大家好，我是专心君。
在所有保险中，意外险出镜率最高。不管是携程、去哪儿搭售的保险，还是某些景区门票附带的保险，亦或者小孩在学校买的学平险，都是意外险。
意外险并不贵，便宜的只要几十块钱，大多数人购买时也不在意。
但有一类意外险，问题很大，动辄上千块，在线下卖得还很火爆，保险现在名声这么差，这类意外险绝对“功不可没”。
01
100块和1000块的意外险，差在哪儿？
我找了三款产品做对比，大家看下：
两者保障内容、保障期限不同，价格也相差很大。
1）长期意外险，基本都不含意外医疗。
选择长期意外险就意味着日常磕着碰着，骨折了，或者被猫狗咬伤，医疗费用都不能报销，保障效果大打折扣。
2）价格相差更大。按照79岁的平均年龄，30岁投保两类产品：
长期意外险：50 万保额 30 年交要 1150 元/年，30 年总保费 34500 元。
一年期的综合意外险：
- 30-60 岁，选择小蜜蜂 2 号尊享版只要 156 元/年；
- 61-79 岁，投保老人意外险，10 万保额 120 元/年，转换成 50 万保额，就是 600 元/年。
总保费 16080 元，便宜了一半还多。
3）经常听有人说「买保险就要买长期的」，以此为长期意外险寻找存在的合理性。
但这里的「长期」针对的是健康险，比如重疾险、医疗险，如果年轻时不锁定长期保障，等年纪大了，可能就没有保险能买了。
而意外险，和健康状况关系不大。即便少数产品有健康告知，也只限制癌症、冠心病、糖尿病等严重疾病，一般的健康问题，都不会影响意外险投保。
如果非要说长期意外险的好处，那就是比较省心，一次购买，终身保障。
不用担心产品停售，也不用费心去找新产品续保，适合不差钱的人。
1年期 vs “返还”意外险带有“返还”性质的意外险，保障会更差。
首先，同样没有意外医疗，日常的小意外无法报销。
其次，保额很低。比如某安的百万任*行：
看着保障很多，自驾车意外能保100万、电梯意外能保100万...
可其他意外，像触电、溺水、火灾、地震、高空坠落，保额就只有 1.6 倍已交保费，首年出险赔付的保额就只有 2718 元。
最后，伤残保障也不完整，只有身故、1 - 3 级高残才能赔。如果只是缺了一条胳膊，断了条腿，是没办法理赔的。
价格却一点不便宜，保障 30 年，总保费是 16990 元，而保障更好的一年期意外险，总保费只要 4680 元。
典型的花大价钱买了个寂寞，消费者怎么能不对保险有怨言呢？
02
意外险其他常见的几个坑？
1、职业限制意外险都对职业有要求，如果没搞清职业类型就投保，八成就会掉坑里，理赔困难。
一般来说，意外险的职业分为 1 - 6 类，其中 1 类职业风险最小，6 类职业风险最高。
大部分综合意外险只承保 1 - 3 类或 1 - 4 类职业，比如行政办公人员、科员工作者、老师等等。
5 - 6 类职业，需要比如大货车司机、伐木工人，必须购买专门的高危职业意外险才行。
2、没有意外伤残或者意外险伤残保额很低意外导致的事故，很多并不致死，但对生活影响很大，比如缺个胳膊、少条腿这种。
虽然医疗险可以报销医疗费，但不产生额外的现金流。
要知道，残疾人再就业是很困难的，当前工作能不能保住？未来如何找到下一份工作？都是未知数。
这时候，意外伤残给到的几十万，保额高一点的给到的几百万，就能解决接下来一段时间的生活问题。
所以，购买意外险，意外伤残一定要有，而且保额一定和意外身故一致。
很多价格便宜到不正常的意外险，就是偷偷把意外伤残保障去掉了，只保全残，大家一定要睁大眼睛。
这类产品再便宜也不要买。
3、订票APP搭售的意外险不要买比如携程上搭售的航意险，携程的航意险，意外保额 300 万，隔离津贴 100 元/天，价格是 80 元/人。
看着保额这么高，相比机票也没贵多少，很多人就买了。
但实际上，80 块已经是贵得离谱了：
1）这款保险只保在飞机上的几个小时，下飞机之后，保障自动就没有了。
2）某平台 1000 万保额的航空意外险，也只要 68 块钱，而且人家是保一年的哦。如果按天折算，一天也就几毛钱。
3）即使加上隔离津贴，也依然太贵了，以众惠的惠无忧为例，隔离津贴是 200 元/天，一年也才 59 块钱。
大多数人，提前买好综合意外险，不管是日常意外，还是交通意外，都能赔。
这些搭售的意外险，就不要再买了，太不划算。
4、电话销售的意外险也不要买不知道大家有没有接过电话推销报销保险，话术都很吸引人，比如“答谢老客户，VIP专属”“每天几块钱，保额几百万”…
不要信。
说什么“一天几块钱”，听起来很便宜，但就算是就按 3 块钱算，一年也 1000 多了；而且，百万可能还是多种场景加起来的，根本赔不到那么多。
电话推销的保险不要买，大家记住就行，网上随便买一个都比这个好太多。
03
我们要买的意外险长啥样？
1、三大基本保障要有一般意外险，都有三大保障，意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故，是意外险最基础的保障，比较简单，一般没啥问题。
意外伤残，注意保额要够，意外身故保额是 50 万，意外伤残也要 50 万才算正常，如果意外伤残保额很低，或者只保某些特定的严重伤残，直接 pass。
意外医疗顾名思义，报销因为意外产生的医疗费用。这个着重说下。
注意以下几点：
1）赔付额度：1 万是基础配置，2 - 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。
一方面，价格会贵不少；另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。
太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。
2）赔付范围：分 社保范围内／不限社保 两种，后者保障更好，但价格更贵。
3）免赔额：零免赔最好。
4）赔付比例：优先 100% 赔付的。
5）住院津贴：通常是 50 - 100 元/天，如果有的话。
2、猝死是加分项猝死比较特别，实际上猝死属于疾病导致的身故，只不过发作突然，看起来很像意外险。所以绝大多数意外险，并不包含猝死。
但有些保险公司适应市场需求，制造买点，就把猝死加入了意外险。毕竟加班狗这么多，谁都害怕突然猝死。
选择含猝死的意外险时要注意，不同产品对于猝死的定义不一样，有的是 6 小时，有的是 12 小时，有的则是 24 小时。
尽量选择时间长的，时间越长就月容易拿到理赔。
写在最后：市面上的产品，很少能把各个方面都兼顾，不同人群选择可以有所侧重。
小孩子，日常磕磕碰碰很正常，意外医疗需求更高，也更实用。
可以选择不限社保、免赔更低的产品。
大人呢，小意外发生频率低，即便发生了，影响也不会太大。
更重要的是防范严重意外，毕竟大人肩上担子重，如果发生意外身故，或者落下残疾，以致于丢掉工作，对家庭影响就很大。
所以，大人投保意外险更侧重于保额，一般建议保额在年收入的 5 - 10 倍，是相对合适的。
老人呢，同样建议侧重意外医疗，意外医疗保额要尽量高些。
一方面，老人身体机能下降，发生日常意外的频率更高；
另一方面，老人往往很难买到医疗险，没有百万医疗险托底，意外险医疗保额高些，起码能让老人发生意外时，有足够的额度报销。
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