虽然我们每月工资都扣缴住房公积金，但是大多数人对公积金的具体如使用，特别是如何贷款还不是很清楚，今天为您详解住房公积金到底是什么。
一、什么是住房公积金
住房公积金，是指国家机关、事业单位、社会团体以及各类企业和非企业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
二、住房公积金的特点
- 1.住房公积金只在城镇建立，农村不建。
- 2.只有在职职工才建立住房公积金制度。
- 3.职工在职期间必须不间断缴费。
- 4.住房公积金专项用于住房消费支出。
三、基本发展历程
- 1.1991 年，我国公积金制度首先在上海市推行；
- 2.1994年，住房公积金制度在全国推行；
- 3.1998年，国家调整住房公积金贷款主要用于职工个人购买、建造、大修理自住住房。
- 4.1999年，国务院颁布条例，进一步明确住房公积金只能用于个人住房贷款。
- 5.2002年，国务院第350号令公布修改后的《住房公积金管理条例》。
- 6.2011年，公积金可提取用于支付住房租金。
- 7.2013年，部分城市允许患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金。
- 8.2014年，住房公积金个人贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目取消。
- 9.2015年，规定职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。
- 10.2016年2月，住房公积金账户存款利率统一上调为1.50%。
- 11.2019年10月23日，住房公积金提取业务不再提交纸质提取申请书。
四、公积金缴存范围、比例和方式
1.住房公积金缴存范围：
国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。
2.缴存比例及方式
- 住房公积金缴存基数按职工本人上一年度月平均工资计算。
- 公积金的个人缴存比例和单位缴存比例，均不低于上一年度月平均工资的5%，不高于12%；
- 公积金个人缴存部分由单位每月从工资里代扣代缴，单位应当于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户。
- 新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，新调入的职工从调入单位发放工资当月开始缴存住房公积金。
五、住房公积金贷款的范围和种类
1.个人住房公积金贷款，是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买自住住房时，以其所购住房或其他财产作为抵押，或由第三人为其贷款提供担保，申请以住房公积金为资金来源的住房贷款。
2.贷款发放范围：按规定缴存住房公积金的职工，在购买（新建商品房、房改房、集资建房、拆迁安置房、二手房）、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理机构申请住房公积金贷款。
3.住房公积金贷款共有三种类型：住房公积金贷款；住房公积金组合贷款；住房公积金置换组合贷款。
六、公积金贷款额度和时间
1.贷款年限确定：
- 年龄原则：公积金贷款年限最高30年，借款人年龄与贷款期限之和原则上不得超过法定退休年龄后5年。年龄加上贷款年限不能超过70；
- 楼龄原则：砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。
2.贷款额度：
公积金贷款额度共有四种计算方法：还贷能力、房价成数、公积金账户余额和贷款最高限额法。这四种方法计算出的额度，取最低值作为借款人的最高贷款额。具体计算方法如下：
（1）按还贷能力计算：
- ①最高可贷额度=贷款申请人夫妻双方住房公积金缴交基数之和×12个月×贷款年限×个人还贷系数（0.4）；
- ②月还款额≦（借款申请人公积金缴存基数 配偶公积金缴存基数）÷2。
（2）按房屋价格计算公式
贷款额度=房屋价格×贷款成数。
其中贷款成数如下确定：
- 职工家庭贷款购买首套住房，且所购住房建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度不高于购房款的80%；所购住房建筑面积超过90平方米，贷款额度不高于购房款的70%。
- 职工家庭贷款购买第二套住房的，首付款不低于购房款的50%，贷款额度不高于购房款的50%。
- 职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，不发放个人住房公积金贷款。
- 购买二手房的，房屋价格和评估价格不一致的，按照价低的一方确定额度。
- 购买经济适用房的，贷款额度不高于购房款与房屋补偿金的差价。
（3）按账户余额计算
住房公积金贷款额度不高于住房公积金账户余额的10倍，账户余额不足2万的按2万计算。
（4）按最高限额
- 使用本人住房公积金申请贷款，最高可贷40万。
- 同时使用配偶住房公积金贷款，最高可贷60万元。
3.贷款申请条件：
- 1、城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。
- 2、借款人购买商品房的，必须有不少于总房价30%以上的自筹资金作为房屋首付款。
- 3、借款人有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力。
- 4、夫妻双方都正常足额缴存住房公积金的，只允许一方申请住房公积金贷款。
- 5、一个家庭同一时间只能申请一次住房公积金贷款购买一处住房。
- 6、贷款人须有本省（市）城镇常住户口或有效居留身份。
- 7、同意用所购住房做抵押。
- 8.没有住房公积金个贷债务及其他尚未还清的、可能影响贷款偿还能力的债务。
七、不同类型贷款所需材料：
1.新建商品房贷款：
- ①“住房公积金贷款申请审批表”3份；
- ②借款人及配偶户口本、居民身份证、结婚证原件及3份复印件；单身的需提供民政部门出具的单身证明和离婚证明原件及3份复印件；
- ③合法有效的购房合同原件3份。房屋开发单位的《营业执照》副本、《商品房预售许可证》（期房）、《商品房销售许可证》、《竣工验收合格证》、大房证复印件3份；
- ④涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明原件及3份复印件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明原件3份；
- ⑤涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺原件3份并提供保证人具有保证能力的证明材料复印件3份；
- ⑥借款人已付所购房屋价款规定比例以上的首付款交款单据原件及3份复印件；
- ⑦住房公积金管理机构规定的其他文件和资料。
2.二手房贷款：
- ①“住房公积金贷款申请审批表”3份；
- ②交易双方夫妻二人户口簿、身份证、结婚证原件及3份复印件；单身的需提供民政部门出具的单身证明和离婚证明原件及3份复印件；
- ③与房屋产权所有人（包括住房共有人）签订的合法、有效的房屋交易合同原件3份；交易房屋的共有人未在房屋交易合同上签字的，需提供其同意出售的书面证明原件3份；
- ④交易房屋的权属证书，即《房屋所有权证》原件及3份复印件。共有的房屋，要提供《房屋共有权证》原件及3份复印件；
- ⑤预付购房款票据、契税完税证原件及3份复印件；
- ⑥涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利权属证明原件及3份复印件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明原件3份。以所购住房或其他抵押物抵押的，还需要提供贷款机构认可的评估机构出具的对交易房产或其他抵押物的评估报告原件3份；
- ⑦涉及保证担保的，需提供保证人具有保证能力的证明复印件3份；
- ⑧住房公积金管理机构规定的其他材料。
3.个人自建房贷款：
- ①“住房公积金贷款申请审批表”3份；
- ②建设用地规划许可证、土地使用权证、工程规划许可证、施工许可证及相关材料原件及3份复印件；
- ③与工程承建方签订的工程承包合同原件及3份复印件；
- ④经贷款机构认可的评估机构审定或认可的建造房屋所需资金的工程（材料）预算书原件3份；
- ⑤自筹资金或建设工程量已达到工程预算规定比例的证明，包括自筹资金或已投入资金的有关证明文件原件及3份复印件；
- ⑥借款人及配偶户口簿、身份证、婚姻证明原件及3份复印件。
4.拆迁安置房贷款：
- ①“住房公积金贷款申请审批表”3份；
- ②购买房改房的，要提供房屋产权单位的承诺函原件3份、房改测算表原件及3份复印件。
- ③拆迁安置房，要提供拆迁安置协议原件及3份复印件。
- ④其他材料比照新建商品房贷款所需材料。
八、还款方式
贷款期限为1年的，实行到期一次性还本付息；
贷款期限在1年以上的，采取等额本息或等额本金还款方式：
- ①等额本金还款法，开始还本多，产生利息少，前期还款比后期还款多，前期的压力要比后期重。
- ②等额本息还款法，开始还的本金较少，利息相对多。每月的还款金额相同，每次的还款压力相同。
在相同贷款额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息要比等额本息还款法少。
九、不同情况公积金提取方法：
1.封存账户的职工符合住房公积金提取条件时，由职工向原缴存单位提出申请并提供有效证明材料的原件及复印件，由原缴存单位进行核实并出具提取证明，经住房公积金管理机构审核，办理提取手续。
2.职工一次性付款购买商品房，提供房产证和全额销售不动产发票的原件和复印件，或购房合同和全额销售不动产发票的原件和复印件，以房产证或发票的时间为准一年之内办理。
一次性付款购买二手房，提供房产证、全额销售不动产发票、契税完税凭证的原件和复印件，以房产证、发票或契税完税凭证的时间为准一年之内办理。
3.贷款购建自住住房的，包括住房公积金个人贷款、商业性个人住房贷款、个人住房组合贷款，且已按期还款满12个月的，在还款期内可申请提取贷款人本人及其配偶住房公积金账户内的金额。
4.住房公积金贷款的职工申请提取，填写《住房公积金偿还贷款提取申请表》（一式三联）。如果是贷款人配偶提取，还需要提供结婚证或同一户籍户口簿的原件和复印件。
5.商业性住房贷款的职工申请提取，填写《住房公积金偿还贷款提取申请表》（一式三联），同时提供借款合同原件及复印件、银行出具的前12个月的还款明细表、房管部门备案的购房合同原件（二手房提供契税完税凭证或全额销售不动产发票原件）。如果是贷款人配偶提取，还需要提供结婚证或同一户籍户口簿的原件和复印件。
6.出国(境)定居的提取住房公积金，提供出国(境)定居护照的原件及复印件。
7.异地求学的（指全日制学习）提取住房公积金：国内大学就读的，提供入学通知书的原件及复印件、单位证明；出国留学的，提供入学通知书和护照的原件及复印件。
8.职工在职死亡或被宣告死亡，提取住房公积金，提供户口所在地派出所出具的户籍注销证明或医院出具的死亡证明或火化证明的原件及复印件。
9.完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系，提取住房公积金，提供职工与单位终止劳动关系证明、县级以上人民医院出具的证明，或劳动能力鉴定委员会出具的伤残鉴定证明的原件及复印件。
10.提前还清贷款本息的，提取住房公积金，提供银行出具的还款结清证明、最后一次还款金额对账单，在还清贷款的一个月内由单位办理提取。夫妻双方的合计提取额不得超过最后一次还款的金额。
以上为住房公积金的基本情况，请大家一起交流经验，让我们的住房公积金可以活起来、用起来。
