光大永明人寿今年是真的想大干一番，超级玛丽旗舰版、达尔文超越者，两个完全一模一样的产品，分别给了两家公司独家代理，然后嘉多保给全网公开销售，线下代理人也有一款独家代理的产品——光大永明童佳保尊享版。今天来扒一扒光大永明童佳保是否值得购买，是否比嘉多保性价比更高。
一、产品形态
这款产品又像极了嘉多保，6次赔付型含身故保障的重疾险，可以说这些产品全部都是模仿的天安健康源，但是又都比健康源的性价比更高。所以，也不重复介绍了，下面直接产品对比，一眼就能看明白。
二、产品对比
与目前市场上性价比最高的两款同类型产品对比：
如此简单，也不需要一条条对比了吧，直接说结果：
- 如果要性价比最高，很明显要选信泰人寿的完美人生守护尊享版。在全方面保障责任更优的情况下，保费还更低。再加上信泰人寿成立也有12年了，分公司也开始了18家，公司品牌不比光大永明小。
- 如果你偏好于光大永明这家公司，肯定选嘉多保更划算。保障细节略微有不同，属于各有各的优势，嘉多保重症前10年额外赔付20%，童佳保中症比嘉多保多赔付10%，嘉多保轻症种类又比其多5种、轻症多5种，但是第一次轻症少赔付15%，这些很显然就是持平的状态，无非就是让消费者不好判断而已，在产品精算设计定价上是同一个标准。但是嘉多保比光大永明童佳保尊享版便宜，相当于9.5折。
三、童佳保最大的坑
这款童佳保其实没多大的隐藏套路，比如缺少严重手足口、严重哮喘、早期肝硬化，这些都是小问题。其实最大的问题是无法选择30年缴费，这方面绝对不是产品设计时的失误，而是独家代理商的有意而为。因为不论是对于保险代理人，还是保险中介公司来讲，客户选择20年或者30年缴费，他们赚得保费百分比虽一样，但是客户如果选择20年缴费，每年保费就会变高很多。对于保险代理人和保险中介公司都是更划算的，唯一就是不利于客户。所以，我认为童佳保尊享版不能30年缴费，是最大的坑。
你想想看：保障既然有那么多次的轻症、中症和重症，又自带全面豁免保费功能，那为什么不选择更长的缴费期呢？还有就是，如果一家三口，假设是30岁男、30岁女，5岁男，全家要买光大永明童佳保，如果保50万至终身，选择20年缴费，三个人的每年的保费，到27485元，如果换成嘉多保30年缴费，一家三口每年保费是20245元。显然年收入15万内的家庭根本不适合买光大永明童佳保尊享版。这家独家代理商是聪明反被聪明误，自己把一大部分消费者向外推。
四、疾病分组
在疾病分组方面，我又特意再仔细看了一遍，三款产品明显的坑都一样，也不需要再吹毛求疵了，这方面如果介意，那就别买分组多次赔付型重疾险，换个其他类型。
五、关于服务
增值服务方面，嘉多保有《光之翼护佑天使》，名字听起来比较唬人，但是童佳保和完美人生守护的增值服务都差不多，一句话总结：这些标准化的增值服务都不值钱，可以理解为免费。
售后服务方面，线下代理人天天围着你转，有一种上帝般的服务感觉，其实互联网保险机构的服务反而更佳。举个例子：现在有些大型的互联网保险机构是可以实现闪赔的，也就是保险公司没有赔钱的情况下，互联网保险机构先垫钱赔给客户。千万不要以为代理人的服务更好，去你家给你送礼是为了让你加保。
六、为什么光大永明同类型产品，保费确有差距？
这里大概介绍一下原理：童佳保尊享版属于光大永明人寿专门为一家比较大型的保险中介公司独家定制的产品，这家公司童佳保销售渠道属于传统的线下代理人渠道，虽然代理人的层级比平安这种公司少了很多级，但是营销费用如果达不到120%以上，是根本无法实现利润的。而嘉多保不同，是开放于互联网渠道的，虽然也同样有“中间商利润”，好在无金字塔式的层级，需要的营销费用更低，所以更有利于消费者。
七、最后总结
关于光大永明童佳保尊享版，其实也没有什么特别大的坑，产品性价比也还不错，但是保费贵了一些，这一点就是致命的。最近发现有不少同行的朋友也关注到优选保公众号了，这里我们也可以一起探讨探讨，从童佳保尊享版与嘉多保这两款产品，其实可以明显看出一个问题：互联网保险可能还暂时无法“去中介化”，但是现在已经实现“去层级化”了，欢迎大家留言探讨。
