作者| 猫哥
来源| 大猫财经
人民健康是“国之大者”。十四五规划和2035年远景目标纲要提出，到2035年要建成健康中国。
本月7日，国家卫生健康委副主任李斌表示：健康中国行动2022年主要目标提前实现，居民健康素养水平提升到25.4%，健康中国建设开局起步良好。
但健康中国建设依然任重道远。根据艾瑞咨询今年5月发布的《2022年中国健康管理白皮书》显示，2017年以来，国民体脂率人均上升2%，偏胖人群占比上升6.9%，缺乏锻炼、晚睡成瘾、手机依赖等一系列影响健康的生活习惯，正在引发更多的健康问题。
实现健康中国的目标，需要政府、社会、人民群众一起努力，进而形成人人追求健康、保持健康的良好社会氛围。在此过程中，保险企业由于守护人民群众生命健康的天然使命，理应发挥更大的作用。
猫哥长期跟踪中国保险业，“保险 健康管理”是近几年中国保险业的一大趋势，面对客户需求升级、人口红利变化、老龄化趋势加速的机遇与挑战，各大险企升级医疗康养服务，布局健康产业，努力解决客户健康、医疗、养老痛点，加强保险服务感知，进而开拓新的增长极。
健康管理充满想象空间，
驱动险企向“全周期健康管理”角色转变
健康管理赋予了保险不一样的意义。
提前对健康人群和亚健康人群开展健康管理服务“一箭双雕”，一方面，有利于人们对重大疾病早期预防；另一方面，有利于保险公司控制理赔开支。进而把冷冰冰的保险合同变成鲜活的生活方式，达到客户和保险公司的双赢。
在国内，“保险 健康管理”是刚起步的新鲜事物。但放眼国际市场，这种模式并不新鲜，例如美国的联合健康、凯撒医疗和恒康人寿，南非的Discovery等等，都已是成功案例。
联合健康是美国最大的健康保险公司，于1977年1月创立，公司主要经营健康保险和健康服务业务，链接保险与医药服务，两者协同互补，打造医药保险业务闭环。
作为美股医疗保险板块市值一哥，联合健康完美诠释了十年十倍的资本传奇。从2009年开始至今，公司股价已经保持连续14年上涨，累计涨幅超过23倍。
联合健康以大数据、健康信息、临床专业技术为核心竞争力，在保险主业基础上不断延伸产业链，打造一站式整合服务。如今，健康服务业务已成为联合健康经营利润率最高的业务板块。
视线回到国内，中金公司2021年发布的一份研究报告估算，未来10年，中国健康管理市场可以累计创造近8700亿人民币市场空间。
与此同时，2019年爆发的疫情也激发了全民的健康意识，完成一场有关健康管理的“启蒙教育”，同时催生了人们对于线上问诊、健康筛查等在线健康管理服务的需求。
健康管理和保险天然就有融合的商业机会，健康管理的发展，可能改变保险行业过去“销售驱动”的模式，逐步升级为“销售 服务”共重的模式，从根本上改变保险公司的增长驱动力，且加深行业护城河，提升综合实力，助力“健康中国行动”。
保险公司涉足健康管理，一方面在于可以借助差异化服务更好地实现获客营销；另一方面，健康管理服务是高频的，可以在提供传统风险保障的同时，承担整合健康服务资源的职责，贯穿客户生命旅程的全流程。
国内险企巨头高歌猛进，
纷纷加码健康管理赛道
以联合健康为学习榜样，国内头部保险企业也在加码健康管理服务赛道。当前布局较快、范围较广的都是大型险企，健康管理存在规模经济效应，在前期发展以及研发方面投入较大的公司优势更加明显。
2022年中报里，中国平安、中国太保等不约而同提到了健康管理对保险第二增长曲线的支撑作用，并已有大量投入，尤其体现在养老服务上。比如中国平安通过推出“保险 居家养老”和“保险 高端养老”等产品及服务，打造差异化竞争优势，截至今年上半年，平安居家养老服务已覆盖全国32个城市等；中国太保也逐步在全国11座城市落地12个养老社区项目，打造东西并进的连锁化运营态势等。
除养老服务外，各险企巨头也积极布局覆盖全生命周期的健康管理服务。如中国人寿入股万达信息，与其合作提升保险保障和健康管理服务能力；新华保险在全国19个城市开设健康管理中心，与爱康国宾达成全面战略合作，共享体检与医疗中心等。
不难发现，通过健康管理驱动保险产品价值增长已是市场共识。
“99健康节”推广健康生活理念，
满足差异化健康管理需求
近期，中国平安宣布上线2022年“99健康节”活动，推出了“平安专选”一揽子健康解决方案，聚焦客户全生命周期的医疗健康需求，针对不同客群的痛点，在健康管理、慢病管理、医疗及养老等多维度精细化定制产品和专业服务。
猫哥联系到了“平安专选”产品榜单的3位产品种草官，了解选品团队如何从众多保险产品和服务中，选出本次的健康“好物”。
平安人寿产品经理张先生表示，“前期通过行业报告、市场调研以及代理人和客户调查等，我们挖掘了各类型客户在健康管理上的痛点，发现大家问题都很典型，比如‘嘴炮式健康管理’，虽然心里都知道健康管理很重要，但往往忙于工作没有任何实际行动，也缺乏专业指导，再比如小病和慢病人群，觉得去医院挂号排队的流程繁琐又花时间，就往往拖延不去就医，反而导致后期发病影响变大。”
本次健康节，平安人寿主推“平安臻享RUN4.0”服务体系中的“特色体检”和“在线问诊”两大核心服务，“特色体检”可针对客户需求订制个性化体检方案及专业医生解读指导，实现对疾病早筛查、早发现、早治疗；“在线问诊”让患者足不出户就能获得专业诊疗服务。
“我们的线上问诊已累计问诊寿险用户1.23亿次，它的优势是真医生、真专业和真药品。真医生指的我们的专业医生团队，由原三甲医院副主任及以上医师领衔，平均年资有10年；真专业指的是线上医生可通过在线图文或音视频提供诊疗服务，并且是7*24小时在线、1分钟内响应的；而真药品指的是平台除自营药品外，还和超过17家连锁药房超1.5万家门店合作，在全国150多个城市可实现最快1小时内送达药品。”而此前平安臻享RUN推出的“门诊预约协助及陪诊、控糖管理、重疾专案管理”三项服务也累计了超1500万客户使用，这五项核心服务已覆盖健康、慢病、医疗三方面的专业健康管理服务。
目前中国有3亿慢病人群，但慢病人群却很难在市场上找到合适的保险产品，面临许多传统医疗保险无法投保，保费昂贵和保障范围窄等问题。来自平安健康险的精算定价部定价负责人费先生表示，“我们发现客户有两个需求，一是就医需求，保险本身发挥了支付医疗费用的作用，所以我们产品设计上在客户可承担保费和保险责任中间做了平衡；二是服务需求，我们在产品上补充了就医服务的断点，比如绿色通道服务，让客户可以选择更好的定点医院的医生，并帮忙报销路费等，希望客户获得省时、省心、省钱的服务。”鉴于此，平安健康险在“平安e生保·百万医疗险2022升级版”的基础上推出“平安e生保·慢病（三高结节版）产品”，患有三高、甲状腺结节、乳腺结节等慢病的人群均能投保。
王女士是平安养老险的产品种草官，她告诉猫哥，跌倒是造成我国65岁以上老年人意外伤害的首发因素，发生率达30%。为了更好地覆盖对老年人的保障需求，养老险这次选择为50-80周岁的中老年人推荐“安心福·银发意外”这款保险产品。“我们考虑到目前市场提供的医疗意外的产品，对50-80岁人群的覆盖可能存在缺失，加上他们保险意识相对不够完善，希望能提供保额充足、覆盖多种保障的产品给到他们。在保险之外，我们还提供了120救援服务、意外住院垫付等实用的专属服务，有效地为中老年人撑起健康保护伞”。据悉，该产品意外伤害保额高达110万，月缴保费仅需19.53元起，目前80%以上是子女给父母投保。
除了以上提到的保险产品和健康服务，“99健康节”上还推荐了诸多涉及养老、健康和医疗服务等内容。如平安健康聚焦老、中、青推出了体检、医美和体重管理等产品；平安居家养老为不同年龄、不同健康状况的老人提供一站式的居家养老建议解决方案；平安私人银行推出高端医养权益服务，包括名医门诊预约（陪诊）权益、名医住院安排权益、1500多名的三甲医院主任医师最快2天内可约门诊等。
中国平安自建生态，
深耕布局“综合金融 医疗健康生态圈”
综合来看，国内外保险企业打造健康管理生态圈一般有两种模式：一是自建体系，保险机构作为生态圈的中心，通过投资收购和合作，整合不同合作方资源；二是外包服务，保险机构通过与专业的健康管理公司合作，由后者整合各类资源到统一渠道并提供健康管理服务，集中管理客户达成目标所需的支持。
其中，自建健康管理体系是一种重资产的模式，保险机构作为生态的主导方需要投入大量人力、物力和财力，积极参与医、药、险全流程，负责建立流程标准，这存在相当大的难度。但中国的保险行业不乏这样探索者，平安正通过自建生态破局，打造全新的健康管理模式。
中国平安创新打造“综合金融 医疗健康生态圈”战略，探索中国版“管理式医疗”模式，即整合金融支付方、医疗健康服务供应方，形成全生命周期闭环的医疗健康服务，实现医疗生态与综合金融的协同效果。
保险产品不再只是一纸保单，而是聚合更多的服务。这也是保险业尤其是重疾险产品同质化竞争的格局下，险企构建差异化核心竞争力的破局之路。
从数据来看，这种“管理式医疗模式”正在稳步实践、深入布局。
2022年上半年，平安持续落地医疗健康生态圈战略，实现健康险保费收入超700亿元；国内百强医院和三甲医院100%合作覆盖，合作健康管理机构数超10万家，合作药店数达20.8万家；平安健康自有医疗团队与外部签约医生的人数近4.9万人。
这一模式和综合金融的协同效应也得到显现：2022年上半年，中国平安超2.25亿个人客户中有超64%的客户同时使用了医疗健康生态圈提供的服务；平安来自医疗健康服务用户转化的寿险新增客户占比持续提升至30%。
各家保险公司都在加速布局“保险 健康管理”，但在猫哥看来，中国平安在大健康领域的资源禀赋和细分布局依然有明显的差异化特点：比如平安的“保险 居家养老”战略更符合9073的中国养老国情、“保险 高端养老”定位将实现更大的价值创造；从医疗资源看，也有平安健康的积淀及方正线下资源加持的独特优势，这是其他保险公司所不具备的。
在建设“健康中国”的号召下，此次平安通过“99健康节”告诉外界，对社会大众来说，比保险赔付更重要的，是让更多人享受健康，体会幸福，真正感受到获得感与接地气、专业的保障。“99健康节”就是平安在健康管理大时代中交出的一份有温度的答卷。
