在数字经济高度发达的今天，人们获取信息和服务的方式正在发生深刻的变化，而APP无疑是这一变化的重要驱动因素。银行业作为信息密集型行业，天然具有与数字技术结合的优势，最早的银行类APP要追溯到移动互联网刚刚发端的2010年。
现如今，APP已经成为银行触达和经营客户的主要阵地，它所承载的产品、服务以及运营方式，也深刻反映了银行业在零售金融，乃至整体战略上的考量。
月活跃用户（MAU）作为衡量APP的北极星指标，它是APP运营能力和用户喜好、接受程度的综合体现。银行APP中不乏工行、建行、招行这些超千万MAU的APP，但记者从银行业内部渠道获悉，农行掌上银行APP的MAU在11月底已经接近1.4亿，位居银行类APP榜首。而这一亮眼的成绩是如何取得的呢？也许从最近上线的农行掌上银行7.0可以一探究竟。
关注“急难愁盼”，彰显温情服务
数字化、移动化让人们享受足不出户便捷的同时，也面临着“重技术欠温度”的诟病。此次农行发布的掌银7.0，以“美好生活更JIN一步”为主题，用“金融让用户生活变得更加美好”这样一种扑面而来的温情，传递“一切为了让用户更好”的理念，通过向APP注入服务的温度，来重新定义银行与用户的线上连接。
多版本设计，拉近用户与掌银的距离。
作为一家横跨城乡的大型银行，农行一半以上的客户分布在县域乡村。成为服务乡村振兴的领军银行，也成为该行近年来的战略性目标。此次农行掌银7.0乡村版，紧扣县域乡村用户的日常需求，以简约的风格和通俗易懂的表述，重新组织产品和功能，还量身定制了不少惠农专属的理财、保险和贷款产品，极具农行特色。不仅“让普通的农户看得懂、用得上”，更是真正将银行开到了田间地头，让金融实现了进村入户，助力乡村振兴建设。为“三农”插上科技的翅膀，正是农行谷澍董事长对全社会做出的庄严承诺。
大字版也是此次掌银7.0的一大看点，不止图标、字体非常“大”，产品功能也非常精简，可“一键直达”人工客服，真正做到了让老年人看得见、用得了。
除了乡村版、大字版，农行掌银还提供藏语、维语等少数民族语言版本。
丰富的产品和人性化布局，把服务快速送到用户手中。
作为农行个人线上服务的唯一APP，掌银7.0可谓是集大成者。除了金融服务外，还有丰富的非金融服务，内容覆盖教育、医疗、出行、政务、视听、美食、资讯、购物等方方面面。
聚焦用户生活中最常使用的高频场景，把它们“引进来”，从而扩展银行服务边界，从金融向泛金融与生活场景延伸，构建起以用户生活为核心的场景生态体系，一站式满足用户所有的需求。
举例来说，比如，帮用户一键触达。对于常用的功能，通过小程序的方式，支持用户拖拉到手机桌面。在扫码支付时，无论是主扫或者被扫，无需登录掌银即可支付。长按桌面掌银图标，还可弹出“扫一扫”、“付款码”等快捷键。对于非常用的功能，此次发布的7.0搜索能力也大幅提升，用户只需说出要搜索的内容，即可发起搜索，搜索结果不仅精准，还支持一键直达。
在消除掌银使用门槛方面，7.0也给出了极简的自助注册操作。无论是否拥有银行卡，全流程仅仅三步即可注册成为农行掌银的用户。绑定他行卡或农行卡后，即可解锁全部功能，真正实现了一个APP管理所有银行卡。
“专区”的设置也是一种比较理想的解决方案。一种是基于地理位置的专区，比如“城市专区”。APP以用户所在的城市为基点，整合区域特色的金融产品，以及属地化的衣食住行服务。无论是色调和布局，还是内容服务都充满了当地的特色，每个用户进去都有一种量身定做的感觉。农行2.3万个分支机构，覆盖全国所有县域。依托这些资源，既能形成一个庞大的线上专区网络，又能确保专区得到有效管理和维护。
另一种是客群或行业专区。在掌上银行7.0版上，我们可以看到，除了针对私行客户的私行专区、针对代发工资客户的薪资管家专区外，每一种高频场景，例如“校园”、“食堂”、“政务”等，都设置了专门的入口，集成了用户在这种场景下常用的所有功能。以“智慧校园”为例，学校、家长、学生进入这个专区，可以根据需要很方便的看到门禁、测温、考勤、健康上报、用餐、缴费等全功能服务。这些专门的入口，也支持用户以小程序的方式，定制到手机桌面上。
互联网范儿的营销，让APP充满活力。
农行此次发布的7.0版本在活动营销方面煞费苦心，互联网范儿十足。
除了“微信立减金”这样真金白银的实惠外，各类营销活动也是让人应接不暇，含金量也很高。无论是商品的选择，权益的配置，还是折扣的力度，都足够有吸引力。玩法也是多种多样，热门商品预约抽奖，拼团砍价、抢购秒杀，不仅实惠，还充满童年“套圈”游戏的回忆。
“小豆乐园”也极具农行特色。所谓小豆，其实就是互联网行业的积分。但与银行传统线下基于卡交易的积分不同，用户在掌银的所有金融和非金融行为，均可能获得小豆奖励，这在银行业尚属独家。
APP运营：天下武功唯快不破
APP的运营，首先考验快速迭代的能力。在2021年里，从6.0到7.0，农行先后发布了近十个版本和数十个小版本。如此快速的迭代，除了强有力的技术支撑外，还需要有敏锐的市场嗅觉和用户感知力。农行围绕这些能力的构建，专门成立了业务、技术、数据融合的敏捷团队，不断自我否定，不断地发现问题、解决问题，才有了7.0这样的集大成者。
“快”还体现在营销活动的运营能力上。据了解，2021年，农行在掌银累计投放营销活动近万个，触达客户近十亿人次，这些活动从客群和资源配置，到投放、监测，数分钟之内即可完成。
架构决定一切，开放才有未来。
把所有金融和非金融服务都快速集成到一个APP上，还要保证卓越的用户体验，除了内部强大的组织协调能力外，APP本身的架构是根基。“充分的解耦，把看似关联交叉的业务流程、产品功能，变成一个个标准化原子组件，打造一个开放的应用发布和管理平台，让每个部门、每个分行、每个合作伙伴都在统一规则下，拥有充分的主导权。再围绕这样的架构，去建立协作经营的生态和内部的生产关系，一个全新的线上农行就形成了”，农行网络金融部负责人表示。正是在这样的架构设计下，无论是合作伙伴场景功能的引入，还是小程序、H5、API的方式把金融功能拽出来、发布出去，在7.0上都显得轻快自如。
一切让用户生活变得更好，只有起点，没有终点。期待未来由金融科技凝炼而成的银行APP，能带给我们更多惊喜。
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