商业养老保险有三种类型，不同类型的特点各不相同，45岁怎么买商业养老最划算呢？，今天小编就来说说关于商业养老保险哪一款最划算63岁?下面更多详细答案一起来看看吧!
商业养老保险哪一款最划算63岁
商业养老保险有三种类型，不同类型的特点各不相同，45岁怎么买商业养老最划算呢？
年金险：可以附加万能账户，实现复利滚存，可追加，可部分领取，关键是看产品实际万能利率；
增额寿险：保额和现金价值按照3.5%或3.8%固定年复利增长，收益固定，可以减保实现领取，关键是需要时间增值。
养老年金保险：选择趸交或三五年交费，50、55或60岁开始固定领取，收益固定，要看领取金额和生存总利益。
45岁商业养老保险怎么买最划算？选择相同的交费金额，根据当前热门产品，算一算三款产品的收益水平，选哪个一目了然。
本期话题：
1、45岁选择年金险预期收益
2、45岁选择增额终身寿险利益演示
3、45岁选择商业养老年金收益演示
一、45岁选择年金险预期收益45岁投保，选择年交10万，交3年，总共交30万，按照万能账户4.5%的中档利率（实际上很多公司利率长期保持在5%左右）的利益演示：
每年10万，主险交5万，万能账户追加5万，这种方式回本快，收益更高：
通过表格看到：
年金险
三年交费，第三年末基本回本
到了60岁时，生存总利益达到512252元，折算成单利就是每年4.7%，可以每年领个三四万，剩余的钱继续增值。
60岁每年领取3万，到了80岁，总共已经领走60万，账户价值剩余221910元
80岁生存总利益达到：821910元，这是预期收益水平
二、45岁选择增额终身寿险利益演示45岁，年交10万，交3年，按照当前增额寿险产品收益水平，看下现金价值变化：（当现金价值等于所交保费时，保额和现金价值相等）
增额终身寿险
三年交费，第七年回本，有的产品第五年回本
到了60岁时，保额和现金价值达到482730元，这是确定利益，收益比年金险稍低。
三、45岁选择商业养老年金保险养老年金险在领取养老金以前是不能领钱的，除非退保或办理保单贷款，45岁，选择相同交费金额下：
养老年金保险
看下现金价值变化：60岁现金价值达到37万，现金价值是几款中较低的。
合同规定60岁开始每年固定领取29630元（2469元/月），写入合同，开始领取养老金以后，现金价值会逐年减少。
养老年金险保险
到了80岁时，总共领取29630×20=592600元，此时现金价值还有167700元
80岁生存总利益：592600 167700=760300元
通过数据对比：
45岁选年金险，纸面数据更好，这是按照4.5%演示利率，虽然保险公司实际利率达到5%左右，未来几十年利率变化不确定，与其他两类产品收益差距并不是非常大，如果40岁投保，多复利增值5年，那么年金险收益会高出一大截。
因此45岁选择增额寿险理论上更合算，既可以做财富传承，也可以做减保养老使用，资金更灵活；如果不想年年办理减保领取手续，直接选择养老年金险，每年到期领固定金额。
关于45岁商业养老保险怎么买最划算就写到这里，有疑问可以留言啊。
