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昨天美股10天内第四次熔断，导致现在宣传年金险的越来越多了
年金险确实有它独特的意义和功能，但是有的人宣传说它的收益之高，可达到几倍收益之类，那我们就要多思考下了
为了避免被所谓的“高收益”忽悠，今天我们谈下年金险的照妖镜IRR如何计算
什么是IRR？
来源百度百科
简单来说，IRR就是计算投资项目年收益率的财务公示，作为一个投资利润的衡量工具，广泛用于投资、项目、资产运作等范围，所以同样适合年金性产品。
对于年金险来说，IRR可以视为投保人资产的收益率，用于对比不同年金险的收益，IRR越高说明产品的收益竞争力相对越高
所以irr也被称作收益率的照妖镜
如果看上面的你还没有看懂，再通俗点讲，IRR你可以理解为算的是这个投资率的复利。
比如IRR为4%，那么你可以理解为，你开始的本金需要每年以4%的投资复利才能达到这个结果
举个例子
一款少儿年金险，趸交10万，最终的复利是3.94
相当于是把10万每年按照3.94%的复利投资收益，最终的结果是相同的
那么这里有人会说了，我直接拿这10万块钱自己去做投资不是也可以达到这个目的吗？还比较灵活。
确实是的，不过你需要考虑几点
第一你确定能找到一个长达20多年每年都可以4%左右的一个复利产品吗？毕竟市场环境在影响，就比如之前余额宝能达到4% 5%，现在余额宝只有2点几了
第二个投资是需要考虑时间成本，就算我今年能找到一个4%，明年也能找到一个4%的产品，但是我第2年想要拿出来再重新找新产品，这中间是需要有时间的，那么如果中间有空白期，那就可能达不到上面的效果了
第三个人们都喜欢存整数，假如第2年的钱是10万3940，那么剩余的零头比如几十几百，我们不一定会去存，最终也可能达不到上面的效果了。
最后还要一点，太灵活也可能伴随着消费风险，中间如果买车买房，或者做其他事情可能消费了，那么也不一定能存下来，所以年金的好处是稳定和确定。确定的时候给到确定钱
IRR如何计算
第一步先弄清楚现金流
还是上面的产品，趸交10万，那么第一年的收益就是负10万
第2年到18岁之前，不需要支出，也没有领取，那么收益就是0，
18岁开始领取年金，开始有收益，那么这个就是正的
所以这个案例的现金流就比较简单，如下
第二步利用公式
其实公式很简单
1.我们可以直接在空格的地方输入=irr
2.再按下空格键
3.然后选入数值，也就是上面的现金流，从我们第一个保单年度啦到最后
4.再按下enter键
它就会出来4%，如果为了更精确点，可以设置下小数位点数
是不是很简单？
这样我们以后别人再给我们介绍年金险的时候，就再也不怕被所谓的“高收益”忽悠了
为了确保各位掌握，我们再找个案例复习下
最近支付保老是推荐我们买全民保教育金或者养老金，我们就拿支付宝的教育金再测算下到底收益多少？
这个是支付宝的全面保教育金
第一步先弄出来现金流
第二步利用公式就可以计算了
结果是3.38属于比较中等偏下的。
那么看完今天的文章，你掌握了IRR的计算了吗？
END
你好，我是程斯文，前某经纪公司金牌顾问兼培训讲师，人称程老师
从业5年，服务过上万客户，见过太多人买保险入坑，很多人买完保险甚至不知道保的是什么。
其实买错保险比不买保险更可怕，现在我通过最简单的文章，让你了解各种保险知识。
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