写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。
这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。
当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。
如今已经到了2022年，又做了一些小更新。
怎么买重疾险？
答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。
一、少儿重疾险是什么在朋友圈里，不时会刷到轻松筹、水滴筹，筹款的主角，包括很多没多大的孩子。
倾尽家产为孩子看病，因病返贫。
决定发起筹款，大概是父母最无助的时刻。
每到这时公子深觉普及保险任重道远：
很多人不知道，少儿重疾产品真的很便宜啊，
是绝大多数普通家庭100%都能承担的。
而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。
可惜很多人不知道，很多家庭还在裸奔。
相比于成人买的重疾险，少儿重疾险有三大特色：
1、保费便宜由于孩子的重疾发病率较低，所以价格少至几百块，多至一两千，
都能买到高性价比的好产品。
顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千甚至几万的少儿重疾险，一定买贵了。
2、针对少儿高发疾病少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，
成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外，少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。
大家可以参考国内少儿重疾的经验数：
从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，发生率真的挺高的。
不仅如此，少儿高发的轻中症也跟成人的有比较大的差别。
我列了个表大家可以参考一下：
从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。
3、保障期可短可长市场上的少儿重疾险，短至保障20年或30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。
适合不同预算、不同需求的家庭选择：
家庭预算非常有限，就保障20/30年；
家庭预算充足，建议选择保至终身。
少儿重疾险每年也花不了多少钱，建议一定要给孩子安排上。
为人父母，是人生中最艰难的一场战役。
我们不想输，就得做好万全的准备。
二、少儿重疾险怎么挑很多父母在为孩子买保险时，看得不是价格，而是哪款产品保障最全。
希望能全方位保护好孩子。
那么我们该如何挑选一款保障又全，价格还便宜的少儿重疾险呢？
且听我道来。
相较于一般的重疾险，
少儿重疾险有它的普遍性，也有它的特殊性。
无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都存在较大的不同。
这里我们按重要程度顺序也做一个简单介绍：
1、保额那是那句话，买重疾险就是买保额。
孩子重疾的治疗费用高，为了保证有足够的治疗资金，保额一定要最先需要考虑。
况且少儿重疾险价格便宜，
我建议至少50万起步。
在这个基础上，根据家庭条件适当增加，不管你是保定期还是终身，保额至少要配到50万来对抗通胀。
2、少儿特定重疾多次赔如果从患病概率上讲，
高发重疾成人和孩子有较大的不同。
少儿特定重疾双倍赔付保的都是高发，非常实用。像白血病这类高发重疾，治疗费用高，容易复发，
买50万保额，得了白血病就会赔100万。
没贵多少钱，但一下增加了一倍杠杆。
在少儿重疾险上，这个责任建议要有。
3、保费保费即每年要交得钱，
同等责任，当然越便宜越好。
要合理规划，建议先尽可能挑便宜的买。
4、保障期限保障期限要配合保额。
主要有三种：终身型、定期型、一年期。
从逻辑上说，保终身是更划算的。
如果家庭预算有限，保20年/30年即可，
预算充足，尽量保终身，同时配合高保额。
5、轻/中症所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
治疗费用加上后期康复，通常也需要不少费用。
所以轻症/中症责任建议都要加上。
6、重疾多次赔付责任小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率就更低。
而且有了特疾多次赔付，重疾多次赔责任相对来说就不是那么重要了。
但如果保终身或保到70岁，那么一份多次赔付责任的重疾险还是挺有必要的。
得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。
如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。
7、身故责任不要给孩子买身故赔保额的重疾险！
一来，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。
二来，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。
三来，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。
身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。
8、投保人豁免指的是如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，
意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的，
但附加投保人豁免一般需要额外加费，总得来说意义不大。
9、健康告知对于健康的小朋友来说，健康告知是否宽松意义不大，
而对那些有点小病的孩子而言，牵扯到能不能买的问题，这就显得非常重要了。
三、热门少儿重疾险对比受去年12月底互联网新规的影响，导致很多重疾险全部下架了，新规后的产品目前还不多，比较推荐的有三款：
大黄蜂6号、青云卫1号和小飞象
大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这两款产品并无本质区别。
贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。
但都很便宜。
而且，无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，这些产品基本都覆盖了。
有缺斤少两，我肯定主动和大家说。
下面详细介绍这三款产品：
大黄蜂6号
它和之前下架的大黄蜂5号属于同保司承保的产品，两款非常相似。
除了必选的重疾 轻症 中症 少儿特疾 罕见病外，可选责任里还有重疾多次赔 癌症多次赔 身故 重疾住院津贴。
和大黄蜂5号的主要区别是多了重疾住院津贴可选责任。
可保30年，或保至70岁或终身。
最长缴费期是30年。
整体来看，保障很全面。
110种重疾，赔1次，赔100%保额；
43种轻症，赔3次，每次赔30%保额；
30种中症，赔3次，每次赔60%保额。
另外，重疾还有额外赔，
选保30年，投保前10年确诊多赔50%保额；选保到70岁或终身，投保前30年多赔50%保额。
10种罕见病，赔3倍基本保额；
20种少儿特定疾病，赔2倍基本保额；
但必须在第30个保单年度前确诊才多赔，这点不如之前的大黄蜂5号，30岁前确诊赔2.5倍保额，30岁后赔2倍保额。
包括白血病、重症手足口病、严重哮揣等常见少儿常见高发重疾，参考下表：
具体的病种也不用担心，重疾新规统一定义的28种高发重疾，每个重疾险都有，而且占重疾理赔的95%以上。
必选责任的保费也很便宜，
以0岁宝宝为例，买50万保额，保终身，30年交，
男孩每年1825元，女孩每年1635元。
不附加情况下，保费和大黄蜂5号一模一样。
但如果只保30年，重疾住院津贴是捆绑责任，
男孩每年603.3元，女孩每年是657.8元，
只比大黄蜂5号贵了十多块钱，可以接受。
有两个可选责任是可以考虑的：
1、重疾住院津贴
首次确诊重疾，并在二级及以上公立医院住院治疗的，可提供每天300块的住院津贴，每次住院最多给30天，每年最多给90天，
累计上限津贴是9万，也就是最多赔300天。
除此之外，每年还有3天的免赔天数。
举个例子，
老王在30岁买了该产品，40岁时确诊了癌症，需住院治疗，两年时间总共住院了360天，减去6天免赔（3*2），按理说住院津贴可以给354天，但354天＞300天，所以最终拿到手只有9万。
说实话这个责任还行，得了重疾不可避免要住院治疗，每天有300块住院津贴也不错，
我们看保终身的保费：
0岁男宝宝，买50万保额，保终身，30年交，
不附加，每年1825元，附加，每年1929元，
单项责任贵了6%左右。
其实也不多，不在乎这点钱可以加上，但不加也可以。
2、重疾多次赔
附加这个责任后，最多能赔4次，
没有重疾分组，每次间隔1年就行，
第一次赔基本保额，第2次赔120%保额，第3次赔130%保额，第4次赔150%保额；
但附加这个责任稍微比较贵，
同样条件下，不附加1825元，附加2160元，
要不要附加重疾多次赔，根据每个家庭的预算来决定吧。
大黄蜂6号的癌症多次赔不建议附加，它必须是首次重疾为癌症，再得癌症才能赔，而且加上贵更多。
青云卫1号
青云卫1号是比较有特色的产品，市场首创“重疾赔完，还能各赔1次轻症和中症”责任，真的非常优秀。
先说它的创新责任：
重疾确诊满90天后，赔付了，如果轻症和中症未达到理赔次数，也就是没赔完约定的5次 2次，在保障期内，仍能各赔一次。
举个比较夸张的例子，小王买了50万保额，
18岁时不幸双目失明（重疾），赔了75万（前30年额外赔25万），1年后家里发生大火，烧成中度Ⅲ度烧伤（中症），又赔40万（前30年额外赔10万），50岁后又确诊了轻度甲状腺癌（轻症），又赔了15万。
但注意，赔付也是有要求的，
后面赔的轻中症，和之前确诊的重疾不能为同组疾病。
重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：
比如赔过了较重急性心肌梗死（第2组），那么同组的冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术不会再赔付。
再说其它必选责任：
重疾赔1次，赔100%保额；
轻症赔5次，每次赔30%保额；
中症赔2次，每次赔60%保额。
罕见病赔1次，赔300%保额；
20种少儿特定疾病赔1次，赔200%保额，赔付没有时间限制，包括白血病、严重类风湿性关节炎、重症手口足病等高发疾病：
此外，还有疾病关爱金，
只要是投保前30年确诊就能额外赔一笔钱，重疾多赔50%保额，轻症多赔10%保额，中症多赔20%保额。
50万保额，假设25岁时得了重疾，能赔75万。
另外，它的身故是必选责任，
两个方案二选一：
方案一，身故赔已交保费；
方案二，身故赔基本保额。
建议选方案一，方案二贵了很多，大概贵了35%。
看必选责任的保费：
0岁，买50万保额，保终身，分30年缴，
男每年2090元，女每年1835元（方案一）。
最后简单说下它的可选责任：
它的重疾多次赔和癌症多次赔责任必须同时附加，贵得不算太多，30-35%左右，
但都不是重要责任，
有预算能力的家庭可以为孩子加上。
小飞象
小飞象是横琴承保的，整体的表现依然很优秀，和前两款产品也没太大区别。
首先是四项基础责任：
110种重疾，赔1次，赔100%保额；
43种轻症，赔3次，每次赔30%保额；
30种中症，赔3次，每次赔60%保额；
20种少儿特定疾病，额外赔付120%保额，包括最常见的高发疾病。
另外，重疾也有额外赔付，投保前30年确诊重疾，额外赔60%保额，
买50万，能赔80万。
但小飞象有一个小缺点，
它少了一个罕见病额外赔付，好在罕见病发病率极低，影响也不大。
再看基础责任的保费：
50万保额，保终身，分30年缴费，
0岁男每年是2070元，女每年是1875元。
这个保费和青云卫1号也差不多。
最后是它的可选责任：
可选部分和前面大黄蜂6号很像，可附加癌症二次赔、重疾多次赔、身故保障，以及重疾津贴。
简单讲下它的重疾津贴，也是3天免赔额，300元/天津贴，和大黄蜂6号有一点区别是，它的限额的8万。
其它不再多讲。
配置建议：
这三款少儿重疾险，都很不错。
给孩子买，尽可买终身保障。
有预算能力的话，建议多给孩子配点保额。
小孩子得了重疾，影响的是这辈子，50万保额真的不算多，保费也不贵。
忍不住再叨叨两句：
父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。
你在，是对孩子最大的保障。
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