1、5年理财产品？？
2、误导一：混淆复利单利
3、误导二：保证收益，信口开河
4、误导三：长险短做
5、结语
5年理财产品？？
“先生您好，我是银行的理财经理，您在我们行买的保险产品马上到期了，方便加一下您的微信吗？今年我们有一些新的好产品出来了，您什么时间有空来我们网点了解下？”近期，此前曾在银行买过一款保险产品的小刘接到这样的保险推销话术。
客户经理推荐给小刘了个5年期的理财产品，他还挺心动。
客户经理说，这款产品的结算保底利率3%，目前稳定4.7%，日复利月结息，5年复利60次，满5年过一天退保的话能够保证5.16%的年化收益率。
客户经理还告诉小刘，可能会有其他的人说的实际结算利率比这个稍高，但是他们没有银行给保证，可能第二年就变成保底利率了，这个银行给保证，至少5年能给到5.16%。
听到这里，小刘更心动了，准备购买的决心下了一大半。但是还是决定再咨询下经纪人，究竟是不是这么回事。
经纪人梳理之后告诉他，这里面有3个问题，涉嫌销售误导。
夸大收益，混淆单利复利
“年化收益”特指复利计息，而他所说的5.16%是单利，复利年化收益实际4.7%
即(1.047^5-1)/5=5.16%
很多人常说万能账户是日计息月复利，究竟是怎么算的，我们来科普一下。
复利有2种：
1. 按月复利。 一年12个月，复利12次
2. 按日复利。 一年365天，复利365次
看到这里，大家是不是觉得复利太夸张了，特别是日复利365次，那收益得多高了。
别急，继续学习
万能账户都会公布日利率和年利率。
先看一款月复利的产品：
这是一款鑫如意万能账户，合同写的月复利，日利率万分之1.48，年利率5.65%。
我们一起计算一下。月复利，在月度之内，日利率是单利利率。
12月有31天，12月的月利率是0.000148*31=0.004588
月复利，则年度内，月利率是复利利率。
年利率是1.004588^12=1.05646675,
则年化利率5.65%。
再来看一款日复利的产品
这个就简单一些
（1 日利率）的365次方-1=年利率
1.00015965^365=1.0599986,
则年化利率6%
所以无论是月复利还是日复利，真实的年化收益率，就是公布的年化利率的那个数字。
如果期限只有一年，那么，无论是单利还是复利，结果是一样的。
但是如果投资期限大于一年，5年，10年，20年，30年，单利和复利的差别就比较大了。
投资金额10万，单利5%，20年后本息20万，复利5%，20年后本息265329.77元。如下图
所以此销售人员，混淆单利和复利的概念，夸大收益。
此销售人员说，银行能保证维持5年当前结算利率，其他的没有银行保证会很快降下来。
严重销售误导，心口开河。
所有的万能结算公布的利率都是以前的收益，均不代表未来的投资收益，保底利率以上的收益部分都是不确定的。这在购买任何一款万能和分红产品时，合同里面都明确写的。
该产品本身没有问题，是长期规划的选择之一。但是销售人员却以5年利率5.16%的年化收益，再全额退保，作为销售卖点，将长期保险产品包装成5年期理财，涉嫌违规。严重偏离“保险姓保”的精神。
结语看到这里，日计息，月复利，年滚存，您明白了吗？
保持头脑清醒，警惕销售误导，从你我做起~
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