你是否真的清楚自己家庭的财务状况呢？你知道家庭财务状况的健康如何诊断吗？
如果你对上面的问题还没有明确的答案，那咱们来一起梳理下家庭的财务状况。
我们说，新婚家庭就像一个初创团队。他们面临的财务挑战一点不比企业简单。很多人觉得家庭财务复杂，是因为要涉及到很多方面，除了基础的收入、开支，还要学会投资，给家人上保险提供保障啊等等。那实际上，家庭财务也是有章可循的。企业的账目也很复杂，企业会用一个资产负债表来判断自身的财务健康。同样的，我们也可以通过「资产负债表」去了解家庭目前的财务状况，从而更好地制定规划。
资产负债表，顾名思义，就是在记录资产和负债这两件事。
资产很好理解，我们一般把家庭资产分为三类：
第一类是现金和现金等价物。主要包括现金、银行存款、货币市场基金。这是家庭中流动性最强的资产，可以随用随取，用于零散开支。
第二类是金融资产。它带来的就是我们常说的理财收益。主要包括股票、债券、基金、年金保险等，这些金融资产在家庭理财规划中非常重要、我们平时说的理财主要就是打理这部分资产。
第三类是实物资产，包括自住房产、投资性房产、汽车、家具家电、珠宝、有价值的收藏品等等。
那负债端呢，我们的小家庭一般有两种负债形式，第一是信用卡，第二是各类贷款。
传统观念上，我们都不喜欢欠人钱。而其实合理负债，是一种很聪明的财务操作。像贷款买车、买房，又或者用未来的收入换现在的消费，本来是没有任何问题的。
但是你能承受多少的负债水平呢？比如信用卡的额度是越大越好吗？车贷月付多少，才能毫无压力地拥有一辆车呢？重视家庭财务最重要的目的之一，就是要监控家庭的财务风险。负债是合理的，但没人希望把家庭暴露在破产的风险里。所以今天教大家理清负债情况，也是为了让大家对「余粮」心中有数，不至于看到余额手忙脚乱。
家庭负债最常见的就是信用卡了。我们需要统计夫妻两人共有多少张信用卡，算一下全部加起来的信用额度，那这些信用额度其实都是你家里的隐形资产，这笔资产除了消费还有很多功能。
信用卡的本质相当于有 20 天到 50 天的免息期的短期借贷，但是我建议大家利用好这个免息期就好了，尽量不要逾期以及分期，分期的成本一般在 18% 年化左右，基本上是非常高的代价了。
第二种常见的家庭负债是消费贷款。你听起来可能觉得陌生，但基本上，每个人都用过，比如蚂蚁花呗，就是小额消费贷了。像蚂蚁花呗，京东白条这类网络信贷服务也有免息期，要利用好这个免息期还是能做很多事的，但是跟信用卡一样，尽量不要逾期跟分期。
除了信用卡和消费贷，家庭还会有房屋贷款和汽车贷款。这两个要分开说。我们首先来说汽车，在资产负债表中虽然算资产，但是长期来看，它的折旧率非常高。15 万买的车，卖出去可能不到 2 万元。所以，如果汽车不是家庭的刚需，那我还是建议你把这个需求往后放一放。如果你手头宽裕，也要量入为出，现在很多经销商都在做零首付买车，但是 0 首付很美好，月供可是一点都不少，这样会给家庭带来不少现金压力。
房屋贷款，这可能是年轻家庭最大的负债了。我们可以初步了解一下，公积金贷款的利率是 3.25%，商业贷款 4.9% 左右，相比而言，房屋贷款是我们刚刚讲的三类负债中，性价比最高的了。所以有人就说，房贷可能是你这辈子能从银行中占到的最大的便宜，所以我们要好好利用它。
那么，了解了这些基本概念，我们可以一起来做一个家庭资产负债的整理。我建议，如果今天有空就跟家庭成员一起坐下来，对照家里的情况，把这张表填一填。这也是我们沟通家庭未来的一个好机会。
