保险，难道真的非买不可吗？
不买好像也没怎么样？
一、不买就没法好好生活吗？
现实生活中，很多没有保险的好像也没什么影响，我们的父辈哪有什么保险，别说保险了，有的连社保都没有，他们也好好地生活到了现在。
还有我们自己，我们身边的朋友同事貌似也都没有，但照样升学毕业，结婚生子， 也能过得其乐融融。
这样看来，没有保险照样也可以过得好好的，并没有什么影响。
那为什么还有很多人要买保险，为什么会有将近上百家人身保险公司存在呢？
事实情况，看下国家统计的数据就清楚了。
银保监会统计的2006——2010年的重疾发生率及三年死亡率。
可以看到，30岁的重疾发生率为千分之一，40岁时为0.25%，50岁时0.8%，60岁时1.9%，到了70岁重疾发生率就高达3.8%了。
即使是30岁相对比较年轻的时候，重疾发生率也1000个就一个，50岁的时候1百多个就有一个，到了70岁每二十多个人中就有一个罹患上重疾。
从30岁到40岁直到70岁，风险的发生率在迅速上升。
50岁的重疾患病率是30岁的整整8倍。
这还是过去10年的数据，近几年重疾发生的概率还在不断攀升。
实际情况是风险发生的概率比我们想象中的要高。
二、发生风险后的损失比我们想象的要大。
首先第一部分是医疗成本，医疗费用必不可少。
第二部分是生了重病之后可能会失去工作能力，告别职场。
如果现在收入是一年二三十万，如果生病后两三年内无法工作，损失是多少，或者说无法再从事这么高收入的工作，前后相差的损失是多少。
第三部分则是生病后我们的护理费、康复费、营养费等等。
如果一个人真的罹患重疾后，治疗大概得需要多少钱。
首先是医疗费用，如果罹患重疾，检查费 手术费 化疗与放疗 药物费用 住院费，差不多至少也得三十万左右。
十年二十年之后这个金额还会更高。
第二部分收入损失，我们按一年10万收入来算的话，三年就是三十万损失，如果收入再高一点的，一年50万的话三年就是150万了。
第三部分就是护理调养费，一年也要5万块。
这么一算，一场大病需要的费用需要六七十万乃至上百万了。
如果不幸身故，留给亲人的除了悲痛，还有巨大的经济压力。
收入损失 房贷 负债 未来的教育支出 父母养老支出，对于北上广少则二三百万。
所以，保险不仅是一份保障，更是一份责任，一份可以传承的爱心。
如果一旦发生重大风险，有很多种解决的办法。比如，亲戚朋友借钱、各种平台众筹、捐款、变卖房产等等，但是，这种解决方法的时效性和效率又有多少呢？
借钱难，还钱更难。众筹等不及，卖房卖车即使来的及，辛苦一辈子的成果一夜回到解放前，这也不是家人愿意看到的结果。
如果能有一份对应的保险，那就实际有用多了。这就是保险的作用，转嫁风险。
保险并不会让我们避免风险，只是说当风险来临的时候，我们有面对风险的勇气，保证我们的生活因为拥有保险而不会被改变。
发生风险后，保险公司按照合同约定，进行医疗费用的报销或者是给付一笔款，用于后期的康复治疗，这就是保险转嫁风险的本质。
对，我们还有一种保险叫社保，不论是农村的合作医疗，还是城镇的职工社保，那么有了社保，为什么还要买商业保险呢？
社保的原则是“低保障、广覆盖、人人有份”。
医保的优势很多，比如:可以带病投保、保证续保、长期有效等。
但是，有医保，就够了吗?
医保的优势显而易见，但也有缺点，有起付线、封顶线、低不报、高不报、中间部分不全报。
各城市不同，报销上限各地存在差异。
中间部分不全报。在起付线和封顶线之间，就是医保可以报销的区间了。但报销也有范围，规定目录之外的药物或治疗手段，是自费部分，不能报。
据国家药品监督局数据显示，目前我国在录药品共168,892个，其中国产药品165156个，进口药品3736个。
而《新版国家基本医疗目录》中，常规准入药品2643个，其中甲类药品640个，医保100%报销;乙类药品2003个，医保通常按70%-80%的比例报销。
也就是说，近17万个药品中，仅有2600多个是在医保全部报销或部分报销范围内的。治疗常见大病的进口药、特效药、靶向药等，也基本都不在医保报销范围内。
最后报销的部分还有比例限制。
医保可报销的费用中，还有一部分需要自付，比如说医保报80%，自己要再掏20%。关于报销比例，各地政策有所不同。
另外，医院等级不同，报销比例也不同。比如同一个项目，去社区医院能报90%，而去三甲医院，只能报80%。
那医保到底能报销多少?
泰康人寿2018年理赔报告显示，约50%的客户医保报销不足50%，而社保报销高于70%的只有13%。
医保报销不足50%，是什么概念?以常见的恶性肿瘤为例，治疗康复费用按50万算，医保报销后，仍需自费差不多30万。
当然了，以上这些，并不是说医保不好。作为一个基础的保障，它解决的是最基本的问题，让我们平时有个小毛病、小住院都好解决。
但如果发生大病或意外，光有医保是远远不够的，此时就需商业保险来补充。毫无疑问，相比于医保，商业保险的保障范围更广泛、更全面。想要转嫁风险，单靠医保这个基础保障是行不通的。
在医保的基础上，按需配齐商业保险，才能堵住风险缺口，保障生活稳定。
不过商业保险种类繁多，想买也不能随便乱买，最近刚帮朋友梳理的家庭保单，都是全家桶套餐，仔细梳理重新上保险还能节省10%的保费，而且保障还更完善保额更高，年交保费减少后杠杆更高了。如果是一开始就找个靠谱的人做方案，可以节约30%左右的费用，省出来的费用可以做二次投资，比如教育金养老金等等，也是一笔不小的收入。这个有机会会进行详细分析。
最后，保险到底有没有必要，相信大家心里都有答案了。什么时间买，买多少，还要根据自己预算和家庭情况进行分析，后面会进行详细讲解。
,
