运维和持续优化能力都是农商行必须具备的能力。
要自信。大银行做大客户，小银行做小客户。普惠是农商行的责任、义务、优势和方向，别的银行能做的，农商行也一定能做到。大中型银行和金融科技公司有自己的优势，但面对县域市场、小微层面、低端客户群等，它们的短板也一样明显。农商行金融科技赋能普惠金融优势大于劣势，前景广阔、大有可为。
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博
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