过度消费，投资失败，网络赌博，如果你是因为这些原因陷入负债之中。每月收入几千块，每月却需要还款几万块，为了保住征信你使用了错误的还款方法，甚至是央求父母卖掉房子帮你还债。
那么我要告诉你，你这么做完全是错误的，你正在毁掉你最后的上岸机会，你一定要看完本文，绝对会帮你拨开迷雾，照亮你的上岸之路。
我是一个负债人，同时我也曾经在金融公司上班，所以我对里面的流程相当了解。当你深陷债务泥潭，想要尽早上岸，必须停止你的无效还款，不然债务反而会越还越多。
本人曾经欠款100多个，原因就是过度投资，杠杆太高导致爆仓，目前也在努力上岸中。
最开始债务也没有这么多，同时手里的项目也在赚钱。只不过是赚十块赔一百，却总是为了那十块钱再去借一百块钱。
因为赚钱的兴奋会冲淡一切记忆，总是幻想着自己可以翻倍，可以将失去的东西都拿回来。所以借钱的时候也毫不犹豫，只要有人敢借，我就敢提现。（高射炮我还是坚决抵制的）
直到有一些平台不在借款给我，我才有了危机意识。经过详细的统计，平台多达二十几个，信用卡十几张，从几百到几万不等的借款。
分析完原因和目前的情况后。首先我戒掉投资，将剩余金额提现，以备不时之需。然后为了保住征信，我开始最低还款，将信用卡的剩余价值循环利用起来。最后继续申请借款，希望用低利息的贷款覆盖高利息的。
同时自己一边上班，一边做兼职，希望通过自己的努力，在三五年内将债务抹平。
一年之后，事实证明我的选择完全错误。
再次统计债务后发现，虽然过去的一年我还款达十万，可是总债务并没有减少，甚至还多出了两万，这太不可思议了。
我只好耐心的坐下来找原因，经过两三天的反复核对，终于弄明白这其中的问题。于是，我将我的亲身经历整理出来，让大家做个参考，还请大家不要走我的弯路。当然，不借钱那就更好了。
最低还款
这是我的第一个错误。
最低还款只是保证不催收你，不会上报你的逾期信息，其实就是个驴粪蛋，而且让你无形中掉入另一个深渊。
最低还款一般是未还金额的10%，剩余没有还的那部分以每天万分之五计息。举个例子：你欠款一万，最低还款1000，剩余9000，从1号开始每天计息9000*0.0005*30=135，一个月下来就是135*30=405,1个月将近5%的利息。
如果你连续一年使用最低还款，一年之后，光利息就是4000，你的欠款从9000涨到了13000，是不是很可怕。这还没算上复利。
复利（利滚利）
复利法指在贷款期限内，到了约定的收息日，如果上期的利息没有收到，要将上期利息计入本金作为新的计息基数，在此基础上计收利息。复利就是俗称的“利滚利”。
以贷养贷
这是我的第二个错误。
因为每一笔贷款都有着不菲的利息、手续费，甚至还有保险费，也许新贷款利息比你之前的要低，但是加上手续费和保险费，绝对和你之前的差不多，甚至还要更多。
有的贷款提前还款，还会有违约金，两头算下来，你的债务没有降低，反而增加。
有的人会说保险费是可以选择不缴纳的，只不过审核比较慢。我来告诉你，那只是为了避免麻烦，在app上写的几个字而已，绝对让你等到怀疑人生。而且贷款的人都比较心急，没有几个有耐心的，平台就是抓住你的这个弱点，人们往往都是勾选有保险贷款的。
还款入账顺序
我曾经在金融公司上班，知道里面的细节。当一笔还款进来，首先冲抵罚息和利息，然后才会冲抵本金。你总是还最低金额，那么本金可能都没有减少，利息永远在增长，这也就是为什么你总感觉在还钱，却总也还不完的原因。
无效还款
这是我的第三个错误。
在客服或者是催收的电话里，他们会让你能还一点是一点，还一点就减少一部分，还一点就不会骚扰你了。
这都是他们骗人，或者说忽悠人的话术。解释这个问题，你需要站在催收的角度。对他们来说，你的还款就是他们的业绩和绩效，他们的工资大头来自你的还款，但是你的征信好坏和他们无关，他们不负责你的征信。你还款越多，他们的提成越多，为了增加收入，他们会用各种手段，软硬兼施，激进的榨干你的钱包。
到了这个阶段，你的欠款已经累计了很多的罚息和利息。加上还款入账的顺序问题，你的还款都被冲抵了罚息和利息，你的本金还在累计罚息和利息，永无穷尽。
总结
综上所述，一旦你走到了这一步，不要为了征信而去还款，你应该为了生活，为了以后而去还款。面子已经不重要，不然你后面会步步错。
你首先应该做的是强制上岸，不进行无效还款，哪怕是一分一毫，这其中也包括不进行最低还款，还有就是千万不要让家人卖房子甚至是借款帮你还款。
因为征信不出现逾期，你就还有借钱的可能性。毕竟玩了这么久，你已经养成了下载新的app，填写信息，提交身份证，等待下款这个过程。有些不良的金融机构，只要看你征信没有逾期，或多或少会放款给你。那么卖房子不是在救你，反而是在害你。
只有让征信逾期，让机构不在借钱给你，这样才能断了你的念想。不然等家里人卖了房子，你很可能又再次捅出一个窟窿，将来一起喝西北风吗？家里人的财产不受牵连，至少你还有一个保障，有一个吃热乎饭的地方。
剩下的就是安心赚钱，接一些催收的电话，攒钱来协商还款。电话中告诉他们，现在没有还款能力，也不要被忽悠的还一部分，攒够一家的钱，协商一次性结清，协商减免多余的罚息和利息。
在逾期的过程中，有些无良的催收会恐吓你，会爆你的通讯录。这些都是不可避免的，我们一定要冷静，千万不能激动的说不还款，或者和催收吵起来，那正是他们希望的，抓住你的小辫子，反而对你不利。
你只要冷静的告诉他们，正在赚钱，攒好钱会主动找他们协商即可。有的时候，电话也是可以不接的，尤其是网贷平台。
如果频繁骚扰你和你的家人，你也可以录音，收集证据向银监局和人名银行投诉他们违法催收。我们只是欠债，只是短时间困难，我们不是违法犯罪，当他们的催收影响你的正常生活，你就可以拿起法律的武器维护自己的权益。
希望本文给所有负债人提个醒，希望所有负债人早日上岸，相信通过我们的努力，我们一定可以见到光明。
声明
作者及本文不提倡任何形式的过度消费、过度投资和以贷养贷，更是大力倡导远离违法投资和非法套现。珍爱自己的信用，适度消费，理性投资；欠债还钱，天经地义。
劝大家做一个有担当有责任的社会人。
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