保险承保是保险人对投保人所提出的投保申请进行审核，继而决定是否承保和如何承保的过程。承保环节是保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段，承保质量的高低直接影响到保险企业的生存与发展，是保险经营的一个重要环节，要约、承诺、核查、订费都属于承保业务环节。
保险承保的主要环节与程序
1、核保
保险核保是指保险公司在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。核保的主要目标在于辨别保险标的的危险程度，并据此对保险标的进行分类，按不同标准进行承保、制定费率，从而保证承保业务的质量。核保工作的好坏直接关系到保险合同能否顺利履行，关系到保险公司的承保盈亏和财务稳定。因此，严格规范的核保工作是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。
保险核保信息的来源主要有三个途径，即投保人填写的投保单、销售人员和投保人提供的情况、通过实际查勘获取的信息。
2、作出承保决策
保险承保人员对通过一定途径收集的核保信息资料加以整理，并对这些信息经过承保选择和承保控制之后，可做出以下承保决策：
1、正常承保；
2、优惠承保；
3、有条件地承保，比如增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保；
4、拒保。
3、缮制单证
对于同意承保的投保申请，要求签单人员缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人手中。缮制单证是保险承保工作的重要环节，其质量的好坏，关系到保险合同双方当事人的权利能否实现和义务能否顺利履行。
单证采用计算机统一打印，要求做到内容完整、数字准确、不错、不漏、无涂改。保单上注明缮制日期、保单号码，并在保单的正副本上加盖公、私章。如有附加条款，将其粘贴在保单的正本背面，加盖骑缝章。同时，要开具“交纳保费通知书”，并将其与保单的正、副本一起送复核员复核。
4、复核签章
复核时会审查投保单、验险报告、保险单、批单以及其他各种单证是否齐全，内容是否完整、符合要求，字迹是否清楚，保险费计算是否正确等，力求准确无误。保单经复核无误后必须加盖公章，并由负责人及复核员签章，然后交由内勤人员清分发送。
5、收取保费
为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订保险合同中要对保险费交纳的相关事宜予以明确，包括保险费交纳的金额及交付时间以及未按时交费的责任。对于非寿险合同，合同中会特别约定并明确告知：如果投保人不能按时交纳保险费，保险合同将不生效，发生事故后保险人不承担赔偿责任；如果不足额交纳保险费，保险人将有限定地（如按照实交保费与应付保费的比例）承担保险责任。
财产保险的核保要素及风险单位划分
1、核保要素
在财产保险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，并实地查勘。其中，主要的核保要素有：
1、保险标的物所处的环境；
2、保险财产的占用性质；
3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况；
4、是否有处于危险状态中的财产；
5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况；
6、查验被保险人以往的事故记录；
7、调查被保险人的道德情况。
2、划分风险单位
风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。在保险实践中，风险单位的划分一般有三种形式：
1、按地段划分风险单位；
2、按标的划分风险单位；
3、按投保单位划分风险单位。
人寿保险的核保要素及风险类别划分
1、核保要素
人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。非影响死亡率的要素包括保额、险种、交费方式、投保人财务状况、投保人与被保险人及受益人之间的关系；影响死亡率的要素包括年龄、性别、职业、健康状况、体格、习惯、嗜好、居住环境、种族、家族、病史等。在寿险核保中重点考虑影响死亡率的要素。
2、风险类别划分
核保人员在审核了投保方所有有关的资料并进行体检以后，要根据被保险人的身体状况进行分类。在人寿保险中，由专门人员或指定的医疗机构对被保险人进行体检，实际测定被保险人的身体健康状况。体检后由医生提供的体检报告就是一种核保查勘结果。
被保险人是否需要体检，一般是由其年龄和投保金额决定的，投保年龄越大、投保金额越高，体检的必要性就越大。根据体检结果，决定是否承保以及按照什么条件或采用不同费率承保。
标准风险
属于标准风险类别的人有正常的预期寿命，对他们可以使用标准费率承保。大多数被保险人面临的风险属于这类风险。
优质风险
属于这一风险类别的人，不仅身体健康，且有良好的家族健康史，无吸烟、酗酒等不良嗜好。对该类被保险人，在基本条件与标准相同的情况下，保险人在承保时可适当给予费率的优惠，即按照低于标准的费率予以承保。
弱体风险
属于弱体风险类别的人在健康和其他方面存在缺陷，致使他们的预期寿命低于正常的人。对他们应按照高于标准的费率予以承保。
不可保风险
属于该类风险的人有极高的死亡概率，以致承保人无法按照正常的大数法则分散风险，只能拒保。
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