现代的金融、商业离不开商业银行。商业银行是存钱的地方，更重要的是一个可以贷款的地方。商业银行通过贷款，就成功的创造了货币。
以前，老百姓认为印钞票，是中央银行的事情。实际上，中央银行只创造了货币中的一小部分，也就是基础货币。货币中的大部分，都是商业银行创造出来的。
比如，我们贷款100万买了房子。这笔贷款出来的钱，转到开发商账户上，就成了开发商的存款。然后银行根据这个100万存款，又可以贷款给其他需要贷款的人。如此循环反复，就可以无限把资金放大，印钱就是这么简单。当然中央银行肯定是知道这个流程的，所以就有一个存款准备金率这个要求，控制货币发放的规模，中国的存款准备金率，一般在10%-20%，10%的准备金率，大概就是放10倍的量，20%的准备金率，大概就是放5倍的量。有些国家对存款准备金率的管理很弱。风险的控制由商业银行自行把控。
每个国家的中央银行只有一家，但是商业银行却很多。商业银行成了整个世界经济和货币的核心。了解了商业银行，也就了解了货币，了解了货币，也就了解了经济。
商业银行贷款的本质是什么呢？发展经济。
现代经济的本质是不断追求发展机会。这些机会的发现和利用是靠企业家来实现的。这个世界上总有这么一些人，这些人有野心，有闯劲，有眼光，总能在寻常的世界中寻找到商机。但是这些人，如果没钱，怎么办？那就向商业银行贷款，如果成功了，赚钱了，再还贷款。在这个过程中，社会资源的使用权就转移了。从没有想法的有钱人手里，到了有想法的没钱人手里。
商业银行就是因为贷款，让原本许多可能会被浪费的投资机会，得到了合理的利用。因为商业银行，让经济腾飞高速发展。
商业银行让企业走上了快车道。这里商业银行跟实业的互动和纠缠，也为金融危机埋下了隐患。
从贵金属时代，到了现在的法币时代，印钱越来越容易。商业银行放款容易，企业获得贷款也容易。整个经济资本丰厚，释放了极大的生产力。这种红利在古代是没有的。这种商业模式非常依赖商业银行。但是商业银行本身是很脆弱的，放贷的过程中，就是在加杠杠的过程，就是在放大风险。在经济扩张过度，或者经济不好的时候，商业银行和金融系统很容易遭遇危机。
商业银行之间存在着竞争关系，在经济好的时候，每个银行都想把钱借出去，银行放款，依据的是过去的经济数据。这里存在一个隐性风险，借款人的还款能力是受未来经济条件限制的。在经济不好的时候，有一些借款人，还款能力就减弱了，如果再有小道消息，风吹草动，银行担心收不回贷款，就会纷纷抽回资金。这时，很多企业因为资金链断裂，不得不倒闭。于是资产价格进一步下滑，经济进一步恶化，然后再引起一些商业银行倒闭，再导致更多企业被抽贷，形成恶性循环。
商业银行就是晴天送伞，雨天收伞。你好的时候，锦上添花，不好的时候落井下石。商业银行这种运行模式，就决定了金融危机不可避免。以商业银行为核心的借贷经济中，居民、企业、政府、甚至国家，都变成了金融机构。如果金融危机到来，谁都无法幸免。
2020年的新冠肺炎疫情，导致全球经济衰退，发生金融危机的概率很大很大。
