每个人的人身风险就像是一个个的坑。没有投保之前，这些坑本身就存在，只是还没到把你绊倒的时候。遗憾的是再完美的保险都很难填补一个个家庭所有的坑。大多数家庭风险类型都差不多——看病、养老、意外、贬值、舍本，还有些坑是自己“作”出来的。而且每个坑的风险程度又不尽相同。
比如，房子有几套，养老不愁，大不了卖房子，就算舍本也不至于太差。但看病可能就是个坑，毕竟房子卖得没那么快、没那么理想，那就得拿存款去填坑了。
有个单位看病报销是不愁，至少也能报个七八成，其他不报的拿存款去填坑呗。但养老金可能是个坑，据说养老金替代率只有60%。
有个好单位，医疗养老，啥都不愁。报销90%，养老金替代率90%。但贬值又是个坑。毕竟物价可不是静态的。
医疗养老啥啥都不愁，背靠单位好乘凉，发生个意外身故倒是痛快，可这事儿社保唯独不赔，这单位的钱也不会发给下一代。那么，意外就可能是个坑。
还有什么意外医疗养老一概不予考虑，最担心的就是舍本，投准一两个项目或者买准一两只票，上述问题这辈子就都不成问题了。问题是如果压不准，那上面的五口大坑，就等着拿“肉”去填了。
我常说，不是所有的人投保都必须按意外、医疗、养老、理财这种顺序去投保，因为每一个人的风险之坑程度不同、个人原本的抗风险程度（财力和心态）也不同。所以从某种程度上，保险是就是为填这些坑时刻准备着的。某个坑越大，某个保险就得多投。您要是不依靠保险，那就得用存款去填——甭管是谁的存款。
现在市面上的诉求是这样的：“我用保险是去填坑，可不是让保险给我自己挖坑！”。说得太对了！这是我们投保最最朴素的想法，保险公司理应满足。可总是有各种报道说保险公司坑了客户，这到底是真是假？
答案是：亦真亦假！
那些具体的案例就交给保险公司和法院去处理吧。我们就来说说怎么能让“保险填坑”不要变成“被保险坑”。
重大疾病这坑有多深，谁都说不准。多多益善，才靠谱。但也得有个度。万一发生风险的坑不是重大疾病，那这坑填了就白填了，指定是浪费了土。所以还得省点儿土去填别的坑，否则就得用存款去填。因此普通家庭的经济支柱，最起码50万以上的医疗保障（保额）要准备好。剩下的备点养老吧。
养老这坑，也说不准它有多大。退休以后，蔬菜10元一斤，鸡蛋20元一斤，猪肉40元一斤，你不也得吃吗？所以，还是多多益善。可这保费预算是有限的。一个客户就得平衡一下医疗和养老这两件人生大坑，这坑该怎么填？各填多少？每个里边最多能放多少土？
上述这叫“填坑”。
那什么叫“被坑”？听信谗言，只往一个坑里塞，坑都变成土包了，另外一个坑却一点儿都不填，这叫被坑。又听信谗言，俩坑本来就摆在那儿，年轻时哪个也不填，有能力填的时候，也不填，等没能力填的时候，就等着被坑了呗——这就是离保险最远的情况。这坑年轻的时候不填，年老了就在坑自己的家人。
还有一种被坑就是太相信代理人讲的，你要去看合同中条款明确的部分，合同不承诺的部分就不要去相信。合同不承诺的部分给你讲了，听听罢了，有则罢，没有正常。
最后一种坑，也是面临纠纷最多的，那就是重大疾病。“张三得了甲病不赔”，通常被老百姓视为“坑”。可为什么李四得了乙病就赔？这款保险在张三眼里就是“坑”，在李四眼里却是“福”——这就涉及保险责任和保险范围了。这也说明保险产品并非是全能的。
20年前买的重大疾病放到现在可能就是不赔，那就被认为是“坑”——很遗憾，这种保险是那个年代的产物（因为我也买过是老重疾险），只赔重病，不赔轻症。可轻症它也吓人呐，没到轻症，哪儿来重病？说得没错，但这只是道理。现实情况，保险公司就认为这身体的“重”，不是合同约定的“重”！咱就只能准备现在的重大疾病保险了。可能有看客又说了，“万一现在重大疾病保险也会过时，那怎么办？”能怎么办？要继续等，可能就过了投保年龄，再先进的保险，咱也买不成了。60年代只有的确凉，非要穿真丝的，那得等30年以后。怎么办？还不是当时有什么就穿什么呗。
如果非要咬死理儿，就是不相信保险，那就不保嘛。可是这坑还在那儿摆着，不看它，它也是在那儿啊！就算社保/单位能报销，那还不得自己先垫钱吗？四五十万全家凑凑也够，一两百万往里填，还是得咬碎几颗牙，虽然能报销一些，这垫钱也心疼啊，也都知道社保没有百分百全报的。所以你看，有保险先行赔付，不就不用垫钱了吗？
市面上所谓的坑，可不是为了专门坑一些人，而有意放过另一些人……当你看到一些不赔的案例，一定还有更多赔了的案例，只是没人拿出来讲而已。想一想，二十年以后咱的保险赔了50万，你会拿出来在媒体上发表吗？
有个成语叫“因噎废食”，说到底自己拿主意就好了！@祺道馆的保险哲学#保险##保险有坑##保险教育#喜欢，请点赞/关注；不赞同，请留言！
,
