很多朋友都是因为担心疾病、意外、财富等事情来找卫老师咨询保险，但有一位女士，她不是，卫老师对她印象也特别深刻。
她来找我的时候，她问的第一个问题是：有没有合适给孩子存的教育金？我问她为什么这么关注孩子的教育金呢？
她跟我说起了她的故事：曾经的她生活在一个小康家庭，她本身学习成绩不错，年级排名前十，按照当时的情况，她考个一流大学问题不大。
但在高三的时候，她妈妈不幸查出癌症，为了给妈妈治病，不仅花光了家里的钱，还欠下很多外债。
最后的结果是，妈妈没有救回来，她也因为家里的经济情况，最终没有上大学。这个事情，一直是她的遗憾。
她自己说，如果当时她上了大学，人生可能是另外一种风景。
所以，她最关注的问题，就是想给孩子一笔教育金，不管发生什么事情，这笔钱可以让孩子完成她想完成的学业，让孩子不再出现她遭遇的遗憾。
听完她的故事，卫老师挺触动的，孩子是我们带到这个世界上，是我们的宝贝，我们希望他们健康成长的同时，也希望他们可以接受良好的教育，过他们想要的人生。
教育的重要性和费用情况
我们大多数的父母都是望子成龙、望女成凤，希望给孩子最好的生活，让孩子接受最好的教育，这里教育是一件绕不开的事情。
在中国，教育是对于普通人来说，最公平的改变命运的一条路，没有之一。
教育的重要性不言而喻，教育的支出也占到了家庭支出比较大的一个部分。
《2017中国家庭教育消费白皮书》显示，我国家庭教育支出占家庭收入的20%以上，其中大学阶段的教育支出占到家庭年收入的29%，学前教育阶段的教育支出占家庭年收入的26%。其他阶段的教育支出占到家庭年收入的21%，辅导班的教育支出在教育消费中的占比最大。
以济南为例，我们估算各教育阶段的一个基本费用情况：
以上属于一个基础的支出情况，不包括研学、旅游、择校费等，如果还有一些“烧钱”得特长，如果去到国外读书，开支就更大了。
再有像卫老师这种家有两宝的，上面的数字还要乘以2。
建议大家可以根据自身情况测算一下孩子未来的花销，也欢迎与卫老师联系，我们一起探讨。
教育金的特性
- 没有时间弹性：一般来说，孩子到了一定年龄就要接受相应阶段的教育，不能因为经济的问题，延后几年再读书；
- 没有费用弹性：像学校的学费和一些开支，不可以讨价还价，让打点折扣；
- 子女的兴趣能力各异，不能事先预测：我们无法准确预测到孩子教育期间所花费的课外班、补习班，甚至孩子的兴趣爱好发展情况。
综上所述，孩子的教育金要提早准备、从宽规划。
教育金的头号“敌人”
教育金这笔现金流也有一定风险性。教育金最大的风险性，在“被挪作他用”，就像文章开头那位女士的故事。
被挪作他用，除了家中一些突发事情，比如家人疾病、意外，还有经营失败等可能会要救急，再有，更常见的可能是我们控制不住自己的“过度消费”。
现在消费如此容易，作为父母的我们，会有各种“欲望”，手机、包包、口红、旅游，时不时发誓要剁手，吃土一段时间后，又继续满足自己的“私欲”，孩子的教育金可能在无形就被我们消费了。
适合储备教育金的工具
通过上面的分析，我们可以看到，教育金最好是可以做到强制储蓄、不能轻易挪用的工具里，专款专用；由于教育又是一个确定的事情，教育金的储备也需要具备安全、稳定的特点。
因为教育金的使用，是一个确定的事情，一定要在需要使用的时候，可以保证高效率取出来给到孩子使用。
所以，不建议把孩子的教育金放在股市、基金等会有亏损的工具中，万一出现亏损，会影响到孩子的学业。
卫老师推荐适合作为孩子教育金储备的工具——理财型的保险，一方面可以起到强制储蓄的作用，一方面安全、稳定。
市面上适合教育金的产品，有两种，一种是教育年金，到期可以领取一部分生存金，作为教育金的使用；一种是增额终身寿险，我们使用其现金价值，可以灵活的进行支取，支撑到孩子的教育。
选择的标准其实也很简单：领取的期限和孩子教育匹配，能够满足教育的需要，再有就是领取的越多越好。
那今天卫老师推荐两款适合孩子的教育金产品：
第一款：复星保德信星宝贝少儿年金保险
我们以0岁男孩为例，每年交5万，交10年，领取情况如下：
从孩子15周岁到17周岁，每年领26490元；18-21周岁，每年领52980元；22-24周岁，每年领66225元；到30周岁，保障期满，一次性领取60万，累计领取109万元，是总保费的2倍。
前面领取时间对应孩子高中、大学、研究生阶段，30周岁一次性领取60万元，这部分费用可以给孩子当作创业基金，或婚嫁金，也可以当作购房的首付款补充。
再介绍一下这个产品的承保公司——复星保德信，这是一家中外合资公司，中方股东为上海复星工业技术发展有限公司（复星集团），外方股东为美国保德信保险公司（保德信集团）。
复星集团创立于1992年，位列2021福布斯全球上市公司2000强榜单第459位；美国保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一，截至2008年底，拥有价值超过2.7万亿美元的有效人寿保单，连续5年获得《财富》杂志2020年寿险和健康险类“全球最受尊敬公司”第1名。
复星保德信的这款少儿年金产品，卫老师通过测算其内部收益，越小的孩子，这款年金的收益越高。如果孩子年龄超过10周岁，同时也考虑更加灵活的使用方式，我们可以看一下第二款推荐产品。
第二款：同方全球人寿传世尊享增额终身寿险
为什么会选择增额终身寿险作为教育金的储备工具呢？这里不得不说到增额终身寿险现金价值的一个特点。
我们知道现金价值相当于保单价值，我们可以通过退保等方式把现金价值取出来使用，而增额终身寿险现金价值可以复利增值。
以同方全球这款增额终身寿险为例，现金价值在持续的增加，5年缴费，在第25年，现金价值增长为2倍本金，之后继续增值：
在如何使用方面，跟第一款少儿年金的固定领取不同的是，这款产品可以根据我们的需要，进行灵活支取。
比如，在高中阶段，家中经济情况良好，不需要动用这笔钱，可以留到大学使用，那我们的支取可以是以下情况：
大学到研究生阶段，每年领取8万，28岁结婚，领取30万作为婚嫁金，30万生下宝宝，领取10万，作为宝宝的红包，一共领取了106万，还剩余3.4万。
当然，也可以不动这张保单，利用其锁定长期利率，作为家中一个备用应急账户。
需要说明的是，这款增额终身寿险的内部收益在市面上不是最高的，但是为什么卫老师要选择推荐这一款作为教育金呢？
有一个条款，叫做“基本保险金额的变更”，即中途可以用减少保额的方式，取出来部分现金价值，而不用退掉整份保单。
市面上有一部分增额终身寿险，在保单条款中对于这一点没有明确说明。
目前这种减保取现的方式，基本上各家保司在答复上，都是支持的，但是不确定在未来，是否可以部分领取，而教育金需要我们进行部分领取。
同方的这款产品是明确可以减保取现，为了未来的使用，卫老师认为有条款支持的更有保障。
我们再来看看这款产品的提供方——同方全球人寿，这也是一家中外合资的公司。
其中中方股东为同方股份有限公司，成立于1997年，是由清华大学出资成立的中国高科技上市企业，2019年，同方股份控股股东变更为中核资本，实际控制人为国务院国资委。
外方股东为荷兰全球人寿保险集团， 拥有近200年的悠久历史，业务遍及美洲、欧洲和亚洲等多个国家和地区，总资产近4450亿欧元，历年位列《财富》世界500强，并被国际金融稳定委员会评选为全球九大“Too Big To Fail”的保险机构之一。
总结一下两款产品：
- 如果您家孩子年龄较小，喜欢固定领取的方式，推荐复星保德信星宝贝少儿年金保险；
- 如果您喜欢灵活的方式，如果教育上用不到，也打算可以在之后的日子作为其他方面预备金使用的话，推荐同方全球人寿传世尊享增额终身寿险。
如您也有想规划孩子的教育金，欢迎与卫老师联系。
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