南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。
业内人士认为，新能源专属车险的上市将给车险带来新的契机，有助于保险企业实现精准定价。值得一提的是，21世纪经济报道记者发现，新能源专属车险“车型价格25万”成保费浮动分水岭。
“3个主险 13个附加险”
2021年12月27日零时，中国人保顺利签出新能源汽车保险保单，成为行业首批使用新条款承保新能源汽车保险业务的公司之一。
12月14日，中保协正式发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《条款》）。
《条款》为“三电”系统（电动汽车的电池、电机和电控）提供了保障，并全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。《条款》的发布填补了新能源车险规范的空白，并将备受关注的电池、自燃、充电等风险都纳入保障。
随着条款的发布，多家保险公司在今日上线了新能源专属车险。21世纪经济报道记者总结今天上市的多款新能源专属车险，发现专属车险主要新增了两部分条款。
一是明确了三电系统（电池、机电、电控）属于车损险的保险责任，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。
二是针对新能源车特有风险，增加了自用充电桩损失，外部电网故障损失等附加风险保障 。
具体条款包括“3个主险 13个附加险”，可保因自然灾害和意外事故（含起火燃烧）造成车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统等所有出厂时的设备的直接损失责任；外部电网故障造成的车辆损失；自用充电桩自身损失和自用充电桩造成的第三者责任。
值得注意的是，此次推出的是商业车险条款，交强险没有变化。可承保车型包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车。
保费增减几家欢喜几家愁 25万成“分水岭”
新能源专属车险的上线对于消费者来说，最关心的莫过于保费的增减。
可以关注到示范条款中包括了折旧率的提高。相比传统车险0.6%的折旧率，根据燃料类型，新能源车险的折旧率分为纯电动汽车、插电式混合动力与燃料电池汽车两档。
其中，纯电动汽车折旧明显高于其他车型，且价格越低，折旧越快。折旧越快就意味着保额会下降更快，全损时候的赔偿也就会更少一些。为了确保保额能够覆盖风险，费率很可能会随之提升。
此前，中国精算师协会发布新能源汽车商业保险基准纯风险保费表显示基准保费基本持平。从保费计算公式来看，基准保费=基准纯风险保费 /(1-附加费用率)，新能源车险附加费用率从传统燃油车的 25%下降到 15%，本次基准保费相对现行综改小幅下滑三者险和车损险整体下降 0.8%，相比上轮测算结果均有提升(上轮测试降幅 6.2%)，整体涨费保单占比由上轮测试的 18.3%上升为 20.7%，接近 80%保单基准保费下降。
车险总保费=基准保费*无赔款优待系数*交通违法系数* 自主定价系数，相关业内人士认为自主定价系 数(0.65-1 .35)才是定价差异的 关键。
虽然80%保单基准保费下降，但落实到消费者头上还要看保费公式的后三个系数。
“一部分车型保费有所下降，价格25万以上的绝大多数电动车型保费都较之前价格有所上涨。”人保车险管家小范对21世纪经济报道记者表示。
在中国太保25万同样成为了“分水岭”，“三责险与现行费率框架保持一致，且保持各维度下水平间的相对差异率不变，各车种变动幅度也较小。车损险与三责险框架接近，测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力，限制25万元以下车价不涨费。”中国太保表示。
费率的提高主要是考虑到新能源汽车的风险概率和赔付情况，现有新能源汽车具有较高的风险水平，因此费率也会相应较高。相关业内人士认为，即便将来取消了购车价和补贴价的差额，新能源车险的价格大概率仍会高于同等档次的燃油车，再加上充电桩等附加险，价格短期内应该不会下降太快。
事实上，由于新能源车出险频率和赔付率都高于传统燃油汽车，沿用传统车型产品，保险公司普遍承保意愿不强，长期来看，不利于车险行业的长远发展。
新能源汽车与传统燃油车在成本结构上大不相同，因此新能源汽车在风险结构、风险成本上存在较大变化。新能源汽车的核心动力系统是由电池、电机和电控组成，替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置，因此传统车险关于汽车核心部件的保障已不适配新能源汽车；另外传统车险条款中的责任范围无法覆盖新能源汽车面临的特定风险因素，包括电池故障、充电故障责任等，因此在发生风险后新能源车主将难以索赔。
艾瑞咨询认为，在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。
中国太保表示，在新能源专属车险推出前，新能源车与燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则与实务，保险经验数据沉淀尚不充分，短期内新能源车的出险率与赔付率仍明显高于传统燃油车。但随着专属产品在规模不断扩大的市场上实践积累，理赔技术将会快速迭代与升级，承保定价精细化管理等实务将在长期内推动新能源车赔付率回归合理水平。
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